Банкротство физического лица: с какой суммы можно оформить

Что считается банкротством физического лица

Банкротство физического лица регулирует Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Суд или МФЦ признает гражданина неспособным платить по долгам. После завершения процедуры большинство обязательств списывают.

Ключевое условие процедуры — неплатежеспособность. Неплатежеспособность — это когда доходов не хватает, чтобы платить по всем долгам вовремя.

Закон №127-ФЗ предусматривает два пути:

• Судебное банкротство. Проходит через Арбитражный суд с участием финансового управляющего. Финансовый управляющий — это специалист, который ведёт процедуру и распоряжается деньгами и имуществом должника.
• Внесудебное банкротство. Проходит через МФЦ, без суда и бесплатно.

В суде применяют одну из трёх процедур: реструктуризация долгов, реализация имущества или мировое соглашение. Реструктуризация долгов — это новый график платежей без списания. Реализация имущества — это продажа имущества должника на торгах и списание остатка долга. Сведения о каждом деле публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Сумма долга для банкротства определяет только способ процедуры, а не сам перечень списываемых обязательств.

Минимальная сумма банкротства

В соответствии со статьей 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обязанность обратиться в арбитражный суд возникает, если общая сумма долгов составляет не менее 500 000 рублей и гражданин отвечает признакам неплатежеспособности. Одним из таких признаков считается просрочка по обязательствам свыше трех месяцев. 

Для внесудебного банкротства через МФЦ действуют другие требования. Воспользоваться этой процедурой можно, если размер задолженности составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей и соблюдены остальные условия, установленные законом, в том числе связанные с исполнительным производством.

При этом подать заявление о банкротстве в суд можно и при долге менее 500 000 рублей. Пункт 2 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ позволяет гражданину обратиться в суд, если он понимает, что не сможет своевременно исполнить свои обязательства перед кредиторами. Минимальный размер задолженности для такого обращения законом не установлен. Однако на практике суд оценивает не только сумму долга, но и наличие признаков неплатежеспособности. Если задолженность незначительна и отсутствуют доказательства финансовых трудностей, заявление могут признать необоснованным.

При какой сумме долга банкротство становится обязанностью

Гражданин обязан подать на банкротство при долге от 500 000 рублей и просрочке от 90 дней. Так предписывает статья 213.4 закона №127-ФЗ. Просрочка платежей от 90 дней — второе обязательное условие наряду с суммой.

Заявление подают в Арбитражный суд в течение 30 дней. Срок отсчитывают с момента, когда должник понял: расплатиться со всеми кредиторами не получится. Пример: при долге 540 000 рублей и просрочке 4 месяца оба условия статьи 213.4 выполнены.

Штраф за неподачу заявления: за непредставление заявления при долге от 500 000 рублей статья 14.13 КоАП РФ предусматривает штраф от 1000 до 3000 рублей. Протокол составляют, если кредитор или ФНС докажут, что должник пропустил 30-дневный срок.

Признаки неплатежеспособности

• Вы перестали своевременно вносить платежи по кредитам или займам.
• Просроченная задолженность превышает один месяц и составляет более 10% от общей суммы ваших обязательств.
• Общий размер долгов оказался больше стоимости принадлежащего вам имущества.
• Судебный пристав прекратил исполнительное производство, поскольку у вас не нашлось имущества, которое можно обратить во взыскание.
• Возникли обстоятельства, объективно не позволяющие продолжать выплаты по долгам: потеря работы, серьезное заболевание, стихийное бедствие или другие непредвиденные жизненные ситуации.

Также не обязательно иметь все эти признаки. Для начала процедуры банкротства будет достаточно иметь хотя бы один из признаков.

С какой суммы можно подать на банкротство добровольно

Минимальная сумма долга для добровольного судебного банкротства законом не установлена. Гражданин вправе подать на банкротство в суд при долге менее 500 000 рублей, если доказана неплатежеспособность. Это подтверждает Постановление Пленума Верховного Суда РФ №45 от 13.10.2015.

Суд оценивает не цифру, а признаки неплатежеспособности:

• платежи по кредитам остановились;
• общий долг превышает стоимость имущества;
• приставы закрыли исполнительное производство из-за отсутствия имущества.

Исполнительное производство — это принудительное взыскание долга приставами ФССП по решению суда. Закрытое дело у приставов усиливает позицию должника в суде.

Ответ на вопрос, с какой суммы можно оформить банкротство, зависит от способа. Для суда нижнего порога нет. Для МФЦ действует диапазон от 25 000 до 1 000 000 рублей.

Сумма долга для внесудебного банкротства через МФЦ

МФЦ проводит внесудебное банкротство при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей. Диапазон закреплен в законе №127-ФЗ и подтвержден на портале Госуслуг. Внесудебное банкротство длится 6 месяцев. Процедура бесплатна: без госпошлины и без финансового управляющего.

Главное условие помимо суммы: приставы закрыли исполнительное производство из-за отсутствия имущества. Новых дел у ФССП при этом быть не должно.

Как подать заявление на внесудебное банкротство через МФЦ:

1. Проверьте статус исполнительных производств в банке данных ФССП.
2. Составьте полный список кредиторов и сумм долга.
3. Подайте заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания.
4. Дождитесь проверки: МФЦ внесет запись в Федресурс в течение 3 рабочих дней.
5. Через 6 месяцев долги из списка спишут.

Долг, который не попал в список, не спишут. Поэтому сумму долга для банкротства считают заранее и по каждому кредитору.

При какой сумме долга банкротство может начать банк или налоговая

Банк или иной кредитор вправе инициировать банкротство при долге от 500 000 рублей и просрочке от 3 месяцев. Право кредитора закреплено в законе №127-ФЗ. Заявление в Арбитражный суд подаёт банк, МФО или ФНС. ФНС обращается в суд при долгах по налогам.

Для должника сценарий с заявлением кредитора менее выгоден. Кандидатуру финансового управляющего в этом случае предлагает кредитор. При долге выше 500 000 рублей заявление разумнее подать первым.

Таблица сценариев: какая сумма долга — какой способ банкротства подходит

Когда банкротство при небольшой сумме долга не стоит начинать

Банкротство решает проблему не в каждой ситуации. Ниже — пять сценариев, в которых процедура невыгодна или не сработает. Все пороги и суммы взяты из закона №127-ФЗ и расчетов юридических компаний.

• Долг менее 25 000 рублей. МФЦ откажет: порог упрощённой процедуры начинается с этой суммы. Судебная процедура при таком долге обойдется дороже самого долга.
• Долг 100 000–250 000 рублей без открытых и закрытых по отсутствию имущества исполнительных производств. Судебное банкротство обойдётся дороже долга из-за расходов на управляющего от 25 000 рублей и сопутствующих платежей.
• Есть стабильный доход, который покрывает платежи в течение 2–3 лет. Суд с высокой вероятностью назначит реструктуризацию долгов, а не списание.
• Есть ценное имущество (ипотечная квартира, автомобиль), и долг сопоставим с его стоимостью.Часть имущества уйдёт на торги, а долг спишется лишь частично.
• Гражданин уже проходил банкротство менее 5 лет назад. Повторно списать долги в судебном порядке не получится: запрет установлен законом №127-ФЗ.

Выбор способа зависит от суммы долга и статуса исполнительных производств у ФССП. Если ваш случай на границе сценариев, сравните юридические компании по банкротству на Сравни и подберите специалиста под свою сумму долга. Юрист оценит перспективы до подачи заявления и предупредит о рисках для имущества.

Сколько стоит банкротство при разных суммах долга

Внесудебная процедура через МФЦ бесплатна при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей. Судебная процедура платная при любой сумме. Стандартная судебная процедура банкротства стоит приблизительно от 70 000 рублей.

Состав минимальных судебных расходов:

• депозит суда на оплату финансового управляющего — 25 000 рублей за процедуру;
• вознаграждение управляющего сверх депозита — от 25 000 рублей;
• публикации в Федресурсе и газете — около 5000 рублей и выше;
• госпошлина и почтовые расходы.

Расчет доли расходов от суммы долга показывает границу выгоды. При долге 300 000 рублей минимальные расходы на процедуру составляют не менее 18–20% от суммы долга. В расчет входят депозит 25 000 рублей, оплата управляющего от 25 000 рублей и публикации около 5000 рублей. Итого — от 55 000 рублей обязательных трат.

Долг менее 300 000 рублей через суд часто нерентабелен из-за расходов на управляющего от 25 000 рублей. Точная целесообразность зависит от вашей ситуации.

Цены на сопровождение у юристов различаются в разы при одинаковой сумме долга. Чтобы не переплатить, сравните юридические компании по банкротству на Сравни: стоимость сопровождения привязана к сумме долга и способу процедуры.

Что происходит после подачи заявления

Судебная процедура идет по шагам:

1. Арбитражный суд проверяет заявление и назначает первое заседание.
2. Суд вводит реструктуризацию долгов или сразу реализацию имущества.
3. Финансовый управляющий публикует сведения в Федресурсе.
4. Кредиторы заявляют требования, приставы приостанавливают исполнительное производство.
5. Суд завершает процедуру и списывает долги.

На любом этапе стороны вправе заключить мировое соглашение. Мировое соглашение — это договоренность должника и кредиторов о новых условиях выплат, которую утверждает суд. Судебная процедура занимает от 6 до 12 месяцев.

Последствия банкротства и что будет с имуществом

Единственное жильё не входит в конкурсную массу, если оно не находится в ипотеке. Защиту единственного жилья закрепляет статья 446 ГПК РФ. Конкурсная масса — это имущество должника, которое продают для расчета с кредиторами. Остальные ценные активы уходят на торги при реализации имущества.

После списания долгов действуют ограничения:

• 5 лет — сообщать о банкротстве при заявках на новые кредиты;
• 5 лет — нельзя повторно пройти судебное банкротство;
• 3 года — нельзя занимать руководящие должности в компаниях;
• запись о процедуре остаётся в Федресурсе бессрочно.

Не списывают долги по алиментам и возмещению вреда жизни и здоровью. Эти обязательства сохраняются по закону №127-ФЗ.

Какие долги нельзя списать

Некоторые задолженности не учитываются в общей сумме долга, а именно:

• Платежи, которые появились уже во время начала процедуры банкротства. Например, налоговые обязательства, платежи за коммуналку и аренду и т.п.
• Возмещение вреда здоровью, причиненному другому лицу. Если ранее гражданин должен был возмещать нанесенный вред денежной компенсацией, данное обязательство будет сохранено несмотря на процедуру банкротства.
• Долги, которые нельзя подтвердить официально. Речь идет о средствах, которые занимались “на словах”, без каких-либо документов, а также не может быть доказано перепиской, долговой распиской и пр.
• Возмещение морального вреда. Обязательство по возмещению морального вреда, как и вреда здоровью, сохраняется несмотря на начатую процедуру банкротства.

Часто задаваемые вопросы

Что такое банкротство физического лица и зачем оно нужно?

Банкротство — законное списание долгов через суд или МФЦ, когда доход не позволяет платить по кредитам. Процедуру регулирует Федеральный закон №127-ФЗ. Итог — освобождение от большинства обязательств, кроме алиментов и возмещения вреда здоровью.

Сколько стоит банкротство при разных суммах долга?

Внесудебная процедура через МФЦ бесплатна при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей. Судебная процедура обходится от 70 000 рублей: госпошлина, депозит в суд, оплата финансового управляющего и публикации в Федресурсе.

Чем отличается судебное банкротство от внесудебного через МФЦ?

МФЦ проводит процедуру бесплатно за 6 месяцев, но только при долге 25 000–1 000 000 рублей и закрытом исполнительном производстве. Судебное банкротство доступно при любой сумме долга, но требует финансового управляющего и оплаты его услуг.

Что будет, если долг больше 500 000 рублей, а заявление не подано?

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд в течение 30 дней с момента, когда узнал о невозможности платить. За нарушение этого срока статья 14.13 КоАП РФ предусматривает штраф от 1000 до 3000 рублей.

Кому подходит банкротство при небольшой сумме долга?

Подходит тем, у кого исполнительное производство уже закрыто из-за отсутствия имущества, а доход не растет. Для тех, у кого есть стабильный доход, суд чаще назначает реструктуризацию долгов, а не списание.

Как оформить банкротство: с чего начать?

Сначала нужно определить точную сумму долга и проверить статус исполнительных производств через ФССП. Дальше — подать заявление в МФЦ при подходящей сумме или собрать документы для арбитражного суда. На этом этапе удобно сравнить юридические компании на Сравни и подобрать сопровождение под свою ситуацию.

Вывод

Обязанность подать на банкротство наступает при долге от 500 000 рублей и просрочке от 90 дней, но при меньшей сумме решение чаще принимают добровольно и с помощью юриста. На Сравни можно сравнить проверенные юридические компании по банкротству физических лиц и подобрать специалиста под свою сумму долга и способ процедуры.