Кредитные каникулы и реструктуризация для селлеров

Коротко. Если платеж по кредиту стал слишком большим, обратитесь к кредитору до просрочки. Законные кредитные каникулы могут приостановить платежи по основному долгу на срок до шести месяцев, но проценты продолжат начисляться. Если договор или заемщик не подпадает под закон, можно просить добровольную реструктуризацию: увеличить срок, снизить временный платеж или изменить график. Любой вариант нужно оценивать по новому платежу, сроку и общей переплате.

Материал актуален на 25 августа 2026 года. Условия собственных программ банков и рекомендации регулятора могут меняться, поэтому перед обращением проверьте правила у своего кредитора.

Снижение продаж, задержка выплат маркетплейса, потеря товара или резкий рост расходов могут сделать прежний график неподъемным. В такой ситуации опасно закрывать платеж случайным дорогим займом: долговая нагрузка вырастет, а проблема останется. Сначала оцените денежный разрыв и выберите способ изменить действующее обязательство.

Для продавца маркетплейса есть два основных пути. Первый - льготный период по закону, если выполнены все критерии. Второй - реструктуризация по программе кредитора, условия которой согласуют индивидуально. Ни один из вариантов не списывает долг и не гарантирует, что общая сумма выплат уменьшится.

Что такое кредитные каникулы для селлеров

С 1 октября 2025 года действует постоянный механизм для субъектов малого и среднего предпринимательства и физических лиц на налоге на профессиональный доход. Он установлен Федеральным законом № 276-ФЗ. Кредитные каникулы для селлеров не являются отдельной программой маркетплейса: право связано со статусом заемщика, целью и датой договора, кредитором и другими условиями закона. Площадка, на которой идут продажи, значения не имеет.

Механизм распространяется на предпринимательские кредиты и займы, заключенные с 1 марта 2024 года. Заемщиком может быть ИП или компания из реестра МСП либо физическое лицо, применяющее НПД. Кредитором может быть кредитная организация, соответствующая микрофинансовая организация или ВЭБ.РФ. Закон предусматривает исключения, например для договоров с несколькими заемщиками или кредиторами, отдельных займов МФО и некоторых случаев с повторным залогом.

Законные программы и собственные программы банков

Если все требования закона соблюдены, заемщик вправе потребовать льготный период, а кредитор должен рассмотреть обращение по установленной процедуре. Доказывать снижение выручки, убыток или потерю товара для этого механизма не нужно. Это важное отличие от временных антикризисных программ прошлых лет.

Собственная программа банка или другого кредитора работает иначе. Кредитор сам определяет допустимые причины, документы и варианты изменения договора. Он может согласиться на отсрочку, увеличить срок, временно снизить платеж или предложить другой график, но автоматического права на одобрение здесь нет.

Не путайте. Кредитные каникулы селлерам по закону и рекламные каникулы банка могут иметь разные сроки, платежи и последствия. В заявлении укажите, обращаетесь ли вы по Федеральному закону № 276-ФЗ или просите реструктуризацию по программе кредитора.

Что происходит с платежами во время каникул

Заемщик выбирает продолжительность льготного периода до шести месяцев и дату начала. Она не может быть раньше даты направления требования и позже чем через месяц после нее. Если срок и дата не указаны, по закону устанавливаются шесть месяцев с даты обращения.

Во время каникул проценты начисляются по ставке из договора. Для самозанятых, микропредприятий и малых предприятий начисленные проценты ежемесячно включаются в основной долг. Для средних предприятий проценты нужно платить каждый месяц; при задержке более семи календарных дней они также включаются в основной долг. Другие платежи за пользование кредитом в льготный период взимать нельзя.

Неустойка за приостановленные платежи во время каникул не начисляется. Существующие проценты, штрафы и пени фиксируются на время льготного периода, но не списываются. После каникул договор продолжает действовать, сроки платежей переносятся, а срок кредита обычно продлевается на продолжительность льготного периода. Из-за капитализации процентов будущий платеж может стать выше.

По состоянию на дату актуальности материала действуют указанные лимиты. Банк России приводит их в официальном обзоре механизма. Проверять нужно сумму кредита или займа по договору, а не только оставшийся долг.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация - изменение условий уже действующего кредита по соглашению заемщика и кредитора. Ее цель - сделать график выполнимым и не допустить дальнейшей просрочки. Это не новый кредит и не прощение долга. Конкретный набор мер зависит от программы кредитора и финансового состояния бизнеса.

Реструктуризация кредита селлеру может быть доступна и тогда, когда законные каникулы не подходят: договор заключен до 1 марта 2024 года, превышен лимит, льготный период уже использован или просрочка длится больше 30 дней. Но решение в таком случае остается за кредитором.

Увеличение срока кредита

Кредитор может продлить срок и распределить остаток долга на большее число платежей. Ежемесячная нагрузка обычно снижается, однако проценты начисляются дольше, поэтому итоговые расходы часто растут. Перед подписанием запросите старый и новый графики и сравните общую сумму всех будущих платежей.

Снижение платежа или изменение графика

Возможны временное уменьшение платежа, отсрочка основного долга, перенос даты списания, сезонный график или сочетание нескольких мер. Для селлера полезно привязать дату платежа к реальному поступлению денег от маркетплейса, оставив запас на задержки, возвраты и обязательные расходы.

Отсрочка кредита селлерам решает только краткосрочный дефицит ликвидности. Если товар продается с отрицательной маржой или бизнес ежемесячно тратит больше, чем получает, изменение графика не устранит причину проблемы.

Чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации

Как выбрать подходящий способ

Сначала проверьте право на каникулы по закону. Если критерии выполнены и бизнесу нужна временная пауза до восстановления продаж, этот вариант дает более предсказуемую процедуру. Если платеж нужно снизить надолго, одного льготного периода может быть недостаточно: после него долг и платеж способны вырасти. Тогда одновременно запросите расчет добровольной реструктуризации.

Сравнивайте не названия программ, а три показателя: минимальный платеж в сложный период, платеж после изменения условий и общую сумму будущих выплат. Выбирайте график, который бизнес выдержит при консервативной выручке, а не при лучшем месяце.

Кто может обратиться за изменением условий

Основные условия законных каникул

Полный перечень условий содержится в статье 3 Федерального закона № 276-ФЗ. Перед заявлением проверьте как минимум следующее:

• договор заключен с 1 марта 2024 года для предпринимательской деятельности;
• заемщик является субъектом МСП или физическим лицом на НПД;
• сумма кредита или займа не превышает лимит для категории заемщика;
• по этому договору и связанным с ним договорам льготный период по закону не использовался в предыдущие пять лет;
• не введена процедура банкротства, нет ликвидации или реорганизации;
• кредитор не передал исполнительный документ, не предъявил требование поручителю и не начал обращать взыскание на залог;
• непрерывная просрочка по основному долгу или процентам не превышает 30 календарных дней;
• нет оснований для требования досрочного возврата и одновременно не действует льготный период по другому федеральному закону.

Закон содержит и другие ограничения, в том числе к структуре участия в капитале и отдельным категориям МСП. Если кредит обеспечен залогом третьего лица или поручительством, к требованию может понадобиться согласие залогодателя или поручителя. При независимой гарантии нужно отдельно проверить срок ее действия и условия замены обеспечения.

Какие обстоятельства подтвердить при реструктуризации

Для добровольной реструктуризации объясните причину и покажите, почему новый график будет исполнимым. Подойдут отчеты о снижении выручки, росте возвратов и логистических расходов, документы о потере или повреждении товара, блокировке карточки, остановке склада, задержке выплаты либо расторжении договора с крупным поставщиком.

Кредитору важна не только причина, но и план восстановления. Укажите, какой платеж бизнес может вносить сейчас, когда ожидается нормализация денежного потока, какие расходы уже сокращены и из каких поступлений будет погашаться долг.

Когда лучше обратиться в банк

Обращайтесь, как только прогноз показывает дефицит денег на ближайший платеж. До просрочки проще подтвердить добросовестность и согласовать новый график. Для законных каникул критично не затягивать: непрерывная просрочка свыше 30 календарных дней исключает право на льготный период по этому механизму.

Практический ориентир. Составьте платежный календарь минимум на восемь недель. Если хотя бы в одном реалистичном сценарии денег на платеж не хватает, подавайте обращение сразу, а не в последний день.

Какие документы подготовить селлеру

Для требования по закону

Сам закон не требует доказывать падение выручки. В обращении нужно идентифицировать заемщика и договор, прямо потребовать льготный период по Федеральному закону № 276-ФЗ, указать его продолжительность и дату начала. Проверьте способ направления в договоре. Если есть залогодатель - третье лицо или поручитель, приложите требуемое согласие.

Полезно заранее сохранить выписку из реестра МСП или подтверждение применения НПД, копию договора и графика, сведения о размере кредита и доказательство отправки требования. Кредитор может сам получать часть данных из государственных систем, но комплект документов поможет быстрее разобраться при споре.

Для добровольной реструктуризации

• заявление с причиной трудностей и желаемым вариантом графика;
• управленческий отчет о выручке, расходах и движении денег;
• выписки по расчетным счетам и актуальные данные по другим долгам;
• отчеты маркетплейса о продажах, удержаниях, возвратах и выплатах;
• документы о снижении выручки или потере товара, если это причина обращения;
• прогноз денежного потока и сумма платежа, которую бизнес способен вносить;
• документы на залог, поручительство или гарантию, если они есть.

Не отправляйте пароль от кабинета маркетплейса, коды подтверждения или электронную подпись сотруднику банка или посреднику. Передавайте данные через официальный канал кредитора и только в необходимом объеме.

Как подать заявление в банк

1. Проверьте договор, дату заключения, сумму, статус заемщика, просрочку и обеспечение.
2. Рассчитайте денежный разрыв и определите, нужна пауза до шести месяцев или долгосрочное снижение платежа.
3. Сформулируйте одно основное требование и альтернативный вариант на случай, если законные каникулы неприменимы.
4. Направьте обращение способом из договора. Закон также допускает заказное письмо с уведомлением или вручение под расписку.
5. Сохраните заявление, приложения, квитанцию, опись, отметку о вручении и переписку.
6. До подтверждения нового режима продолжайте исполнять действующий график, если это возможно. Не считайте устную консультацию одобрением.

По законному требованию кредитор должен ответить не позднее 15 рабочих дней. Если заемщик не получил уведомление об изменении условий или отказе в течение 30 календарных дней после направления требования, льготный период считается установленным при соблюдении условий закона. Порядок закреплен в статье 4 Федерального закона № 276-ФЗ. Несмотря на это правило, безопаснее письменно уточнить статус заявления и получить новый график.

Что написать в заявлении

Укажите полное наименование заемщика или ФИО самозанятого, ИНН, номер и дату договора, контактные данные, правовое основание, желаемую продолжительность и дату начала льготного периода. Для реструктуризации добавьте описание причины, доступный платеж, ожидаемую дату восстановления и перечень приложений.

Пример обращения

Образец. Прошу предоставить льготный период по договору кредита № [номер] от [дата] в соответствии с Федеральным законом от 31.07.2025 № 276-ФЗ на [количество] месяцев с [дата]. Заемщик соответствует установленным законом условиям. Прошу направить уведомление о решении и уточненный график платежей способом, предусмотренным договором. Приложения: [перечень]. Если требования закона неприменимы, прошу рассмотреть увеличение срока кредита до [дата] и снижение ежемесячного платежа до [сумма] в рамках собственной программы реструктуризации.

Шаблон нужно адаптировать к договору. Не заявляйте соответствие условиям, не проверив сумму кредита, срок просрочки, обеспечение, предыдущие каникулы и другие ограничения.

Как изменятся платеж, срок и переплата

Каникулы уменьшают текущую нагрузку, но не делают кредит бесплатным. У микропредприятия, малого бизнеса или самозанятого начисленные проценты увеличивают основной долг. После паузы прежнее количество платежей сдвигается вперед, срок договора продлевается, а размер платежа может вырасти.

Пример: остаток основного долга составляет 3 млн рублей, ставка - 24% годовых, льготный период - шесть месяцев. При условном ежемесячном начислении 2% и ежемесячной капитализации долг к концу периода составит около 3,38 млн рублей. Прирост - примерно 378 тыс. рублей. Это упрощенный расчет: фактическая сумма зависит от договора, даты начала, порядка начисления и количества дней.

При продлении срока в рамках реструктуризации ежемесячный платеж обычно снижается, но процентов за весь период становится больше. При переносе даты без продления срока платеж может почти не измениться. Поэтому запросите у кредитора новый график до подписания соглашения и сравните сумму выплат с исходным графиком.

Влияют ли каникулы и реструктуризация на кредитную историю

Сведения об использовании льготного периода и об изменении договора отражаются в кредитной истории. Сама запись о законных каникулах не равна просрочке: в льготный период исполнение соответствующих обязательств приостановлено. После изменения условий важно платить по новому графику, потому что новая просрочка уже будет отражаться как нарушение обязательств. Проверить, в каких бюро хранится история, можно через сервисы Банка России.

Добровольная реструктуризация также фиксируется в данных об обязательстве. Будущий кредитор оценивает всю историю, текущую долговую нагрузку и финансовое состояние по собственной модели. Поэтому нельзя обещать, что изменение графика никак не повлияет на следующее решение, но своевременная реструктуризация обычно лучше неконтролируемой просрочки.

Проверьте отчет. После получения нового графика закажите кредитный отчет и убедитесь, что просрочка, которой не было, не появилась по ошибке. Если данные неверны, подайте заявление об оспаривании в бюро или источнику формирования кредитной истории.

Что делать при отказе банка

Если вы обращались по закону

Кредитор обязан указать причину отказа. Сопоставьте ее с условиями закона: датой и суммой договора, статусом МСП или НПД, сроком просрочки, предыдущими каникулами, судебными и исполнительными процедурами, а также документами по обеспечению. Если ошибка устранима, направьте новое требование с недостающими сведениями и ссылкой на конкретную норму.

Если вы считаете отказ необоснованным, сначала подайте претензию кредитору. Затем можно направить обращение в Банк России и приложить договор, требование, подтверждение отправки и ответ. Регулятор не заменяет суд и не разрешает гражданско-правовой спор вместо сторон, поэтому в сложной ситуации может понадобиться юридическая оценка и судебная защита.

Если законные каникулы не подходят

Просите собственную реструктуризацию. В письме от 29 апреля 2026 года Банк России рекомендовал кредиторам до 31 декабря 2026 года реструктурировать кредиты МСП, которые работают в регионах, где из-за паводка в 2026 году введен режим чрезвычайной ситуации, и пострадали от нее или ее последствий. Рекомендация применяется, если законные каникулы недоступны; регулятор также рекомендовал не начислять неустойку. Это адресная мера поддержки, а не безусловное право всех селлеров.

Отдельные адресные рекомендации действуют для МСП, пострадавших в результате террористических актов на территориях логистических центров, складских, производственных, торговых, офисных и других помещений. Они применяются до 31 августа 2027 года независимо от наличия права на законные каникулы. Перед обращением проверьте условия в информационном письме Банка России.

Если кредитор не предлагает приемлемый график, рассмотрите рефинансирование, продажу части медленного остатка, сокращение закупки или привлечение собственных средств. Сравнить актуальные предложения по рефинансированию кредита для бизнеса можно на Сравни, но новый кредит имеет смысл только тогда, когда он уменьшает платеж или общие риски с учетом всех комиссий, обеспечения и срока.

Осторожно. Не погашайте один кредит новым дорогим займом без расчета единого графика. Если после рефинансирования ставка ниже, но срок намного длиннее, ежемесячный платеж уменьшится, а итоговая переплата может вырасти.

Частые вопросы

Есть ли специальные кредитные каникулы Wildberries?

Единого отдельного режима для продавцов Wildberries нет. Когда продавцы ищут «кредитные каникулы Wildberries» или «кредитные каникулы продавцам Wildberries», обычно речь идет о том же механизме для субъектов МСП и физических лиц на НПД. Реструктуризация кредита селлерам Wildberries также оформляется у кредитора по договору, а не у площадки, если деньги выдал банк или финансовый партнер. Важно, кто выдал деньги и подпадает ли конкретный договор под закон. Если финансирование предоставлено партнером внутри кабинета, найдите в договоре юридическое лицо кредитора и тип продукта.

Отличаются ли правила для продавцов других маркетплейсов?

Нет. Маркетплейс сам по себе не создает и не отменяет право. Кредитные каникулы селлерам маркетплейсов доступны на общих основаниях: важны статус заемщика, предпринимательская цель договора и условия закона, а не площадка.

Можно ли оформить каникулы при снижении выручки без просрочки?

Да. Для механизма по Федеральному закону № 276-ФЗ снижение выручки подтверждать не нужно, а отсутствие просрочки не мешает обращению. Напротив, лучше подать требование заранее. Если речь идет о программе банка, он может запросить документы о снижении дохода и установить собственные критерии.

Можно ли получить каникулы при уже возникшей просрочке?

Можно, если на дату получения требования просрочка по основному долгу или процентам не превышает 30 календарных дней подряд и соблюдены остальные условия. При более длительной просрочке просите добровольную реструктуризацию.

Можно ли оформить каникулы по нескольким кредитам?

Да, если каждый договор соответствует требованиям. Право можно использовать один раз в пять лет по каждому кредиту или займу, но закон учитывает связанные договоры, отдельные случаи рефинансирования и рамочного кредитования. Поэтому проверяйте не только текущий номер договора.

Подойдет ли закон для потребительского кредита собственника?

Механизм рассчитан на договор для предпринимательской деятельности. К потребительскому кредиту физического лица на личные цели применяются другие нормы. То, что деньги затем потратили на магазин, не превращает такой договор в бизнес-кредит.

Может ли банк отказать из-за того, что товар потерял маркетплейс?

Причина денежного разрыва сама по себе не является основанием для отказа в законных каникулах, если выполнены формальные условия. Для собственной программы банка потеря товара может подтвердить временные трудности. Приложите акты, обращения в поддержку и реалистичный прогноз поступления компенсации, но не считайте спорную выплату единственным источником погашения.

Что выбрать селлеру

Каникулы подходят для временной паузы при соответствии закону, реструктуризация - для долгого снижения платежа или нового графика. Если доступны оба варианта, сравните платеж, срок, проценты и риски по обеспечению. Обратитесь до глубокой просрочки, сохраните подтверждение заявления и получите новый график письменно.