Как повысить скоринговый балл в кредитной истории?
Высокий скоринговый балл можно сравнить с VIP-пропуском в сферу кредитных услуг. Идеальному клиенту банки и МФО готовы предложить лучшие программы, на комфортный срок, под самый выгодный процент.
Вот только встает вопрос у неискушенного заемщика, что представляет собой этот самый скоринговый балл и как поднять скоринговый балл?
Что такое кредитный скоринг?
Скорингом называются программные системы, основанные на наборе регламентов, позволяющих поставить в соответствие ряду параметров потенциального заемщика его кредитные качества.
Скоринговый балл позволяет объективно оценить вероятность того, отдаст заемщик в срок, полученные в банке деньги или не отдаст.
Как вычисляется кредитный скоринговый балл?
Процедура скоринга происходит совершенно незаметно для клиента. Он просто приходит в банк, заполняет бланк анкеты, содержащей, на первый взгляд, вопросы, даже не связанные с процессом кредитования. Указывает:
- возраст;
- пол;
- образование;
- регион постоянного проживания;
- место работы и должность;
- уровень ежемесячного дохода;
- семейное положение;
- количество детей;
- наличие в собственности имущества.
А система каждому ответу на вопрос выставляет определенный балл. Общее количество всех полученных баллов будет:
- характеризовать заемщика;
- свидетельствовать о вероятности дефолта.
Самое интересное в этом математическом построении, что уровень доходов не всегда является решающим показателем. Иначе зачем банку знать, сколько детей у клиента, давно ли он состоит в браке и имеет ли высшее образование.
Факторы, влиящие положительно на скоринговый балл
Стоит учитывать, что отсутствует единый алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Каждое кредитное учреждение определяет баллы по индивидуальной системе, а иногда использует несколько разработок скоринговых систем.
Но, все-таки, имеются критерии, опираясь на которые можно сделать вывод о том, что они положительного повлияют на результат скоринг-теста:
- Высокий уровень платежеспособности - то есть подтвержденный документами размер заработной платы, достаточный для обслуживания кредита и бытовых расходов клиента.
- Престижная должность - понятно, что руководитель высшего звена получит балл больший, чем рабочий.
- Длительная работа в одной компании - свидетельствует о ценности работника и его профессиональной компетентности.
- Зарегистрированный брак является показателем ответственности и бюджета, состоящего из двух заработных плат.
- Высшее образование приносит в большинстве случаев дополнительные баллы.
- Наличие своевременно оплаченных кредитов характеризует заемщика с положительной стороны.
Заявлять о желании получить крупный кредит на покупку автомобиля или приобретения квартиры рекомендуется, находясь в возрасте от 25 до 50 лет.
Факторы, влиящие негативно на скоринговый балл
Система может снизить баллы клиенту, который предъявил солидный пакет документов, подтверждающих его высокий профессиональный статус и хороший заработок, если он:
- Находится в возрасте до 25 или после 50 лет, из-за того, что эта категория людей может легко потерять работу.
- Является родителем большого количества детей, воспитание которых требует значительных расходов.
- Работает не по специальности, указанной в дипломе.
- Закредитован, то есть имеет непогашенные активные кредиты.
- Представил недостоверную информацию.
- Не имеет кредитной истории.
Некоторые банки снижают балл обладателям творческих профессий в связи с нестабильностью их заработка. Другие снижают балл женщинам, находящимся в детородном возрасте.
Как узнать свой скоринговый балл?
Скоринговая система придумана для того, чтобы ускорить процесс оценки заемщика, и снизить влияние человеческого фактора. Именно поэтому алгоритм вычисления и его результат в числовом выражении держится в секрете. Если кредитный менеджер отказывает в выдаче кредита клиенту, значит, скоринговый балл клиент имеет низкий.
Но низкий балл в этом банке, совершенно не означает, что в другом банке заемщик не получит высокую оценку.
Как увеличить скоринговый балл за месяц?
Существуют способы повысить скоринговый балл за короткое время. Необходимо изменить в лучшую сторону то, что по силам изменить:
- Заключить брак, который длительное время считался гражданским.
- Стоит погасить текущие задолженности по кредитам.
- Помониторить базы данных ФНС и ФССП по факту наличия долгов и исполнительных производств
- Внести деньги на кредитные карты, чтобы долг не превышал 30 процентов от лимита.
- Открыть депозитный счет.
- Получить повышение по службе, даже если это не предусматривает повышение заработка.
Общие рекомендации
Чтобы иметь высокий балл, открывающий доступ к кредитам и ипотеке, необходимо изучать требования банка к заемщикам и соответствовать им. Идеальный клиент для банка - это человек, прежде всего, имеющий:
- стабильный заработок;
- движимое и недвижимое имущество;
- положительную кредитную историю;
- зарплатный счет.
Как улучшить скоринговый балл? - Вести добропорядочный образ жизни и ответственно исполнять кредитные обязательства.
Почему не растет скоринговый балл?
Намереваясь взять в банке крупный кредит, следует внимательно относиться к своим расходам:
- не опустошать ресурс кредитной карты;
- не совершать в рассрочку даже мелкие покупки;
- не рассылать напрасно заявки во все банки.
Если клиент соблюдает финансовую дисциплину, а скоринговый балл имеет низкий. Это повод запросить кредитную историю во всех бюро кредитных историй, в которых она хранится и изучить ее. Возможно, в документ внесена недостоверная информация.