Умная ипотека

До недавних пор ипотечный кредит для молодого ученого или преподавателя напоминал неприступную крепость: ставки высокие, а доходы низкие. Однако ситуация уже начала меняться. Сегодня молодой специалист может претендовать на льготную ипотеку. Как именно работают соответствующие программы с господдержкой, выяснил Сравни.ру.

Ипотека для молодых учителей

Кредит по программе «Молодые учителя» представляет собой продукт с льготной ставкой на уровне 8,5%, зафиксированной на весь период кредитования, и государственной субсидией для компенсации части первоначального взноса. Как поясняют в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), законодательно закреплено, что субсидия должна составлять не более 20% от суммы кредита, при этом размер субсидии в разных регионах может различаться.

Максимальная сумма жилищного займа зависит от платежеспособности заемщика и размера первоначального взноса. При этом, даже если субсидия, которую получит молодой учитель, будет составлять 20% от стоимости недвижимости, внести свои средства преподавателю все равно придется – минимум 10%. Наличие собственных накоплений является одним из условий оформления ипотеки на льготных условиях. В случае если дохода учителя недостаточно для получения жилищного кредита, он может привлечь еще одного созаемщика.

По словам директора департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Марии Поляковой, чтобы стать участником программы и получить ипотечный кредит, молодому специалисту необходимо обратиться в региональное отделение Министерства образования и науки РФ. При этом учитель должен будет предоставить справку кредитора о предварительном проведенном андеррайтинге – подтверждении того, что в случае наличия субсидии он сможет получить и обслуживать кредит.

После того, как у молодого преподавателя окажется на руках сертификат на предоставление компенсации части первоначального взноса потенциальный заемщик может обратиться к партнеру Агентства, который реализует программу «Молодые учителя» (региональному оператору или в банк).

«Информацию о партнерах программы можно найти на сайте АИЖК. Для получения кредита заемщик должен предоставить партнеру стандартный пакет документов, а также сертификат на предоставление субсидии на оплату части первоначального взноса. Кроме того, если у заемщика есть право на получение дополнительных субсидий, например на выплату материнского капитала, он также может их предоставить», – рассказывает Мария Полякова.

Кредит на льготных условиях могут оформить учителя государственных и муниципальных школ в возрасте до 35 лет. Чтобы получить ипотеку по ставке 8,5% годовых молодому специалисту необходимо также быть включенным в список участников программы. При этом в рамках постановления правительства РФ от 29.12.2011 № 1177 («О порядке предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат в связи с представлением учителям общеобразовательных учреждений ипотечного кредита»), регионы должны самостоятельно сформировать критерии отбора молодых учителей, поэтому условия участия в программе в разных регионах могут отличаться.

«Реализацию программы осложняет не слишком активная позиция отдельных регионов, некоторые из которых даже не приступили к разработке региональных программ ипотечного кредитования молодых учителей», – сетует госпожа Полякова.

По ее словам, сегодня готовы к выдаче кредитов по программе «Молодые учителя» партнеры агентства в 63 регионах: однако не во всех субъектах региональные администрации уже окончательно утвердили порядки перечисления субсидий и сформировали списки участников.

В некоторых регионах выдача таких жилищных займов уже началась, среди них Рязанская, Тульская, Нижегородская, Костромская и Новосибирская области, Республика Бурятия.

Ипотека для молодых ученых

Ипотечный продукт, разработанный специально для молодых научных кадров, предполагает минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости покупаемого жилья, что является несомненным плюсом программы. При этом в счет части первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала, жилищный сертификат ФЦП «Жилище», размер которых зависит от региона и составляет в среднем от 1,5 до 3 млн рублей, сообщают в АИЖК.

При первоначальном взносе более 40% от стоимости приобретаемого жилья (включая средства субсидий) ставка по кредиту составит 10% годовых в рублях, при первоначальном взносе менее 40% – 10,5% годовых. Наличие личного страхования не обязательно, но при его отсутствии ставка увеличивается на 0,7%.

Главная особенность программы заключается в специальном графике платежей. Так, в начале срока кредитования сумма ежемесячных выплат по кредиту рассчитывается, исходя из текущих доходов заемщика, а затем, как рассказывает Мария Полякова, происходит плавный рост суммы платежа, что обеспечивает оптимальное распределение кредитной нагрузки в течение всего срока кредитования. Такой специальный график погашения повышает доступность кредита, поскольку дает возможность даже при невысоких доходах получить желаемую сумму кредита, а это значит уже сегодня приобрести достойную квартиру.

«При оформлении кредита заемщик сам выбирает период, в течение которого раз в год платеж будет индексироваться. Это может 5, 10 или 15 лет. После этого срока платеж будет зафиксирован на достигнутом уровне и больше изменяться не будет», – добавляет госпожа Полякова.

По ее словам, индекс роста небольшой, учитывает инфляцию и обычно не вызывает проблем у заемщика. При средней сумме кредита размер платежа увеличивается раз в год на сумму от 600 до 2 000 рублей.

«Подобный подход позволяет молодому ученому уже в начале карьеры задуматься о приобретении квартиры и при этом получить сумму на порядок больше той, на которую он мог бы рассчитывать изначально с учетом своих доходов при стандартных аннуитетных платежах (когда выплаты по кредиту вносятся равными платежами в течение всего срока кредитования)», – поясняет директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК.

Принять участие в программе могут только молодые ученые: возраст научного сотрудника не должен превышать 35 лет. Если получить жилищный заем на таких условиях планирует доктор наук, то ему должно быть меньше 40 лет.

«Что особенно важно – на такой ипотечный кредит может рассчитывать даже совсем молодой ученый, который только окончил институт и работает, к примеру, в лаборатории на должности младшего научного сотрудника или инженера-исследователя», – рассказывает Мария Полякова.

Трудиться потенциальный заемщик должен в Российской академии наук, Российской медицинской академии, Российской академии сельскохозяйственных наук в федеральном институте или университете, имеющем категорию «национальный исследовательский университет» (например, МГУ, СПГУ, Высшая школа экономики, МГТУ им. Баумана, МАИ и т.д.) или работать в научной организации, за которой сохраняется статус государственного научного центра Российской Федерации (подробности можно узнать тут). 

Как добавляют в АИЖК, для получения кредита молодой специалист может заполнить специальную анкету на сайте агентства или отправить сканированную копию заполненной анкеты на адрес ys@ahml.ru. После чего с потенциальным получателем займа свяжется партнер программы в данном регионе. Кроме того, ученый может напрямую обратиться к региональному оператору АИЖК или партнеру, работающему на территории субъекта РФ. Отметим, что программа действительна для всех регионов.

«Благодаря запуску этой программы, получившие жилищные сертификаты ученые РАН уже начали использовать механизм ипотечного кредитования при приобретении жилья. С учетом выделенных правительством РФ дополнительных средств в августе-сентябре 2012 года молодым ученым РАН было выдано около 1 400 жилищных сертификатов, что в 7 раз больше, чем за весь 2011 год», – констатируют в агентстве.

Отметим, что ранее на стадии запуска продукта в пилотном режиме объем реализации программы был ограничен. Однако в настоящее время продукт переведен в промышленную эксплуатацию и подобного рода ограничений больше нет.