Когда оплачивать страховку на квартиру в строящемся доме?

- Можно ли застраховать еще недостроенную квартиру? Есть ли ограничения по этапам строительства?

- Саму квартиру, как объект недвижимости, на стадии строительства может застраховать от пожара, наводнения, стихийных бедствий и других неприятностей сам застройщик или генподрядчик. А вот застраховаться от риска недостроя в результате не завершения строительства, срыва сроков передачи квартиры в собственность, либо от банкротства застройщика, может только сам дольщик. Страхование финансовых рисков дольщиков возможно на любом этапе строительства.

- Не получится ли так, что застраховав свои финансовые риски по действующим тарифам дольщик в итоге не почувствует экономии от покупки квартиры на первичке?

- Страхование финансовых рисков имеет достаточно широкое рисковое покрытие. Непередача объекта страхования (квартиры) в собственность дольщика в оговоренные сроки и банкротство застройщика признаются страховыми случаями независимо от причин, по которым наступают указанные события, в том числе и в результате двойных продаж. Стоимость страховки зависит от результатов предстраховой экспертизы, которая производится страховщиком для оценки степени страхового риска и может колебаться от 1% до 4,5% от страховой суммы (стоимость покупаемой квартиры).

Стоимость страховки определяется по результатам экспертизы и вносится сразу за весь срок действия договора страхования. Договор страхования финансовых рисков при долевом строительстве заключается на срок, превышающий срок, указанный в договоре с застройщиком (момент передачи квартиры дольщику).

Получается, что заплатив даже 4,5% на стадии котлована за гарантию сохранения вложенных средств, с учетом существующей динамики роста цены от степени готовности объекта, уже через 2-3 месяца экономия дольщика за счет роста цены проинвестированной квартиры позволит забыть о затратах на страховку.
 
- Какую часть от стоимости квартиры покрывают страховые выплаты в случае банкротства застройщика?

- В случае банкротства застройщика, страховая выплата покрывает полностью стоимость квартиры, оплаченную страхователем по договору с застройщиком. Как правило, при банкротстве (финансовой несостоятельности) с самого застройщика эту сумму дольщику получить невозможно.

- Может ли дольщик как-то защитить себя от затягивания сроков сдачи объекта?

- Если дольщик уже заключил договор с застройщиком, заплатил деньги, то влиять на сроки сдачи объекта и сроки заселения он не может. Более того, и сам застройщик не всегда может гарантированно контролировать процесс реализации проекта, даже будучи добросовестным и замотивированным на результат.

Существует множество факторов, которые могут отразиться на сроках сдачи. Это и спад продаж в результате изменения конъюнктуры рынка, либо кризисных явлений, и удорожание материалов, и финансовые проблемы у подрядчиков и поставщиков, и проблемы с коммуникациями, независящие от застройщика. Проявление таких факторов может привести не только к срыву сроков строительства объекта, но и к угрозе банкротства застройщика, например, в случае, если задержка строительства длительная, а застройщик выплачивает проценты по банковскому кредиту.

- Перед тем как оформить полис страховщик должен проверить надежность строительной компании. По каким параметрам происходит оценка?

- Проведение предстраховой экспертизы процесс достаточно сложный. С целью оценки риска анализируются более 60 параметров, характеризующих стадию и динамику строительства, состояние правоустанавливающей, исходно-разрешительной и учредительной документации застройщика, его финансовые показатели, деловую репутацию и опыт работы, исполнение обременений по проекту, источники финансирования, схему продаж и многие другие.

Результатом экспертизы является выдача условий договора страхования. Однако надо понимать, что выводы экспертов актуальны на момент проведения анализа объекта. Спустя месяц-два, ситуация может измениться. Поэтому, если дольщик не заключил договор страхования сразу, а решил подождать, страховщик может принять решение о повторном мониторинге объекта и условия страхования могут измениться.

В случае заключения договора страхования, экспертиза для дольщика бесплатная. Даже если страховщик перед проведением оценки берет за нее плату, то она лишь подтверждает серьезность намерения клиента заключить договор страхования и засчитывается в стоимость страховки.

- По каким причинам страховая компания может отказать дольщику в оформлении полиса?

- Если в процессе проведения экспертизы выясняется, что застройщик использует схемы продаж, противоречащие закону, имеет долги, несоизмеримые с доходностью проекта, неисполненные просроченные обязательства по другим объектам, либо выявляются иные обстоятельства, очевидно свидетельствующие о невозможности реализации проекта в заявленные сроки, страховщик откажет в страховании такого объекта по причине неоправданно высокой степени риска.

- Какие документы нужно предоставить страховщику для доказательства факта наступления страхового случая, чтобы получить компенсацию?

- Перечень необходимых на выплату документов отражен в Правилах страхования и, соответственно, в договоре, с которыми страховщик обязан ознакомить страхователя до его заключения. Ключевое правило – вовремя подать заявление на выплату, документально подтвердить отсутствие возврата средств от застройщика и отсутствие факта передачи квартиры.

- Насколько активно сегодня компании страхуют строящиеся квартиры?

- Не смотря на то, что данная услуга появилась на рынке в начале 2000 годов, на сегодняшний день она не пользуется большой популярностью среди населения. Это в первую очередь связано с тем, что существует очень мало компаний, которые оказывают данную услугу. На рынке практически нет экспертов, которые обладают необходимым опытом и квалификацией, чтобы проводить экспертизу, определять и оценивать все существующие риски. Итог один: рынок страхования рисков долевого строительства в России пока еще не сформирован, продвижения данной услуги практически нет. Люди попросту не знают о возможности застраховать вложенные в квартиру на стадии строительства средства.