Кредит как наследство

На специализированных банковских и юридических форумах можно наткнуться на разные вопросы со стороны граждан в отношении кредитов, в их числе и «что будет с долгом, если заемщик скончался?». Сравни.ру решил выяснить, в каких объемах и кому в таком случае переходят долговые обязательства.

В первую очередь за поиском ответов на эти вопросы следует обратиться к Гражданскому кодексу РФ. Его статья под номером 1112 говорит нам о том, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Ключевое слово для нас здесь «обязанности». Так как подписывая кредитный договор, заемщик именно обязался перед банком возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Из этого делаем вывод, что в наследственную массу в полном объеме включаются обязательства умершего должника перед кредитором. То есть платить по кредиту в данной ситуации придется тому, кто вступит в наследство. Если наследник не один, то выплата долга должна производиться пропорционально всеми наследниками.

При этом как гласит ст. 1175 ГК РФ, наследники будут отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. «Соответственно, если наследственного имущества нет либо оно меньше суммы долга, трансформируется само кредитное обязательство, а точнее, его размер. Таким образом, при отсутствии или нехватке наследственного имущества для погашения долгового обязательства кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества», – рассказал Сравни.ру юрист Московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры» Денис Скрябин.

Под тяжестью залога

При этом нужно учитывать, что если имущество скончавшегося заемщика находилось в залоге у банка, то при переходе права собственности к наследникам право залога сохраняет свою силу. «Наследники становятся на место залогодателя (умершего должника) и принимают на себя все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное», – поясняет господин Скрябин.

Таким образом, при желании наследников погасить кредит перед банком, продав залоговое имущество, новоиспеченным заемщикам потребуется согласовать этот вопрос с кредитной организацией и только после этого выставлять залог на продажу.

Если средств, вырученных от продажи залога, не хватит для погашения обязательств перед банком в полном объеме, то оставшаяся часть, по словам Дениса Скрябина, будет взыскана с другого имущества должника. «Однако в случае, если долговое обязательство перешло к наследникам, то они будут отвечать по обязательствам только в пределах принятого наследства», – напоминает юрист.

Под страхом жизни

Сегодня довольно часто при оформлении кредитного договора, особенно если речь идет о ссудах больших размеров, заемщик также заключает договор страхования жизни, выгодоприобретателем по которому выступает банк.

«В случае если жизнь заемщика была застрахована, то после смерти заемщика страховая компания обязана в соответствии с договором страхования жизни перечислить денежные средства выгодоприобретателю, то есть лицу, которому в соответствии с договором производится выплата. Если выгодоприобретателем является банк, в котором умерший является должником, и в договорах указано, что страховая сумма выплачивается в счет погашения задолженности, то страховая компания погасит перед банком задолженность умершего», – говорит Денис Скрябин.

Под гнетом поручительства

Чтобы разобраться, что повлечет смерть заемщика для его поручителя по кредитному договору, следует внимательно прочесть сам договор поручительства.

Если человек поручается только за конкретное лицо, то смерть этого самого лица означает прекращение договора поручительства и освобождение поручителя от каких-либо обязанностей перед банком в силу закона.

Если же в тексте договора есть формулировка, что поручитель отвечает по обязательствам любого должника, то ситуация складывается иная. «Наличие оговорки автоматически вовлекает поручителя в отношения банк – новый должник – поручитель», – объясняет юрист Московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры». Это означает, что поручительство останется в силе до погашения долга наследниками.