Карты, которые возвращают деньги

Бесплатных денег не бывает, особенно, когда речь идет о банковских средствах. Однако иногда банкиры готовы сделать исключение и буквально подарить своему клиенту часть потраченных на разные покупки денег по карте с функцией cash-back. Сравни.ру разобрался в щедрости кредитных организаций.

Первые карты с опцией cash-back появились в России в 2007 году. Их суть сводится к возврату на карточный счет определенного процента от суммы покупок, оплаченных пластиком. В первую очередь такая услуга направлена на повышение лояльности клиента по отношению к банку.

«Карты, позволяющие возвращать на счет несколько процентов (как правило, от 0,5 до 3%, редко до 5%) от стоимости покупки – это как бы карты «второго уровня», как правило, их заводят продвинутые пользователи пластика, а не неофиты (новые приверженцы – прим.ред.). Потребность в такой услуге характерна не для «конфетно-букетного» периода между клиентом и банком, а, скорее, признак более «зрелых и серьезных отношений», – комментирует Сравни.ру начальник аналитического управления «Национального рейтингового агентства» Карина Артемьева.

Но у опции cash-back, помимо включения в программу лояльности, есть и другие функции, продолжает эксперт. Во-первых, подобная практика стимулирует увеличение количества транзакций по пластиковым картам, расширяя, таким образом, применение безналичных платежей. А, во-вторых, она служит подспорьем в партнерских программах, повышая спрос на продукцию того или иного вида, в тех или иных розничных точках и т.д. «Не все карты с cash-back позволяют возвращать деньги за 100% розничных покупок по безналу. Как правило, ареал действия опции довольно четко очерчен: это могут быть покупки в определенных магазинах, пользование определенными услугами и т.п.», – поясняет госпожа Артемьева.

Так, в ВТБ24 готовы возвращать на карту «Мои условия» MasterCard Standard/Gold 5% с покупок в одной из выбранных категорий: «Автозаправки», «Рестораны, бары, кафе», «Аптеки», «Магазины косметики» (поменять выбранную категорию возможно через три месяца). От любых других трат по карте банк вернет только 1%.

Банк Тинькофф Кредитные Системы регулярно (раз в два месяца) меняет категории магазинов, с покупок в которых возвращает клиентам 5%. В июне-июле к таковым относятся супермаркеты и АЗС, а в августе и сентябре получить повышенный процент можно будет при оплате картой (MasterCard Platinum) топлива, товаров в аптеках, книжных магазинах и газетных киосках. За остальные покупки кредитная организация вернет лишь 0,5%.

«Как правило, функция возврата средств есть у кредитных либо у дебетово-кредитных карт (карты с овердрафтом – прим.ред.). Процент за пользование займом плюс пени за задолженности с лихвой покрывают те суммы, которые возвращаются клиенту за покупки в розницу. Некоторые банки устанавливают ежемесячную комиссию за пользование cash-back. Кроме того, частично окупают услугу комиссионные платежи при снятии наличных в банкоматах, которые могут достигать 10% от суммы операции», – рассказывает начальник аналитического управления «Национального рейтингового агентства».

Отчасти восполнять потраченные на cash-back средства банки могут с помощью повышенной стоимости годового обслуживания такого пластика. Например, в ВТБ24 комиссия за обслуживания карты «Мои условия» MasterCard Standard составляет 900 рублей в год, а по классической карте – 750 рублей. В банке Русский Стандарт годовое обслуживание кредитки RSB World MasterCard Cash Back Card обойдется держателю в 950 рублей, а кредитной карты «Русский Стандарт Классик» – 600 рублей. Правда, при этом в первом случае ставка составляет 29% годовых, а во втором – 36%.

Кстати, в банке Русский Стандарт принцип начисления возвращаемых средств несколько отличается от предложений других игроков. При первой покупке кредитная организация вернет на карточный счет клиента 10% от ее стоимости, но не более 1 тыс. рублей. С последующих приобретений владельцу пластика будет возвращаться 1% от оплаченной суммы, а как только размер платежей по покупкам превысит 1 млн рублей – 3%. Таким образом, чтобы окупить годовое обслуживание карты клиенту достаточно сделать первую покупку на сумму 9,5 тыс. рублей, или же потратить в торгово-сервисных предприятиях по карте около 95 тыс. рублей.

Чаще всего финансовые учреждения устанавливают максимальный месячный лимит возврата средств, в ВТБ24 он составляет 15 тыс. рублей, в банке Тинькофф Кредитные Системы – 2 тыс. рублей, в Кредит Европа Банке – 3 тыс. рублей. Отметим, что в последнем банке опция cash-back действует только в рамках акции. До 31 августа, оплачивая покупки картой Card Credit, потребитель может рассчитывать на 100 рублей с каждой покупки от 1,5 тыс. рублей.

Как уже упоминалось ранее, функция cash-back есть у кредитных карт, либо карт с овердрафтом. У дебетовых же, как правило, эта опция отсутствует. Исключением является банк Тинькофф Кредитные Системы. При этом в случае открытия вклада в кредитной организации, карта будет выпущена бесплатно, в противном случае – годовое обслуживание обойдется в 99 рублей в месяц. В дополнение – по рублевым картам на остаток средств начисляются 10% годовых.

Исходя из расчетов калькулятора на сайте банка, если в месяц клиент тратит на оплату покупок и услуг по карте 10 тыс. рублей, из которых 3 тыс. рублей приходятся на траты в категории магазинов, попадающих под повышенный процент (5%), а среднемесячный остаток по счету составляет 10 тыс. рублей, то за год он заработает 3 220 рублей. Из них 1 тыс. рублей ему принесут 10% годовых на остаток средств, 1 800 рублей – 5% от покупок по карте в определенных точках и 420 рублей – 0,5% за остальные покупки. Но стоит учитывать, что с возвращенных на карту средств будет вычтен подоходный налог в размере 13%, в нашем случае он составит 288,6 рубля. В итоге реально держателю карты будет возвращено 2 931,4 рубля.

«Серьезно сэкономить при помощи cash-back вряд ли удастся. Поскольку, как правило (хотя бывают и исключения), список мест, товаров и услуг, на которые распространяется его действие, все-таки ограничен. А современный человек из мегаполиса привык к широкому выбору. Кроме того, траты настолько индивидуальны, что привести их к единому знаменателю и подсчитать среднее значение вряд ли возможно», – считает Карина Артемьева.

Тем не менее, по ее словам, карты с функцией cash-back пользуются популярностью, и в дальнейшем, скорее всего, все большее число банков будут предлагать ее своим клиентам. Отметим, что сегодня оформить карту с данной опцией также можно в Ситибанке, в кредитных организациях Ренессанс Кредит, Открытие, и еще в нескольких финансовых учреждениях.