Больше половины браков в России заканчиваются разводами. Чтобы при плохом развитии событий не было мучительно больно, финансовый консультант Наталья Смирнова советует озаботиться финансовым предохранением до свадьбы. Надеемся, эти советы вам никогда не пригодятся.

Комментировать

Любовь, свадьба – это яркие эмоции, о которых мечтают многие. И когда я сейчас начну со своим цинизмом рассуждать о финансах до и после свадьбы, меня могут закидать помидорами, мол, «это же чувства». А я как раз считаю, что, дабы не нарушить этих самых чувств, финансовые вопросы – это то, о чём надо задуматься паре до свадьбы чуть ли не в первую очередь.

Итак, статистика неумолима: в России около 60% браков заканчиваются разводом, то есть риски высоки. После развода, если нет брачного контракта, всё совместно нажитое имущество делится между законными супругами пополам. Супруги также могут претендовать и на долю в имуществе, которым вторая половина владела до брака, если за брак в нём было сделано существенное улучшение другим супругом.

С учётом того, что в брак в России, по крайней мере, в первый, вступают до 30 лет, когда имущества у будущих супругов почти нет, есть все шансы, что основной капитал будет создан именно в браке. И здесь возникают риски, особенно если вклад супругов в семейный бюджет неравномерный.

Что может пойти не так?

Тот супруг, который вносит намного больший вклад в создание капитала семьи (накопления, покупка квартиры, машины и т.д.), после развода останется с 50% этих активов, если брачного контракта нет. Получается, второй супруг, который в этот момент не работал или зарабатывал намного меньше, получает 50% накоплений, созданных «непосильным трудом» более обеспеченной второй половинки. Опустим эмоции на уровне «я же сидела с детьми» или «я занималась домом»: мы говорим только о финансах. Так вот, представьте себе, что за время брака муж создал крупный бизнес, купил квартиру, дом, машины, создал серьёзные накопления, а жена не работала. После развода она имеет право на 50% всего, хотя не прикладывала к этому руки. Мужу придётся находить деньги, чтобы выкупать у бывшей ее половину семейных активов, чтобы обладать целой квартирой, бизнесом, машиной и т.д., либо довольствоваться половиной, которая будет полностью неликвидной.

Есть и обратная сторона: допустим, супруги договорились, что один строит карьеру, бизнес, а второй – занимается детьми, бытом, зарабатывает меньше или встает на полное содержание второго супруга, не влезает в финансовые аспекты бизнеса и инвестиций своей второй половины, а довольствуется выделением некоторой суммы в неделю/месяц «на семью», не представляя, чем и как владеет второй супруг. И вот после развода оказывается, что все активы записаны не на супруга, бизнес – в офшорах, а официальные доходы супруга – дай бог, 10 тыс. рублей, с которых и можно взыскать алименты. И это будет совсем не тот уровень жизни, к которому привыкла вторая половина. А если она к тому же ещё и не работала никогда, то устроиться на какую-то адекватную зарплату будет крайне тяжело, если не невозможно.

Что делать, чтобы минимизировать указанные выше риски?

Я бы советовала следующее:

1. Договориться о деньгах до свадьбы

В идеале финансовые вопросы нужно обсудить до свадьбы и договориться, что вы будете честны друг с другом по части того, у кого какие активы и как они оформлены, на кого, чтобы исключить риск, что кто-то после развода может остаться ни с чем, т.к. основные активы будут оформлены на третьих лиц и иным образом. Если вы не хотите «светить» какие-то активы перед второй половиной и не желаете, чтобы при разводе она получила 50% от них, тогда оформляйте их на третьих лиц (идеально – на родителей). Если это накопления – можно их оформить в полис накопительного/инвестиционного страхования жизни, которые не делятся при разводе, а при солидном капитале – можно использовать структуры, такие как трасты и семейные фонды. И просто не озвучивайте эти активы, чтобы не создавать у второй половины иллюзий, что после развода к ней может перейти 50%.

2. Не отказывайтесь от карьеры

Каждый из членов семьи должен всё же строить карьеру, не отказываться от работы полностью, так как он будет в зоне риска в случае развода. Можно выбрать варианты частичной занятости, удалённой работы, внештатных консультаций, работы онлайн, но всё равно опасно отказываться от профессионального развития. Если такие виды работы невозможны для вашей текущей профессии – подумайте над тем, что вам интересно как вторая профессия или хобби, которое можно капитализировать и превратить в дополнительный источник дохода. Это и подспорье семье, и вклад в ваше будущее.

3. Создайте личный резервный фонд

По возможности, каждый член семьи до свадьбы должен накопить хотя бы резервный фонд в размере собственных 3-6-месячных расходов, чтобы в случае развода у него были его личные деньги, на которые можно было жить.

4. Заключите брачный контракт

Я – за брачный контракт. А также за то, чтобы в нём прописать, что при разводе активы семьи делятся без разделения на доли между супругами, которые потом становятся полным неликвидом. Если у супругов есть квартира и какие-то накопления, то лучше разделить все накопления в эквиваленте 50% квартиры одному члену семьи и всю квартиру – другому, чем 50% накоплений и 50% квартиры одному и 50% – второму.

Доли в имуществе – вещь крайне неликвидная, у супругов может не быть средств отдать стоимость этой доли бывшему супругу в денежном эквиваленте. Ну, а если при покупке совместного актива вы делаете вклад гораздо больший, чем ваша вторая половина, то либо оформите разные доли владения этим имуществом пропорционально вкладу, либо – пропишите в брачном контракте разные доли в случае развода. А то часто общая квартира покупается с продажей недвижимости, принадлежащей одному из супругов до брака, а новая квартира становится уже купленной в браке, хотя 90% взноса в неё мог сделать один из супругов, и лишь 10% – другой. А при разводе будет 50/50. Если же у какого-либо из супругов до брака есть актив, который он планирует пополнять и наращивать после брака (бизнес, брокерский счёт и т.д.), то в контракте можно прописать, что данный актив после развода не делится между супругами, особенно это важно сделать для бизнеса.

5. Делайте независимые накопления

Накопления на такие важные цели, как собственный пассивный доход на пенсии, пенсия родителям, а также на образование детей должны осуществляться супругами независимо друг от друга в инструментах, неделимых при разводе (накопительное и инвестиционное страхование жизни, например). Тогда при разводе супруги не лишатся накоплений на свою и родительскую будущую пенсию, а также не получится так, что накопления на обучение ребёнка оказались оформленными совсем не на супруга и доступа к ним нет.

Цинично? Да. Зато сохраняет финансовую стабильность каждого из членов семьи, а это, в моём понимании, и есть забота друг о друге, что является неотъемлемой составляющей настоящей любви.

Читайте также:

10 финансовых ошибок, которые совершают родители

8 вещей, которые успешные пары никогда не делают со своими деньгами

Автор: Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник»
Комментировать