Банки предлагают вклады под 20% годовых: о каких условиях важно знать

Банки предлагают вклады со ставками под 20% годовых, однако максимальная доходность часто зависит от расходов по карте, срока размещения денег и требований к новым поступлениям, рассказал эксперт.

На каких условиях ставка по вкладу может снизиться

Рекламная ставка до 20% годовых не всегда действует весь срок вклада. Банки могут устанавливать дополнительные требования, при невыполнении которых доходность снижается, предупредила Тамара Яковлева, заведующая кафедрой отраслевой экономики и финансов РГПУ им. А. И. Герцена.

Траты по карте

Одно из распространенных условий — обязательные ежемесячные расходы по банковской карте. Для получения максимальной ставки клиенту необходимо регулярно оплачивать покупки определенной картой, причем не все операции банк может учитывать в выполнении требований.

Тамара Яковлева

заведующая кафедрой отраслевой экономики и финансов РГПУ им. А. И. Герцена

«Например, банк иногда не засчитывает простые переводы или коммунальные платежи. Если по вкладу обещано 20% годовых при ежемесячных тратах по карте на 30 000 рублей, а без выполнения условия ставка составляет лишь 5%, то один пропущенный месяц может обнулить значительную часть ожидаемого дохода».

«Лестничный» вклад

Другой вариант — вклад с меняющейся ставкой. Например, рекламные 22% могут действовать только первый месяц, после чего доходность снижается до 15 или 10%. Именно поэтому перед оформлением договора важно проверить график изменения ставки и рассчитать среднюю доходность за весь срок.

Почему бонус за новые деньги не всегда выгоден

Максимальную ставку банки могут предлагать на новые деньги — средства, поступившие наличными или со счетов других финансовых организаций. Простое закрытие старого вклада и открытие нового в том же банке не обязательно дает право на приветственную надбавку.

Переводить деньги между банками ради повышенного процента стоит только после расчета возможной выгоды. При сравнении предложений необходимо учитывать:

разницу между ставками;
сроки перевода и зачисления средств;
возможную потерю процентов за период перевода;
лимиты переводов и минимальную сумму размещения.

Небольшая надбавка может не компенсировать потерю дохода при переходе с действующего вклада на новый.

Как распределить сбережения между вкладом и накопительным счетом

При колебаниях ключевой ставки не обязательно выбирать только один инструмент. Эксперт рекомендует сочетать срочный вклад и накопительный счет в зависимости от того, когда могут понадобиться деньги.

Часть сбережений можно оставить на накопительном счете для резервного фонда и непредвиденных расходов.
Остальные средства, которые не планируется использовать в ближайшее время, можно разместить на срочном вкладе, чтобы зафиксировать ставку на срок договора.

При этом важно учитывать возможность досрочного снятия денег: при расторжении вклада банк обычно пересчитывает проценты по минимальной ставке. Если средства могут понадобиться в ближайшие месяцы, размещение всей суммы на длительный срок может оказаться невыгодным.

Для тех, кто выбирает, куда разместить свободные деньги, полезно сравнить предложения банков по вкладам на Сравни: сопоставить ставки, сроки и условия начисления процентов, чтобы подобрать вариант под свои финансовые планы.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!