Автокредит дольше восьми лет больше не взять: Банк России ввел жесткие лимиты с 2027 года

Что именно ограничил Банк России

Речь о макропруденциальных лимитах (МПЛ). Это предельная доля рискованных кредитов, которую банк может выдать за квартал. На первый квартал 2027 года ЦБ ввел три новые планки:

• автокредиты дольше 7 лет — не больше 20% выдач;
• из них дольше 8 лет — 0%, то есть такие кредиты фактически под запретом;
• кредиты наличными под залог машины или мотоцикла дольше 5 лет — не больше 1%.

Все остальное регулятор оставил как есть. Надбавки к коэффициентам риска не изменились. Лимиты на выдачу автокредитов людям с высокой долговой нагрузкой, которые ужесточили с 1 октября, продолжают действовать.

Насколько это серьезно для рынка

За четыре года длинные автокредиты стали обычным делом. Во втором квартале 2022 года на кредиты дольше семи лет приходилось 8% выдач, во втором квартале 2026-го — уже 26%. Из них 6% выдач оформлялись на срок больше восьми лет. Такие предложения с января уйдут с рынка, а остальным длинным кредитам придется уместиться в 20%.

Для кредитов под залог автомобиля перемены почти радикальные. В третьем квартале 2026 года 47% из них выдали на срок больше пяти лет, а с января допустимая доля — 1%. Сегмент при этом небольшой: всего 4% от выдач кредитов наличными. Поэтому ЦБ не ожидает, что кредиты в целом станут заметно менее доступны.

Зачем Банк России это сделал

Причина — в том, как банк оценивает заемщика. Чем дольше срок, тем меньше платеж и тем ниже показатель долговой нагрузки. Клиент, который на пятилетнем кредите не прошел бы проверку ПДН, на восьмилетнем ее проходит. По мнению регулятора, так банки обходят ограничения для закредитованных людей. При этом настоящая долговая нагрузка по кредитам никуда не девается.

Вторая причина — риск. Чем длиннее кредит, тем выше шанс, что за годы выплат у человека изменится доход. А машина, которая служит залогом, дешевеет и продать ее со временем сложнее.

Кредиты под залог авто ЦБ отдельно сравнил с необеспеченными. По тому, как заемщики их обслуживают, разницы нет. А необеспеченные кредиты дольше пяти лет уже ограничены, так что регулятор просто уравнял правила.

Кого затронут изменения

Тех, кто может платить по кредиту на пять-семь лет, новые лимиты почти не коснутся. Сложнее будет тем, кто проходил по требованиям банка только за счет длинного срока. Такому клиенту банк может предложить срок короче и платеж выше, попросить увеличить первоначальный взнос или отказать. Как действовать, если банки стали чаще отказывать, мы рассказывали ранее.

Кто хотел взять деньги под залог машины на шесть-семь лет, теперь практически должен уложиться в пять. Ежемесячный платеж при этом будет выше.

Льготные автокредиты вернутся в декабре

В тот же день, 28 октября, вице-премьер Денис Мантуров объявил в Совете Федерации, что льготное автокредитование и льготный лизинг возобновятся с 1 декабря 2026 года. Деньги возьмут из лимитов бюджета на 2027 год.

Минпромторг остановил обе программы 30 сентября, когда закончились средства на этот год: 20 млрд рублей на кредиты и 30 млрд рублей на лизинг. В 2026 году по льготным кредитам купили 123 тысячи машин, по лизингу передали 54,8 тысячи единиц техники. По словам Мантурова, это больше, чем планировалось изначально.

На следующие годы денег на поддержку будет меньше. В проекте бюджета на 2027–2029 годы финансирование основных программ поддержки спроса на машины сокращено до 7 млрд рублей в год.

Что сделать до покупки машины

1. Посчитайте свой ПДН. Если на платежи по кредитам уходит больше половины дохода, одобрения добиться сложнее.
2. Смотрите на переплату, а не на платеж. Прежде чем решить, стоит ли брать автокредит на долгий срок, сравните полную стоимость кредита на разных сроках.
3. Рассмотрите госпрограмму. Если присматриваетесь к российской машине, сравните рыночные ставки с условиями льготного автокредита. Бюджет на 2027 год небольшой, и лимиты могут закончиться быстрее, чем в этом году.
4. Снизьте нагрузку заранее. Закройте кредитки и мелкие займы до подачи заявки — это повышает шансы на одобрение. Подробнее о том, как грамотно управлять кредитами.

Важное кратко

• С 1 января 2027 года автокредиты дольше 8 лет фактически запрещены, на кредиты дольше 7 лет действует квота 20% от выдач.
• Кредиты под залог машины дольше 5 лет ограничены 1% выдач, хотя сейчас их 47%.
• Доля автокредитов дольше 7 лет за четыре года выросла с 8% до 26%.
• По мнению Банка России, длинный срок позволяет занижать ПДН и обходить ограничения.
• Льготное автокредитование вернется 1 декабря, но бюджет программ на 2027–2029 годы сокращен до 7 млрд рублей в год.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!