Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Получить кредит сегодня недостаточно только с хорошей кредитной историей и стабильной зарплатой. Банк обязательно оценит, какую часть дохода вы уже тратите на погашение долгов. Именно для этого используется показатель долговой нагрузки (ПДН). Разбираемся, как его рассчитывают, какое значение считается безопасным и можно ли заранее повысить свои шансы на одобрение кредита.
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика. Чем выше этот показатель, тем больше риск, что человеку будет сложно обслуживать новые обязательства.
Банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать ПДН при рассмотрении большинства заявок на кредиты и займы. Такая обязанность действует с 1 октября 2019 года, а с 1 января 2024 года закреплена непосредственно в законодательстве.
Проверить свою долговую нагрузку можно бесплатно на Сравни
Покажем вероятность одобрения ипотеки, а также дадим персональные советы по улучшению кредитного рейтинга.
Величина ПДН и шансы на кредит
При выдаче кредитов банки особенно внимательно смотрят на заемщиков, которые уже отдают больше половины дохода на погашение долгов. Для многих кредиторов это важный сигнал о повышенном риске.
| ПДН | Вероятность одобрения | Условия кредитования |
|---|---|---|
| До 30–40% | Высокая | Мягкие условия, стандартная ставка |
| 30–50% | Высокая | Тщательная проверка доходов и истории, возможна повышенная ставка |
| Свыше 50% | Сниженная | Банк обязан письменно уведомить о рисках, условия ужесточаются |
| Свыше 80% | Минимальная | Отказ в большинстве случаев |
Как банки рассчитывают ПДН
Формула расчета довольно простая:
ПДН = (сумма всех среднемесячных платежей по кредитам ÷ среднемесячный доход) × 100%.
При этом банки учитывают не только кредит, который человек собирается оформить, но и все уже существующие обязательства:
- ипотеку;
- потребительские кредиты;
- автокредиты;
- микрозаймы;
- рассрочки;
- кредитные карты и овердрафты.
Если человек подает заявку на новый кредит, предполагаемый ежемесячный платеж по нему также включается в расчет.
Для оценки дохода банк может использовать официальные документы: справки о доходах, сведения из государственных информационных систем, выписки и другие подтверждающие бумаги. В некоторых случаях допускается использование дохода, указанного самим заемщиком, но тогда действуют дополнительные ограничения, предусмотренные указанием Банка России.
Получите кредит на любые цели со Сравни
Заполните короткую анкету на Сравни — мы покажем предложения разных банков с высокой вероятностью одобрения, среди которых получится выбрать вариант с удобными условиями.
Как самостоятельно рассчитать свою долговую нагрузку
Примерную оценку можно сделать еще до обращения в банк. Для этого нужно:
- сложить все ежемесячные платежи по действующим кредитам;
- добавить предполагаемый платеж по новому кредиту;
- разделить полученную сумму на среднемесячный доход;
- умножить результат на 100%.
Например, человек получает 100 000 рублей в месяц. Сейчас он выплачивает ипотеку (25 000 рублей) и автокредит (10 000 рублей). Новый кредит предполагает платеж еще 15 000 рублей.
ПДН составит:
(25 000 + 10 000 + 15 000) ÷ 100 000 × 100% = 50%.
Никита Кулагин
руководитель управления макроэкономического анализа Совкомбанка
«Человек может примерно рассчитать показатель самостоятельно, но для более точной оценки стоит заказать кредитный отчет в квалифицированном бюро кредитных историй через „Госуслуги“ или сайт БКИ. Там уже указаны среднемесячные платежи по действующим обязательствам. К ним достаточно добавить предполагаемый платеж по новому кредиту и разделить сумму на подтвержденный среднемесячный доход.
При расчете лучше не учитывать нерегулярные или неподтвержденные доходы — банк всё равно не сможет принять их в расчет».
Когда банки могут пересчитать ПДН
Расчет проводится не только при выдаче нового кредита. Банк также обязан заново определить ПДН, если:
- увеличивается кредитный лимит;
- меняется размер ежемесячного платежа;
- продлевается срок договора по кредитной карте;
- между первоначальным расчетом и подписанием договора прошло более 31 дня;
- кредит оформлен для рефинансирования, но в течение 60 дней заемщик не использовал его по назначению.
В некоторых случаях закон разрешает кредиторам не проводить повторный расчет. Это касается, например, образовательных кредитов с господдержкой, отдельных займов для инвалидов, военной ипотеки и некоторых других ситуаций.
Как снизить ПДН перед оформлением кредита
Если ПДН оказался слишком высоким, его можно уменьшить еще до подачи заявки. На практике это возможно, если:
- полностью закрыть небольшие кредиты и микрозаймы;
- отказаться от ненужных кредитных карт;
- частично досрочно погасить крупные кредиты с уменьшением ежемесячного платежа;
- объединить несколько кредитов через рефинансирование;
- подтвердить все официальные источники дохода;
- при необходимости оформить кредит вместе с созаемщиком.
После полного погашения кредитов стоит подождать несколько дней, пока информация обновится в бюро кредитных историй. Только после этого имеет смысл подавать новую заявку.
Никита Кулагин
руководитель управления макроэкономического анализа Совкомбанка
«Наиболее эффективные способы снизить показатель долговой нагрузки — полностью погасить мелкие кредиты, микрозаймы, рассрочки и закрыть неиспользуемые кредитные карты. Хороший эффект также дают частичное досрочное погашение крупных кредитов с уменьшением ежемесячного платежа и рефинансирование нескольких обязательств в один кредит.
После закрытия долгов рекомендуется выждать 5–14 дней, чтобы сведения обновились в бюро кредитных историй. Дополнительно стоит максимально полно подтвердить официальный доход документами — это также повышает вероятность одобрения кредита».
Проверить свою долговую нагрузку можно бесплатно на Сравни
Покажем вероятность одобрения ипотеки, а также дадим персональные советы по улучшению кредитного рейтинга.
Важное кратко
- ПДН показывает, какую часть дохода заемщик уже тратит на обслуживание кредитов. Чем выше показатель, тем осторожнее банк относится к новой заявке.
- При ПДН выше 50% вероятность одобрения кредита заметно снижается. Закон не запрещает выдавать такие кредиты, но банки обязаны предупреждать клиента о рисках и чаще ужесточают условия.
- Снизить ПДН можно заранее. Закрытие мелких кредитов, рефинансирование и подтверждение официального дохода помогают повысить шансы на получение нового кредита.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Читать по теме
Никита Кулагин
руководитель управления макроэкономического анализа Совкомбанка
«Безопасным для заемщика обычно считается ПДН до 30–50%. При значении ниже 30–40% вероятность одобрения кредита высокая, условия более мягкие. В диапазоне 30–50% банки одобряют чаще всего, но могут тщательнее проверять доходы, историю и предлагать более высокую ставку. При ПДН свыше 50% кредитор обязан письменно уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможных штрафах. Именно с этого порога банки начинают значительно ужесточать условия или отказывать.
Прямого законодательного запрета на выдачу кредита нет. Решение остается за банком, но из-за лимитов и повышенных рисков капитала кредитование таких заемщиков менее выгодно, поэтому на практике одобрения при ПДН свыше 50% более редкие, а при ПДН более 80% минимальные».