Прибавка к пенсии через НПФ составила всего 4 000 рублей: как накопить на старость

Прибавка к пенсии от НПФ

Россияне могут формировать пенсионные накопления через негосударственные пенсионные фонды (НПФ). НПФ позволяют получать негосударственную пенсию в дополнение к государственной.

Получить негосударственную пенсию в НПФ можно в виде регулярных выплат при наступлении пенсионного возраста. Однако средний размер пожизненной прибавки составляет всего 3 900 рублей в месяц — это около 17% от страховой пенсии по старости, свидетельствуют данные Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ).

Почему прибавка такая низкая

Небольшие накопления граждан

Средний счет в корпоративных программах составляет около 436 тысяч рублей, а в индивидуальных — всего 74 тысячи рублей, пояснил президент НАПФ Сергей Беляков.

На государственную пенсию работодатель направляет около 22% фонда оплаты труда (ФОТ). В добровольных программах взносы обычно составляют 3–6% зарплаты. Расходы работодателей на корпоративные пенсии составляют лишь 0,3% ФОТ, что слишком мало для формирования ощутимых прибавок в будущем, отмечают в ВТБ.

При этом россияне слишком поздно начинают задумываться о дополнительных накоплениях, говорит заместитель гендиректора НПФ «Газфонд ПН» Ирина Баранова. По ее словам, заметный результат дают взносы в размере 3–10% дохода на протяжении 15–20 лет.

Заморозка накопительной части пенсии в 2014 году

Суммы на счетах росли медленнее и только благодаря инвестиционному доходу — докладывать на них деньги было нельзя, добавила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

Как получить свои пенсионные накопления в 2026 году

Читать по теме

Низкая доходность пенсионных накоплений

В 2020–2025 годах пенсионные накопления в среднем приносили 8–9% годовых. Для сравнения, доходность банковских вкладов была 10–11% годовых, ОФЗ — порядка 10% годовых. Разрыв стал особенно заметным в 2024–2025 годах на фоне высокой ключевой ставки. Доходность НПФ резко выросла только в 2025 году, до 14% годовых, после роста рынка облигаций.

Причина низкой доходности — в жестком регулировании отрасли, пояснил инвестиционный стратег «Гарда Капитал» Александр Бахтин. НПФ обязаны держать до 80–90% активов в инструментах с фиксированной доходностью — ОФЗ и облигациях надежных эмитентов. В 2000–2021 годах такие бумаги часто приносили лишь 5–7% годовых.

Фонды не могут быстро перераспределять активы между инструментами, из-за чего иногда пропускают периоды высокой доходности. В портфелях НПФ до сих пор остаются длинные облигации, купленные в 2017–2020 годах при низкой ключевой ставке — тогда она опускалась до 4,25%, добавил эксперт «БКС Мир инвестиций» Андрей Смирнов. Из-за этого фонды не могли быстро выйти на доходность в 10–12%, которую банки начали предлагать по новым депозитам.

Как копить на пенсию: плюсы и минусы НПФ‚ ПДС и НСЖ

Читать по теме

Как накопить на старость

Какие инструменты использовать

Для получения достойной прибавки к пенсии одного инструмента недостаточно — накопления нужно диверсифицировать.

• Людям с невысокими официальными доходами подойдет программа долгосрочных сбережений (ПДС) благодаря государственному софинансированию, говорит Александр Бахтин.
• Людям со средним и высоким заработком стоит также рассмотреть индивидуальный инвестиционный счет третьего типа (ИИС-3). Портфель должен быть консервативным, 70% накоплений лучше держать в облигациях — государственных и корпоративных бумагах первого-второго эшелона, считает Андрей Смирнов. Оставшиеся 30% можно инвестировать в более рискованные активы, например акции крупнейших компаний и дивидендные бумаги.

Когда начинать копить

Ключевую роль играет не столько размер взносов, сколько длительность накоплений, подчеркнул Сергей Беляков.

• Если начать откладывать в 20 лет по 1 000 рублей в месяц, то за 35 лет личные вложения составят 420 тысяч рублей, а итоговый капитал с учетом доходности и поддержки государства может достичь 5,7 миллиона рублей. Это позволит получать около 48 тысяч рублей в месяц в течение десяти лет.
• Если начать копить в 40 лет и откладывать по 3 000 рублей ежемесячно на протяжении 15 лет, можно сформировать капитал около 2,3 миллиона рублей. Такая сумма обеспечит выплаты примерно по 19 тысяч рублей в месяц в течение десяти лет.

Однако пожизненные выплаты будут значительно ниже. Если женщина с зарплатой 100 тысяч рублей в месяц будет в течение 15 лет направлять в ПДС по 5 000 рублей ежемесячно, переведет 100 тысяч рублей замороженных пенсионных накоплений, получит налоговые льготы и софинансирование, то при доходности 10% годовых прибавка к пенсии составит менее 10 тысяч рублей в месяц пожизненно.

Стоит помнить и об инфляции. Даже если она достигнет целевого значения 4%, цены за 15 лет вырастут почти в два раза.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!