Чем отличается кредит от займа?

Отвечает ведущий юрист Европейской Юридической Службы Ольга Широкова. Несмотря на то, что данные виды договоров объединены в одной главе Гражданского кодекса, существует ряд отличий между данными договорами. Для понимания, в чëм же отличия, необходимо обратиться к определению данных понятий. В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заëмщику) деньги, вещи, определëнные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заëмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. В соответствии же со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заëмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заëмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Давайте разберем отличия данных понятий.

1. Форма договора. Кредитный договор всегда заключается в письменной форме. Более того, при несоблюдении данного требования он будет признан ничтожным в силу закона (статья 820 ГК РФ). Обязательная же письменная форма договора займа предусмотрена только в случае, если стороной по договору займа является организация. При этом сумма займа значения не имеет. Если же заимодавцем в договоре займа является гражданин, то договор считается заключëнным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заëмщику или указанному им лицу. Исключение составляет договор займа, заключëнный между гражданами, если его сумма превышает 10 тысяч ₽. В этом случае должна быть соблюдена письменная форма договора.
2. Предмет договора. Предметом займа могут выступать не только денежные средства, а также вещи, ценные бумаги. По кредитному же договору кредитор обязуется передать заëмщику только денежные средства.
3. Процентный или беспроцентный займ. Договор займа может быть как процентным, так и беспроцентным. Данные условия должны быть предусмотрены договором с учётом требований ст. 809 ГК РФ. В отличие от договора займа по кредитному договору заëмщик должен возвратить не только сумму займа, но и проценты за пользование этими денежными средствами.
4. Стороны договора. По договору займа заимодавцем может выступать организация или гражданин. При этом специального разрешения (лицензии) на выдачу займа не требуется. По кредитному же договору кредитором выступает банк или иная кредитная организация, имеющая специальное разрешение (лицензию) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) на осуществление банковских операций, предусмотренных Федеральным законом от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности».
5. Обязанности сторон. По договору займа обязательства возникают у одной стороны — у заëмщика. По кредитному же договору обязанности возникают у обеих сторон. В отличие от кредитного договора договор займа считается реальным договором, то есть если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заëмщику или указанному им лицу. По кредитному же договору моментом заключения договора считается момент именно получения согласия обеих сторон по всем условиям договора — даже в том случае, если деньги заëмщиком ещë не получены. Иными словами, кредитный договор является консенсуальным.
6. Отказ от кредита. Характерной особенностью кредитного договора является то, что в соответствии со статьёй 821 ГК РФ любая из сторон договора при определëнных условиях вправе в одностороннем порядке отказаться от его исполнения.