11.01.2023 мной была взята ипотека по программе господдержки на строительство дома. В августе 2023 г. я позвонила на горячую линию 900 и связалась с менеджером по ипотеке, чтобы уточнить даты подачи документов на дом. На что я получила "великолепную и профессиональную консультацию" сотрудника СберБанка, которая дословно сказала мне: "Я смотрю в ваш договор, у вас есть 3 года для подачи документов на право собственности". Дом был достроен и готов к сдаче уже в октябре, но поскольку менеджер уверила о том, что у есть 3 года (!!!), я не спешила. В феврале 2024 г. я случайно увидела, что ставка поменялась с 7,3 до 12%. ВНИМАНИЕ. Банк даже не удосужился уведомить меня о повышении ставки. Я создала обращение, параллельно регистрируя дом в ЕГРН. Банк ответил, что готов рассмотреть обращение повторно после предоставления выписки. Я предоставила. На что 25.03.2024 г. мне отказали вернуть изначальную ставку.
Ответ эксперта
Финансовый советник, основатель проекта «Личный актив»
Если оставшийся срок кредита короткий – меньше года (меньше 3 лет в случае ипотеки), - выгоднее уменьшать срок. Так вы быстрее освободитесь от кредита и сможете спокойно о нем забыть.
Если срок еще значительный – лучше подстраховать себя и уменьшать размер платежа. Ведь мало ли что может произойти за оставшееся время – любая даже временная потеря дохода или непредвиденные расходы сильно ударяют по бюджету, лучше обезопасить себя и снизить размер платежа до безболезненного.
Исключение из этого правила – если вы готовы погасить сразу значительную часть кредита и в случае уменьшения срока кредит перейдет в разряд короткого. Тогда лучше не резать хвост по частям, а разделаться с кредитом побыстрее.
Еще один лайфхак для длинного кредита – создать отдельную подушку безопасности на расходы по кредиту (помимо подушки на расходы на жизнь). Готовы погашать кредит досрочно? – сначала для безопасности отложите на накопительный счет сумму, равную минимум 3-6 ежемесячным платежам. После этого можете погашать с уменьшением срока – в случае форс-мажора поможет подушка.