Как начисляются проценты по кредиту?

Под процентами по кредиту понимается сумма средств, которую клиент выплачивает банку сверх величины основного долга. В общем случае для начисления процентов за определенный период используется достаточно простая формула:

сумма процентов = (ставка/100/365*кол-во дней в периоде)*долг,

в которой используются следующие обозначения и параметры

• ставка – это годовая процентная ставка по кредиту;
• 365 – число дней в году;
• долг – задолженность клиента на момент расчета.

На практике применяется две схемы начисления процентов:

1. Дифференцированная. Проценты начисляются каждый месяц на остаток задолженности по кредиту. Регулярный платеж состоит как из суммы, идущей на погашение основного долга, так и процентов. В результате задолженность каждый месяц снижается, как и начисляемые на нее проценты. Следствием этого является постоянное снижение размера ежемесячной выплаты.
2. Аннуитетная. Считается более сложной, так как предусматривает одинаковый ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитного договора. В результате первые платежи по займу будет заметно ниже, чем при дифференцированной схеме, однако, выплаты в течение второй половины срока договора, напротив, существенно выше.