Почему курс валют в банках отличается от официального?
Еще 4 ответа
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Отвечает начальник Казначейства ББР Банка Дмитрий Мерзляков.
ЦБ устанавливает курс, опираясь на данные торгов на Московской бирже. Он отражает средневзвешенный курс, сложившийся вчера в процессе торгов на Московской бирже по инструменту USDRUBTOD на определённый момент времени. Остальные курсы рассчитываются Банком России исходя из соотношений соответствующих валют к доллару на международных рынках.
Курсы ЦБ, таким образом, являются синтетическими курсами. Они выполняют учётную функцию. Более того, Банк России на странице с установленными курсами прямо пишет: «…без обязательств Банка России покупать или продавать указанные валюты по данному курсу».
Реальный рыночный курс определяется в процессе торгов на Московской бирже. Этот курс находится в постоянном движении на протяжении всех торгов. Он никак не ориентируется на курс ЦБ. Коммерческие банки самостоятельно устанавливают курсы покупки и продажи валюты. Эти курсы должны обеспечивать банкам безубыточность проводимых операций, а также некоторую доходность с учётом необходимости поддержания достаточно дорогостоящей банковской инфраструктуры.
Если же мы говорим о курсах проведения наличных валютообменных операций, то здесь, кроме рыночного курса, на ценообразование влияет наличие у банков наличных банкнот, доступных для продажи физическим лицам. А с учётом ограничений, с которыми столкнулась наша банковская система в течение последнего года, последний фактор ещё и крайне нестабилен и очень сильно зависит от спроса и предложения со стороны клиентов банков.
Что же касается вопроса покупки и продажи наличной валюты не через банки, то надо отметить, что для совершения таких операций необходима банковская лицензия Банка России. Операции, совершаемые без лицензии, автоматически выводят их в сферу криминального оборота. Эта сфера крайне опасна и может привести к полной потере человеком своих денег, а возможно, и не только денег. Поэтому я не советую обращаться за обменом валюты не в банки.
генеральный директор юридической компании «Гебель и партнёры»
Официальный курс валют публикуется на сайте Центрального банка РФ по рабочим дням. Он определяется по итогам биржевых торгов исходя из спроса и предложения, в результате цена формируется рынком.
Несмотря на то, что в нормальных условиях ЦБ РФ не управляет курсом, законом предусмотрена обязанность регулятора устанавливать официальный курс и информировать об этом (ст. 53 ФЗ №86-ФЗ от 10 июля 2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). При этом последующее использование курса людьми и организациями не определено и не контролируется.
Однако обычный человек не может прийти в ЦБ РФ и купить или продать валюту по установленному курсу. Кроме этого, Банк России в принципе не берёт на себя обязательства покупать или продавать валюту по официальному курсу.
В реальности человек может приобрести валюту в коммерческих банках по неофициальному курсу, который определяется кредитной организацией самостоятельно, поскольку закон не обязывает устанавливать какие-либо лимиты на оборот.
Коммерческий курс зависит от общей ситуации на рынке, текущего спроса и предложения, валютного положения конкретного банка. Например, при избытке иностранной наличной валюты цена может опуститься даже ниже биржевых показателей.
Необходимо учитывать, что банк несёт риски потерь из-за курсовой разницы, и ему необходимо компенсировать расходы, связанные с валютным обменом (зарплата, аренда, коммунальные платежи). Как правило, цена на валюту завышена, поскольку банк — это коммерческое учреждение, которое преследует цель извлечения прибыли. Заработок может происходить на курсовых разницах и комиссиях, взимаемых при проведении некоторых операций.
Валютные тарифы коммерческого банка не фиксируются и могут меняться неограниченное количество раз в течение одного дня.
Как искать самый выгодный курс и где, кроме банков, можно обменять валюту физлицу.
Сэкономить на валютных операциях можно, придерживаясь следующих правил:
- Сравнивать все доступные предложения банков через специальные сайты-агрегаторы. Курс может существенно варьироваться в зависимости от выбранной организации, поэтому важно искать наиболее выгодное предложение. Однако следует учитывать, что не везде есть наличная валюта либо её количество ограничено.
- Использовать личный кабинет онлайн-банка. Зачастую цена будет выгоднее, поскольку количество сопутствующих расходов у банка меньше.
- Покупать валюту на биржах. В ходе торгов нередко предлагается цена ниже банковской. При этом нет проблем с наличием валюты, а все операции можно выполнять онлайн. Однако иногда выгодные предложения становятся доступны только при покупке сразу больших лотов.
Кроме банков, купить валюту можно в различных обменных пунктах, однако зачастую курсы и комиссии там ещё выше. Существует вариант обмена у других физических лиц, но он крайне ситуативен и нестабилен. Таким образом, основным источником быстрого и безопасного обмена валюты практически в любом количестве остаётся коммерческий банк.
Ответ эксперта
руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК «Fontvielle»
Официальный курс валют устанавливается Банком России по рабочим дням. Он определяется на основе сведений о средневзвешенных курсах, которые применялись при заключении сделок на Московской бирже. Для вычислений используются данные об операциях, заключённых с 10:00 до 15:30 по московскому времени с расчётами на следующий день. Фактически валютный курс ЦБ является курсом, установленным по прогнозам предшествующего дня. Значение имеет как сам курс, который использовался при сделке, так и её объём. То есть если кто-либо купил $1 за 1000 ₽, тогда как остальные сделки совершались по курсу 60 ₽ за доллар, разовая операция не повлияет на котировку.
Сфера применения официального валютного курса невелика. Он используется при определении пошлин, отчётности, налогов с дивидендов в иностранной валюте, подготовке планов расходов и доходов государственного бюджета. При этом участники финансового рынка, в том числе Банк России, не обязаны использовать официальный курс при каких-либо взаиморасчётах.
Каждое кредитно-финансовое учреждение устанавливает курс валют на основе нескольких факторов.
Банки — это коммерческие учреждения, целью работы которых является извлечение прибыли. Соответственно, в них курс обмена, как правило, выше, чем на бирже. Кроме того, они продают валюту, как правило, по более высокой цене, нежели выкупают. Сейчас ряд интернет-площадок размещают у себя информацию о валютных котировках в крупнейших банках, помогая тем самым выбрать наиболее выгодные условия. В специальных обменниках, функционирующих при банках, могут быть более привлекательные котировки, нежели в банках, особенно если речь идёт о пунктах на окраине города. При этом сведения о комиссии специальных пунктов обмена найти труднее, чем сведения о стоимости банковских услуг. Зачастую клиенты обменников узнают о дополнительной плате за обслуживание уже в ходе финансовой операции.
Выгоднее всего приобретать валюту на бирже, но физические лица могут сделать это только через посредника — брокера. Правда, у большинства брокеров можно купить лишь достаточно крупные лоты, например, от $1000. Некоторые компании допускают работу и с небольшим капиталом, но в этом случае комиссии могут быть выше, чем в банках. С особым вниманием стоит подойти к выбору партнёра, который предоставит доступ к бирже. Это должен быть профессиональный участник рынка со всеми необходимыми лицензиями, хорошей репутацией и опытом работы. Если нужно сделать вывод между сопоставимыми по надёжности компаниями, рекомендую обратить внимание на стоимость услуг каждой из них.