Я беременна. Самозанятая. По первому ребенку мать-одиночка. Второй, которым беременна, папу имеет, я в браке. Подавать на синхронизацию пособий в январе 2026. Значит, период возьмут с декабря 2024 по ноябрь 2025. В этот период я оставалась матерью-одиночкой для первого ребенка и была беременность (сейчас 7 мес, дай Бог будет 9). Далее уже родится малыш и будет уход за ребенком до 3 лет. Но в расчетный период попадает мой заработок за декабрь 2024 и январь, февраль 2025. В феврале 2025 я уже встала на учет ранний. И доходы мои прекратились в связи с сильным токсикозом. Вопрос: нужно ли мне сейчас закрывать самозанятость? И как ко мне будет применено 4мрот? Спасибо.
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Если вам предложили потребительский кредит под условные 4%, это совсем не значит, что это полная стоимость кредита. И 4% вполне могут обернуться 20% с учётом страхования.
Дело в том, что рыночные ставки напрямую зависят от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. На февраль 2024 года она составляет 16%. Под такой процент Центробанк выдаёт кредиты коммерческим банкам, а они, в свою очередь, кредитуют простых потребителей и бизнес. Работать себе в убыток никто не будет.
Обычно ипотечная ставка ниже, чем по потребительским кредитам без обеспечения, потому что для банка несёт меньше рисков. Ипотечная квартира до выплаты всего долга находится в залоге у банка, и в том случае, если заёмщик перестанет платить по своим обязательствам, банк реализует эту недвижимость и вернёт свои средства. В случае с потребкредитом для банка всё несколько сложнее, соответственно, свои риски он закладывает в процентную ставку.
Низкие ставки на потребительский кредит могут быть при условии страхования. Само по себе оно является добровольным, но в договоре прописывается условие, что ставка поднимается, если клиент отказывается от страховки.
Соответственно, чтобы понять выгоду, надо сравнивать полную стоимость кредита и ежемесячный платёж. Попросите сделать расчёт по своим параметрам и посмотрите, какая будет переплата. Тогда и сможете принять решение.
В принципе, выгода может состоять в том, что квартира освободится из-под залога. Но совершенно не факт, что получится сэкономить. Наиболее выгодно делать рефинансирование, когда ипотека оформлена в период высоких ставок, а потом наступает момент их снижения. Всё зависит от ваших условий.