Обязательно ли страхование жизни для ипотеке

В процессе получения ипотеки многие потенциальные заемщики задаются вопросом о том, является ли обязательным страхование жизни и жилья при оформлении кредита. Правильный ответ на него дают положения действующего сегодня Гражданского кодекса РФ и принятого в 1998 году №102-ФЗ, регламентирующего условия ипотечного кредитования. Он звучит следующим образом: страхование жилья при ипотеке является добровольным и не может навязываться со стороны банка в качестве обязательного условия. В то же время, получение страховки на жилье как объект недвижимости выступает однозначным требованием законодательства, поэтому отказаться от нее заемщик не имеет права.

Как изменится ставка, если я откажусь

Банки крайне заинтересованы в защите от рисков, характерных для такого вида кредитования, как ипотека. Это объясняется как длительным сроком, так и крупной суммой ипотечного кредита. Поэтому крупные банковский организации, к числу которых относятся Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие заметные участники рынка, стимулируют потенциальных заемщиков страховать жизнь путем снижения процентной ставки по ипотечному кредиту.

Как правило, речь идет об уменьшении примерно на 1 процентный пункт, что дает клиенту банку существенную экономию в общих расходах на обслуживание займа. Отказ от страхования жизни при ипотеке ведет к обратному процессу – ставка остается стандартной, как и затраты на выплату процентов. Этот немаловажный нюанс обязательно следует учитывать заемщику в ходе принятия решения о том, нужно ли страховать собственное здоровье.

Что делать, если страховой случай произошел

Стандартная процедура получения компенсации по страхованию жилья при наступлении страхового случая выглядит так:

• заемщик или его законный представитель, например, родственник, уведомляют страховую компанию и банковское учреждение о возникновении страхового случая, подробно описывая произошедшую ситуацию и, по возможности, подтверждая ее документально;
• страховщик отправляет сотрудника (страхового комиссара), задача которого подтвердить факт страхового случая;
• формируется пакет документов, необходимых для получения страховой выплаты;
• денежные средства направляются выгодоприобретателю по страховке, в качестве которого выступает либо банк, либо заемщик или его родственники.

Размер возмещения

Размер возмещения при оформлении полиса страхования жизни зависит от двух факторов. Первый – это уровень ущерба, нанесенного здоровью ипотечного заемщика. Дело в том, что в большинстве случаев речь идет о комплексной страховке жизни и здоровья, поэтому к числу страховых случаев относится не только смерть, но и временная нетрудоспособность, инвалидность, а также серьезное заболевание клиента.

Второй фактор, определяющие величину выплачиваемой компенсации – тарифы, установленные страховой компанией. Большая часть банков рекомендует заемщикам заключать договоры только с аккредитованными СК или даже с дочерними структурами, оказывающими подобные услуги. Поэтому предлагаемые условия страхования далеко не всегда выгодны для потенциального клиента. Типичный пример – Сбербанк, который активно продвигает на страховой рынок две дочерние СК – «Сбербанк страхование» и «Сбербанк страхование жизни».

Что делать, если компания отказывает в возмещении

Многие страховые компании стремятся уменьшить размер выплачиваемой компенсации или вовсе отказать клиенту в страховом возмещении. В этом случае от заемщика по ипотеке требуются следующие действия:

• получение официального отказа от СК в форме документа;
• выяснение причин принятия страховой компанией подобного решения и оценка его правомерности;
• обращение в Центробанк, являющийся регулятором страхового рынка;
• оформление досудебной претензии и отправка ее в страховую компанию;
• подготовка судебного иска и обращение в суд.

Сложившаяся на сегодня судебная практика показывает, что судья в большинстве случаев принимает сторону страхователя. Главное условие для принятия такого решения – четкое выполнение всех этапов описанной выше процедуры и грамотное оформление судебного иска.

Необходимые документы для оформления

Оформление договора страхования жизни предусматривает предоставление стандартного для подобных ситуаций набора документов, который включает:

• паспорт ипотечного заемщика;
• заявление на получение полиса;
• анкету клиента, заполненную на бланке страховой компании или на ее сайте;
• договор ипотечного кредита, в рамках которого осуществляется процедура страхования;
• справка из медицинского учреждения о состоянии здоровья.

Для получения страхового возмещения формируется пакет из следующих документов:

• заявление о получении компенсации, составленное страхователем, его родственником или официальным представителем;
• справка о смерти, которую выдает ЗАГС;
• справка об инвалидности;
• выписка из медкарты ипотечного заемщика, свидетельствующая о хронической болезни, которая привела к инвалидности;
• больничный лист или справка о временной нетрудоспособности;
• документы, подтверждающие наступление несчастного случая (из медицинского учреждения или места официального трудоустройства);
• справка из банковского учреждения о величине текущей задолженности заемщика.

Преимущества и недостатки страховки

Принимая решение об оформлении договора страхования жизни в ходе получения ипотечного кредита, необходимо учитывать как плюсы, так и минусы подобного шага. Главное достоинство наличия полиса для потенциального заемщика – возможность заметно (на 0,5-1%) снизить процентную ставки по ипотеке. Учитывая длительность и большую сумму кредита, итоговая экономия оказывается весьма заметной.

Вместе с тем, необходимо понимать, что уменьшаются будущие выплаты по обслуживанию ипотечного кредита, а расходы по страховке потребуются незамедлительно. Вторым важным недостатком страхования жизни при ипотеке выступает тот факт, что в первую очередь защищаются риски кредитора, а не заемщика. Следует учитывать и существенный положительный момент – при грамотном оформлении взаимоотношений со страховой компанией, клиент получает право на налоговый вычет в размере 13% от уплаченных страховых взносов.

Часто задаваемые вопросы

Возможен ли возврат уплаченных по страховке средств, если страховой случай не наступил, а ипотека банку выплачена?

В ситуации, когда речь идет о завершении срока действия страхового договора, возврат уплаченных по страховке денежных средств невозможен.

Можно ли вернуть деньги, потраченные на страхование жизни, при досрочной выплате ипотеки?

Частичный возврат средств при досрочном погашении ипотечных обязательств заемщика возможен. Для этого необходимо обратиться в СК, которая обязана компенсировать страховые выплаты за оставшееся до окончания срока действия договора время.

Можно ли отказаться от страхования жизни, навязанного банком при оформлении ипотечного кредита?

Законодательство предоставляет заемщикам, получившим навязанные банком услуги страхования, которые не являются обязательными, отказаться от их получения. Для этого необходимо в 5-дневный срок обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. СК обязана расторгнуть договор и вернуть полученные от заемщика средства. В случае получения отказа страхователь имеет право обратиться в ЦБ РФ, а затем – в судебные органы.

Имеет ли банк право повышать процентную ставку при отказе от добровольного страхования жизни заемщика?

Как Вы правильно отметили, страхование жизни при получении ипотеки является добровольным. Поэтому банк не имеет права навязывать его в качестве обязательного требования. Однако, финансовая организация может предложить потенциальному клиенту уменьшение процентной ставки по кредиту при оформлении подобной страховки. В случае отказа от получения полиса процентная ставка остается повышенной. Такие действия банковского учреждения не противоречат законодательству.

Каковы последствия отказа в выплате взносов по договору страхования жизни ипотечного заемщика?

Если страхование жизни внесено в кредитный договор как обязательное условие оформления ипотеки, банк в описанной ситуации получает право на предъявление к заемщику штрафных санкций, который могут оказаться весьма серьезными и также обязательно прописываются в контракте. Если пункт о страховании не внесен в договор, но наличие полиса выступает основанием для снижения процента по ипотеке, банк имеет право вернуть исходную ставку.