20 карт в одни руки: кого это коснется и какими будут последствия

Почему именно 20 и откуда цифра

В первом чтении законопроект предлагал более жесткие ограничения, включая идею ограничить число карт в одном банке. Ко второму чтению эту часть убрали, но сохранили общий предел в 20 карт на человека — с правом Банка России определять исключения.

Цифра 20 не случайна: она позволяет большинству граждан держать карты под разные цели (повседневные расходы, подписки, поездки, бизнес), но делает невозможным массовое накопление десятков карт для серых схем.

Это точка, где обычный пользователь не чувствует ограничений, а инфраструктура мошенников — теряет масштаб.

Кого это коснется сильнее

Система явно заточена против трех групп:

1. Дропперы и «карточные фермы»: люди, которые оформляют карты ради быстрых переводов и обналичивания украденных денег, часто по просьбе третьих лиц. Для них лимит 20 карт — реальное ограничение масштаба злоупотреблений.
2. Арбитраж бонусов и кешбэка: те, кто открывают карты ради бонусов за оформление, кешбэка, подписок и специальных предложений, собирая десятки карт «под каждый банк». Теперь такая стратегия станет сложнее и менее эффективной.
3. Серый выпуск карт для бизнеса: схемы, где один человек держит много карт для «обхода» лимитов, перевода денег между юрлицами или для упрощения расчетов. Лимит + единая проверка по ИНН снижают удобство таких схем.

Для большинства обычных граждан 20 карт — запас, который в повседневной жизни не нужен. Типичный клиент держит 1–3 карты: одна для повседневных расходов, одна для поездок или подписок, иногда отдельная карта для бизнеса или семейных расходов.

Активные пользователи финансовых сервисов тоже попадут в новую логику: если вы держите отдельные карты под семейные расходы, подписки, поездки или бизнес, лимит может стать фактором. Но для таких случаев законопроект оставляет исключение, которое определит Банк России. 

Что будет с картами «про запас»

Банкам станет сложнее выпускать новые карты без проверки: система будет считать весь портфель клиента и блокировать выход сверх лимита. Карта «про запас», которую вы открывали ради бонуса или кешбэка, при наличии уже 20 других карт может не пройти.

Честным пользователям это не запрет, а фильтр: вы просто реже будете сталкиваться с «вечным» кешбэком и бонусами за очередную карту, а банки получат нагрузку на проверки. Для мошенников и дропперов — реальное ограничение масштаба злоупотреблений.

Единая система учета платежных карт по ИНН усложняет ситуацию еще сильнее: даже если вы попытаетесь открыть карту в банке, где у вас еще нет карт, система увидит общий портфель и, при достижении лимита, не пропустит выпуск.

Как это изменит ваш опыт

1. Проще контролировать портфель карт. Вы будете видеть, что у вас уже 18–19 карт, и понять, что «еще одна» не выйдет. Это снизит риск случайно стать «удобным» участником мошеннических цепочек.

2. Банки станут жестче при открытии. При открытии новой карты вы, скорее всего, получите дополнительные вопросы о целях и источниках расходов. Банк будет проверять не только вашу кредитную историю, но и общий портфель карт.

3. Компенсации станут понятнее. Если с вашей карты украли деньги через подозрительную операцию, а банк не выполнил антифрод-процедуры, возмещение — уже не сказка. Обновленная версия «Антифрод 2.0» вводит более понятный механизм компенсаций для граждан, пострадавших от мошенников.

Что меняется для банков и операторов

Финансовая ответственность участников рынка стала центральной темой обновленной редакции. Банки и операторы связи будут возмещать клиентам деньги за пропущенные мошеннические переводы, если не выполнили антифрод-процедуры.

Это переводит часть ответственности с клиента на инфраструктуру.

Банки получат дополнительную нагрузку на проверки и сверку данных: перед выпуском каждой новой карты они должны проверить лимит по единой системе учета карт. Это увеличит операционные затраты, но снизит риск массового выпуска карт для мошеннических схем.

Операторы денежных переводов обязаны применять средства защиты ПО (приложения, сайты) от вредоносного кода и выявлять воздействие вредоносного кода. Это усиливает защиту инфраструктуры в целом.

Часто задаваемые вопросы

Когда вступит в силу лимит 20 карт?

Закон уже принят в третьем чтении. Теперь его должен одобрить Совет Федерации и подписать президент. В случае подписания норма вступит в силу с 1 сентября 2027 года.

Что делать, если у меня уже больше 20 карт?

Банки получат механизм проверки и блокировку новых карт сверх лимита. Если у вас уже больше 20 карт, часть из них придется закрыть или не активировать. Банки могут предложить закрыть «старые» карты, которые не используются.

Можно ли иметь 20 карт в одном банке?

Нет: лимит общий по всем банкам. Но в одном банке количество карт не ограничено отдельно — так что можно держать, например, 15 в одном банке и 5 в другом.

Кто может получить исключение из лимита?

Исключения определит Банк России. Это может касаться, например, бизнес-целей, семейных расходов или специальных программ.

Что если с моей карты украли деньги — будет компенсация?

Да: если банк нарушил антифрод-процедуры, пострадавший клиент может получить возмещение. Это новое правило «Антифрод 2.0».

Убрали ли из законопроекта пункт о подтверждении операций через MAX?

Да: из законопроекта «Антифрод 2.0» ко второму чтению убрали пункт о подтверждении финансовых операций через MAX. Власти отказались от этой идеи.

Убрали ли ограничение на число карт одного банка?

Да: в новой версии власти не стали указывать, сколько банковских карт клиент может держать в одном банке, но ограничили общее число карт — не более 20 штук.

Что теперь делать

1. Пересмотрите портфель карт: если у вас 15–19 карт, и вы не используете большинство — закройте их, чтобы не блокировать новые.
2. Не открывайте карту «про запас»: бонусы и кешбэк за очередную карту станут менее доступными, а риск не пройти проверку — выше.
3. Следите за антифрод-процедурами банка: если с вашей карты украли деньги через подозрительную операцию, требуйте возмещения, если банк не выполнил правила защиты. 

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме:

• Доллар — 71 рубль: главные сценарии до конца мая 2026 года
• Инфляция в России в 2026 году: ожидание и реальность
• Больше месяца до решения по ключевой ставке: что рынок уже заложил и где остаются риски