5 запоздалых советов Гарику Сукачеву

1. Не верьте друзьям своим

Распространенная практика, когда успешные, но далекие от мира финансов люди, доверяют свои накопления небольшим банкам из-за того, что лично знают руководителей этих организаций. Вполне естественно, что любой банкир будет уверять клиента, что с его учреждением ничего не случится. К сожалению, с регулярностью, достойной лучшего применения, с банками случается отзыв лицензии. Только за 7 месяцев 2015 года Банк России отозвал 47 лицензий, а за весь 2014 год – 87. При этом случай с экс-владельцем «Моего банка» Глебом Фетисовым, который полностью расплатился перед кредиторами учреждения, – остается уникальным на российском рынке. И сделал это Фетисов, находясь под стражей. Сумма установленной задолженности составила 14,3 млрд рублей, сообщалось, что в банке держал 200 млн рублей и Никита Михалков.

В общем, доверяй, но проверяй. Проверить, насколько банк в действительности надежен может даже неспециалист – с помощью следующих советов от Сравни.ру.

2. Используйте агрегаторы банковской отчетности

Все банки регулярно сдают отчетность – сведения о балансе, прибылях и убытках, выполнении обязательных нормативов и др. Эта отчетность общедоступна, но читать ее обычному человеку затруднительно – нужно держать под рукой план счетов кредитной организации (Положение № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях») и расшифровывать, что означает тот или иной номер счета, коих сотни.

Но всего этого и не требуется. Существуют сервисы, агрегирующие отчетность банков и представляющие ее в удобной для анализа форме – http://kuap.ru/, http://analizbankov.ru/ и др. В качестве примера далее используется первый из указанных сайтов и рассматривается отчетность банка «Российский кредит».

Сразу следует сказать, что бесполезно смотреть на соблюдение кредитной организацией обязательных нормативов – как правило, их стараются соблюдать, что называется, до последнего, «рисуя» отчетность. Но если банк ведет сомнительный бизнес, его баланс выдаст это, несмотря на любые ухищрения в «рисовании».

Если взглянуть на баланс «Российского кредита» (см. рисунок), то сразу в глаза бросятся несколько подозрительных вещей.

3. Посмотрите, куда банк размещает средства

Если в двух словах описать суть банковского бизнеса, то кредитная организация берет деньги взаймы и отдает их в долг, но уже дороже. Все источники денег для банка в совокупности называются «пассивами». Небольшую долю пассивов составляет собственный капитал банка, остальное – те самые взятые взаймы, или «привлеченные» средства. В агрегаторе отчетности они также называются «обязательствами».

Но самое главное – куда банк направляет привлеченные средства. Размещенные средства называются «активы». Они должны приносить банку доход, позволяющий своевременно расплачиваться по обязательствам и зарабатывать. По характеру активов можно легко судить о специфике деятельности конкретного банка и о том, насколько эта деятельность добросовестна.

Самый популярный в России вид недобросовестной банковской деятельности – кредитование банком побочных бизнесов своих же собственников. Требованиями Банка России такой вид кредитования ограничен 25% размера капитала (!) банка, то есть нельзя законным способом использовать на подобные цели больше нескольких процентов от величины активов. Недобросовестные учреждения обходят запрет, оформляя кредиты на подставные фирмы.

Тем не менее, в балансе такого банка можно увидеть подозрительные признаки. Во-первых, у недобросовестного банка активы, в основном, приходятся на кредиты юрлиц. Во-вторых, кредиты, выданные де-факто собственникам – как правило, необеспеченные. В-третьих, такие кредиты обычно имеют подозрительно низкий, нерыночный уровень просрочки.

У «Российского кредита» налицо были все три признака. Кредиты юридическим лицам на момент отзыва лицензии составили сумму 88,9 млрд руб., или 52,14% от величины активов.

Размер обеспечения по выданным кредитам (см. «Внебаланс») у «Российского кредита» составил всего 27,4 млрд руб., при том, что вместе с займами другим банкам и физлицам совокупный кредитный портфель банка – 103 млрд руб. То есть необеспеченными у него были 75,6 млрд руб. кредитов, или 73,4% портфеля.

Уровень просрочки по кредитам корпоративным клиентам составил ничтожные 0,22%, тогда как согласно данным ЦБ, средний показатель по стране – 6,39% (по всем юрлицам, включая «Газпром»).

4. Изучите, откуда банк берет деньги

Нормальные банки стараются кредитовать те компании, которые честно показывают прибыль на протяжении нескольких лет. Даже в «хорошие времена» никто из банков не практиковал активное кредитование клиентов-юриков, что называется, с улицы – это слишком рискованно. Многие учреждения принципиально не дают кредитов незнакомым фирмам, а только тем, которые открыли у них расчетные счета и по этим счетам есть движение.

Другие дело, если банк «схемный». В случае с «Российским кредитом», текущие средства (то есть средства на расчетных счетах) юрлиц составляли всего 19,1 млрд руб., а кредиты этой же категории клиентов, как сказано выше – 88,9 млрд руб. Есть много банков, у которых объем кредитов юрлицам превышает размер остатков на расчетных счетах, но, во-первых, редко у кого в 4,6 раз – как у «Роскреда», – а во-вторых, нужно смотреть, откуда еще банк берет средства для кредитования юрлиц.  

Обязательства «Российского кредита» на 1 июля 2015 года составляли 154,6 млрд руб., из которых средства банков – 35,7 млрд руб., текущие средства – 29 млрд руб., срочные средства – 60,2 млрд руб. Стоит сказать, что срочные средства – это депозиты физических или юридических лиц. Это всегда очень дорогие средства, которые трудно размещать в кредиты именно юрлицам – если кредиты рыночные.

5. Узнайте репутацию руководителей банка

Очень полезно также поискать информацию о руководстве и конечных собственниках банка. Их имена легко найти в карточках банков на Сравни.ру, а затем стоит воспользоваться Интернетом для поиска возможных компрометирующих сведений. Во многих случаях слишком глубокий поиск не потребуется.

Так, банк «Российский кредит» возглавлял Анатолий Мотылев. Прежде он руководил банком «Глобэкс» (с 1999 по 2009 годы), который после кризиса 2008 года был на грани банкротства. Банк удалось спасти только благодаря санации, на которую государственный ВЭБ потратил 87 млрд рублей. Если бы Гарик Сукачев об этом помнил – возможно, у него сейчас не было бы причин переживать по поводу угрозы потери своих накоплений.  

Баланс банка «Российский кредит»