Что изменится для должников с 1 октября 2015 года?

Что случилось?

С 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. С этого момента граждане, которые не в состоянии обслуживать свои долги перед банками, за жилищно-коммунальные услуги и исполнять другие денежные обязательства могут через суд получить рассрочку платежей или признать себя банкротами. В последнем случае имущество заемщика будет выставлено на торги, вырученные с его продажи деньги, возвращены кредиторам, а оставшаяся часть долга списана.

Кто может объявить себя банкротом?

Подать заявление о банкротстве гражданина можно, если сумма его долга составляет 500 тыс. рублей и более. Хотя в законе есть оговорка, что если должник сам инициирует процедуру банкротства, то минимальный размер долга может быть и меньше, но это на усмотрение судьи. Поэтому, оформив, например, кредит в магазине на покупку холодильника признать себя неплатежеспособным вряд ли получится – заемные деньги в любом случае придется возвращать. 

Еще одно важное условие для личного банкротства – просрочка платежей должна составлять не менее трех месяцев. Если у заемщика возникли финансовые трудности только два месяца назад, то ему еще придется, как минимум 30 дней решать свои проблемы самостоятельно: искать новую работу, продавать часть своего имущества для погашения кредита или обсуждать с банком соглашение об изменении суммы и графика ежемесячных платежей.

Кто может подать заявление о признании должника банкротом?

Заявление о признании заемщика банкротом может подать:

• сам должник;
• кредитор;
• уполномоченный орган – например, ФНС;
• наследники должника в случае его смерти.

Куда подавать заявление о банкротстве?

Рассмотрением дел о банкротстве физических лиц будут заниматься арбитражные суды. Размер госпошлины составит 6 тыс. рублей. Эти деньги должнику придется оплатить еще до подачи заявления.

Как составить заявление о банкротстве?

К форме и содержанию заявления никаких особых требований не предъявляется. Как прокомментировал Сравни.ру заместитель председателя Московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич, заявление подается в произвольной форме с обязательным указанием наименования суда, участвующих в деле лиц и существа требования. Также в заявлении должна быть обозначена саморегулируемая организация арбитражных управляющих: именно из ее членов суд потом назначит финансового управляющего для всей процедуры, но о нем позже.

После написания заявления нужно приступать к сбору бумаг. Потенциальному банкроту потребуется подтвердить в суде свою неплатежеспособность. Доказательством послужат следующие документы:

• список кредиторов;
• кредитные договоры, претензии банков и т.п.;
• опись всего имущества;
• справка о доходах;
• справка о наличии счета в банке;
• сведения о сделках со своим имуществом за последние три года.

Весь пакет документов должен быть приложен к заявлению.

Как проходит банкротство?

Надеяться, что суд сразу признает должника банкротом и спишет все его долги не стоит. Первым делом судья рассмотрит и, скорее всего, примет решение о реструктуризации кредита на щадящих условиях. Например, с изменением срока выплаты и суммы ежемесячного платежа. Рассрочка по кредиту может быть растянута только на три года. Этот вариант возможен при условии, что у горе-заемщика есть постоянный источник дохода.

В противном случае суд объявит должника банкротом и обратит внимание на его имущество. Оно будет конфисковано и выставлено на торги, все вырученные от этого деньги пойдут на погашение долга. Если денег все равно не хватит, то оставшаяся сумма будет «прощена и забыта».

Еще одна процедура, которая может быть использована на любой стадии банкротства – заключение с кредиторами мирового соглашения. В таком случае производство по делу прекращается, а заемщик просто приступает к выполнению описанных в документе обязательств.

По словам Игоря Зиневича, все процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина – реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение – должен сопровождать финансовый управляющий.

Кто оплачивает услуги финансового управляющего?

Все расходы на финансового управляющего оплачивает инициатор процедуры банкротства. «Фиксированная сумма установлена в размере 10 тысяч рублей единовременно за каждую процедуру в деле о банкротстве гражданина. Если суммировать их за каждую процедуру, то банкротство обойдется в 10-30 тысяч рублей», – отмечает Зиневич.

К этим расходам еще придется добавить 2% от денег, вырученных после продажи имущества должника.

Какое имущество останется должнику при банкротстве?

У должника не могут забрать и выставить на продажу такое имущество, как:

• единственное жилье;
• предметы домашнего обихода, одежду и обувь;
• бытовую технику общей стоимостью до 30 тыс. рублей;
• продукты питания;
• деньги в размере прожиточного минимума;
• домашний скот, если он не используется в коммерческих целях;
• дрова для отопления жилья.

Какие существуют последствия у банкротства?

Отголоски банкротства будут преследовать должника еще несколько лет. Информация о процедуре будет занесена в его кредитную историю, и он еще в течение пяти лет не сможет брать новые кредиты. Три года ему будет запрещено занимать руководящие позиции. Также до окончания дела суд может запретить гражданину выезжать из страны.