Сам себе банк: Альфа-банк запустил кредитование бизнеса физлицами

«Поток» – это краудлендинговый сервис, который позволяет физическим и юридическим лицам из числа клиентов Альфа-банка кредитовать небольшие компании и индивидуальных предпринимателей.

Первый «Поток» был запущен в феврале 2016 года в качестве бета-версии. В банке признали эксперимент удачным, и выделили этот сервис в отдельную компанию.

Как это работает

Минимальная сумма вложений ограничена 10 тыс. рублей, максимальная – 500 тыс. рублей.

В инвестиционный пакет входят лучшие по итогам оценки Альфа-банка компании из разных отраслей, подавших заявки. Между ними и распределяются равными долями деньги каждого инвестора. В рамках второго раунда в инвестиционный пакет включены 25 компаний. Получается, что все они получат по 4% от инвестиций каждого участника.

Средства привлекаются на полгода, но возвращаться они будут постепенно – по частям каждую неделю. «Тут нет такого механизма, что вы вкладываете, и шесть месяцев не видите деньги. Они вам тут же приходят», – рассказывает руководитель сервиса Никита Абраменко.

По условиям «Потока» каждая компания привлекает фиксированную сумму инвестиций – 1 млн рублей под 40% годовых, возвращать которые нужно будет еженедельно равными долями по 46 тыс. рублей. К тому же заёмщик имеет право в любой момент погасить кредит досрочно полностью или частично без комиссий.

Чтобы стать инвестором клиенту банку необходимо зайти на сайт сервиса, ввести логин и пароль от интернет-банка, подтвердить вход SMS-кодом, выбрать пакет, на который начался сбор инвестиций, нажать кнопку «вложить», указать сумму инвестиций и подтвердить операцию с помощью пароля, который придёт на телефон.

Главное здесь успеть это сделать, пока не наберётся сумма в 25 млн рублей (по 1 млн на каждую компанию). В первом раунде, который стартовал 29 февраля, необходимый портфель был собран за 20 часов. Средняя сумма вложения составила 68 тыс. рублей.

Сколько можно заработать?

Деньги компании получают под 40% годовых, из них около 10% уйдут на оплату комиссии банку за перевод денег, оставшиеся 30% и получат сами инвесторы. Однако – это только прогнозы, как и любой инвестор клиент «Потока» рискует и может получить доходность ниже, в худшем случае – ничего не получить или потерять часть вложений, возврат займов никем не гарантирован.

Возвращённые раньше срока деньги нельзя реинвестировать – направить на кредит другой компании, такой инструмент появится только в октябре-ноябре. Пока же это снижает итоговую доходность портфеля. Однако, если компания задержит платёж, то ей будут начислены штрафные санкции (0,15% в день от непогашенного основного долга), что может, наоборот, повысить прибыль кредитора.

Инвесторы прошлый волны смогли заработать 23% годовых за полгода вместо предполагаемых 30%. 

Риски и безопасность

Если компания так и не вернётся в график погашения, то её долг будет передан на взыскание коллекторам. Инвестор получит лишь 65% от взысканной в процессе суммы, остальные средства уйдут на оплату услуг по сбору задолженности.

Изъять инвестиции раньше срока, пусть даже и с потерей доходности, как это происходит с вкладами, нельзя. Также как не получится и пополнить свой портфель. Сейчас инвестиции и доход перечисляются на текущий счёт клиента, но в перспективе 2-3 месяцев «Поток» позволит получать их на отдельный счёт. Так инвесторам будет проще контролировать и сохранять средства с «Потока».

Чтобы снизить риски в каждую компанию инвестор вкладывает только 4% своего портфеля. Кроме того, все компании, допущенные к поиску инвесторов, отбираются на основе скоринговой модели. По словам Никиты Абраменко, оцениваются порядка 1 000 различных параметров, в том числе анализируются:

• транзакции – куда компания каждый день платит и от кого получает деньги;
• рост или падение оборотов, количество контрагентов (если ключевой контрагент приносит львиную долю выручки, то велик риск, что как-то только по каким-то причинам этот контрагент уйдёт, компания может оказаться банкротом), как часто приходят деньги;
• арбитражные суды, связанные с этой компании, кредитная история учредителей, комплаенс-контроль, выплаты налогов.

Но и это не даёт 100%-й защиты. Так в первом раунде «Потока» в пакет были включены 29 компаний, 2 из них ушли в дефолт, ещё 8 – допустили просрочку еженедельного платежа. Поэтому текущая доходность первого пакета составляет 23%.

«У нас две компании допустили дефолт. Одна частично вернула средства, но мы ещё не зачислили их инвесторам, т.к. налоговая заблокировала счёт компании. Сейчас мы помогаем им решить этот вопрос. По второй компании пока возврата нет, но руководство активно идёт на контакт и обещает погасить часть задолженности в ближайшее время. Соответственно доходность по портфелю может увеличиться», – объясняет Абраменко.

Совокупная задолженность первой компании перед инвесторами составляет почти 799 тыс. рублей, когда со счёта удастся снять ограничение налоговой инспекции инвесторам вернут 393 тыс. рублей. Размер второго дефолта составляет 408,5 тыс. рублей.