Инструкция: как вернуть навязанную страховку

В конце февраля заёмщик из Кабардино-Балкарии отсудил у банка сумму, равную тройной цене навязанной ему страховки. Ранее мужчина пришел в банк за кредитом, где менеджер сообщила, что ему необходимо оформить страхование жизни более чем за 47 тысяч ₽ — иначе в выдаче денег будет отказано. Мужчина согласился, а через неделю обратился в банк с претензией о возврате страховой премии, но ответа на неё не получил. Тогда он пошёл в суд, который в итоге занял его сторону. С банка и страховой компании будут взысканы не только страховая сумма, неустойка, компенсация морального вреда в 6 тысяч ₽, но и штраф за нарушение прав потребителя — всего около 152 тысяч ₽.

Как рассказал Сравни.ру представитель пресс-службы ЦБ, к регулятору поступают жалобы, связанные с реализацией банками дополнительных продуктов и услуг при заключении с потребителями кредитных договоров. Одной из самых распространённых дополнительных услуг, предлагаемых банками клиентам при обращении за кредитом, является как раз добровольное страхование (чаще всего — страхование жизни и здоровья или страхование от потери работы). «При выявлении случаев навязывания дополнительных продуктов и услуг регулятор предупреждает банки о недопустимости такой практики и, при наличии доказательств нарушения прав потребителей, направляет соответствующее предписание», — говорит представитель регулятора.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин отмечает, что навязывание страховок в России — широко распространённая практика. «Большинство из тех, кто вынужден был взять кредит с навязанной страховкой, не знают о незаконности таких действий банков, и, соответственно, это незнание приводит к тому, что люди переплачивают (стоимость страховки включается в тело кредита)», — рассказывает Янин.

Читайте по теме: 6 самых необычных страховок

Возвратные и невозвратные страховки

Есть страховки, которые можно вернуть, и такие, которые вернуть не получится. К невозвратным, в частности, относятся:

• ВЗР (туристическая страховка);
• «Зелёная карта» (ОСАГО для иностранца);
• Профессиональная страховка (нотариусов, аудиторов и пр.);
• Медицинская страховка (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу).

Остальные страховки вернуть можно. По словам руководителя портала «Вернемстраховку.РФ» Ильи Афанасьева, страховки жизни и здоровья люди хотят вернуть чаще всего. Их банки, по его словам, нередко навязывают во время оформления потреб- и автокредитов.

Банкам выгодно продавать страховки в дополнение к кредитам. Они зарабатывают на комиссионном вознаграждении, которое, по оценкам Дмитрия Янина из КонфОП, может достигать 90% от суммы полиса. «Мы проводили небольшое расследование и выяснили, что страховка от банка по цене может отличаться от обычной в разы», — делится данными Илья Афанасьев. Впрочем, так бывает не всегда. Консультант консалтинговой группы «Личный Капитал» Игорь Подопросветов отмечает, что разница в цене может быть и незначительная. «Сказать однозначно, что в банке страховка дороже, нельзя — сначала надо изучить условия каждой конкретной страховой программы», — говорит эксперт.

Как вернуть страховку

Согласно указанию Банка России, в договорах добровольного страхования должно быть прописано право страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора расторгнуть его и потребовать возврата уплаченной страховой премии. Поэтому чтобы отказаться от страховки самостоятельно, человеку нужно не позднее 14 дней с даты оформления кредита и страховки отправить в страховую компанию заявление об отказе от договора.

«Нужно указать номер договора страхования, ФИО, адрес, ваши банковские реквизиты, — советует Илья Афанасьев. — Банковские реквизиты, указанные в заявлении, должны быть именно того человека, кто заключил договор. К письму должен быть приложен сам договор страхования и чек о его оплате. Всё это можно прислать Почтой России. При этом неважно, как быстро письмо придёт. Важно в течение 2 недель его отправить».

Ведущий специалист Национальной Юридической Службы «Амулекс» Жанна Гринева отмечает, что правила страховщика могут предусматривать в том числе возможность электронного обращения. «Однако если этот порядок не определён, то заявление подаётся лично страховщику или направляется почтой заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения», — говорит она.

Дальше клиент ждёт ответ. «Вероятность получения обратно денег близка к 100%», — говорит Илья Афанасьев. Старший вице-президент, директор департамента по работе с финансовыми институтами АО «АльфаСтрахование» Алина Соколова подтверждает: безусловно, если такое заявление поступит, расторгнуть договор можно, и каких-то условий, при которых страховщик может отказать в расторжении договора, нет. «Страховщик должен вернуть страхователю (физическому лицу) уплаченную страховую премию в течение 14 календарных дней со дня заключения договора — при условии, что в данном периоде отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая», — уточняет руководитель Правового управления СК «Сбербанк страхование» Марианна Лобова.

Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе потребовать от заёмщика застраховать предмет залога либо иной страховой интерес заёмщика, а в случае невыполнения этой обязанности повысить процентную ставку. «Если кредитный договор содержит такое условие, то при отказе от страхования повысится процентная ставка по кредиту», — предупреждает Жанна Гринева. Такие условия могут, например, касаться договора ипотеки. «Однако и в этом случае можно попробовать купить страховку дешевле в офисе страховой компании, а не в банке», — советует Илья Афанасьев.

Коллективные и индивидуальные договоры

Программы страхования могут быть индивидуальными и коллективными. Второй тип подразумевает, что человека присоединяют к программе, действующей между банком и страховой компанией.

Вернуть коллективную страховку сложнее, так как законом такое право пока не предусмотрено. Однако из позиции Верховного Суда РФ следует, что шанс возврата такой страховки есть и попытаться стоит. «Если заключён договор коллективного страхования, то при отказе от страховки заявление о расторжении нужно подавать не только в страховую компанию, но ещё и в банк, то есть заявлений должно быть два, — предупреждает Илья Афанасьев. — По содержанию они в принципе одинаковые. Этот нюанс упускают многие юристы и потребители и в итоге получают отказ в возврате этой навязанной страховки».

Однако Жанна Гринева из НЮС «Амулекс» предупреждает, что при подключении к программе коллективного страхования помимо страховой премии удерживается также плата банку за включение потребителя в программу, возврат которой невозможен (если иного не предусмотрено правилами программы).

При отказе в удовлетворении претензии со стороны банка или страховой компании потребитель вправе направить жалобы в Роспотребнадзор и Центральный Банк РФ, в том числе в электронной форме, говорит Гринева.

Так, в пресс-службе ЦБ Сравни.ру рассказали, что с августа 2018 по февраль 2019 года в отношении 11 банков были приняты меры за нарушение требований федеральных законов, регулирующих сферу защиты прав потребителей финансовых услуг (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;  218-ФЗ «О кредитных историях»; 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), в том числе и за навязывание дополнительных услуг при кредитовании. В результате Банком России по всем этим случаям были вынесены предписания об устранении нарушений, а также наложены штрафы на общую сумму порядка 2,5 миллиона ₽.

Читайте по теме: 12 фактов о туристической страховке, которые вы могли не знать

Сервисы и специалисты

Вернуть страховку можно также при помощи юристов или специальных сервисов. Кроме классических юридических фирм, можно обратиться к профильным компаниям, специализирующимся именно на страховании. Среди них — «Страхвозврат» и «Верни страховку». Цена на их услуги начинается примерно от 3900 ₽ и во многом зависит от региона и конкретной проблемы.

В октябре прошлого года на рынке также появился онлайн-сервис «Вернём страховку». Минимальная цена по предоплате — 89 ₽, максимальная — 988 ₽. Клиентам сервиса приходит на почту готовое заявление и подробные инструкции.