Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Здоровье, каско и потеря работы: от чего стоит застраховаться в 2021 году

2020 год показал нам, что предсказать будущее невозможно, а вот быть готовым к любым форс-мажорам — необходимо. Вместе с финансовыми экспертами мы выделили четыре основных вида страхования, которые могут пригодиться каждому в новом году.

Самый большой финансовый риск в следующем году — это не застраховать свою жизнь и ответственность, отмечает председатель совета директоров инвестиционной компании Custodian Андрей Плотников. Страховка является главным инструментом контроля финансового риска. Особенно с учётом пандемии, которая внесла свои корректировки в мир страхования. «Поэтому, несомненно, самыми актуальными страховыми услугами в 2021 году будут те, которые смогут помочь людям справиться с последствиями Covid-19», — добавляет руководитель корпоративного университета ГК Финфорт Яна Дробот.

При этом речь идёт не только о здоровье. «Пандемия является не только  прямой угрозой здоровью граждан, но и сильно влияет на цепочки поставок в мировой экономике, что сильно меняет структуру и подход к потреблению товаров и услуг и экономическую жизнь людей. Всё это в итоге подвергает их новым рискам. Страхование может стать хорошим способом защиты», — объясняет банкир Михаил Попов, основатель финтех-платформы TalkBank. 

1. Страхование жизни и здоровья

Сейчас сложилась очень напряжённая ситуация в здравоохранении. «Все силы сейчас брошены на борьбу с вирусом, и я не думаю, что в 2021 году на этот счёт что-то принципиально поменяется. По крайней мере до лета следующего года ситуация останется такой же, — говорит финансовый эксперт и партнёр АО “ЕваБета” Сергей Григорян. — Российское здравоохранение продолжает работать только на борьбу с вирусом, игнорируя все остальные заболевания. Практически во всех регионах России массово отменяются плановые медицинские манипуляции, а попасть к бесплатному врачу иногда становится просто невозможно». В такой ситуации разумным вложением денег становится покупка полиса добровольного медицинского страхования (ДМС). 

  • Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Полис ДМС — это гарантия того, что вы в любое нужное время сможете попасть к базовым врачебным специалистам и сдать хотя бы общие анализы (список возможных услуг будет зависеть от вашего тарифа). «Стоимость полиса для физических лиц обычно несколько выше, чем для корпоративных клиентов, но сохраняется на приемлемом уровне», — подчёркивает Сергей Григорян. 

Цены на годовой полис ДМС с минимальным набором услуг стартуют примерно от 15–25 тысяч ₽.

При этом лучше выбирать страховой продукт, покрывающий лечение критических заболеваний. «Такие полисы чаще всего не очень дорогие, а вот возникновение подобного события может поставить крест на всех остальных ваших годовых финансовых целях», — считает директор консалтинговой компании E.M.FINANCE Евгений Марченко.

  • Страхование от несчастного случая

По мнению автора YouTube-канала «Честный страховой» Ромила Чумакова, каждый член семьи также должен быть застрахован от несчастного случая. Такая страховка предусматривает выплаты при получении ушибов, переломов, сотрясений или, например, ожогов. 

«Выплата по каждой травме рассчитывается как процент от максимальной суммы, на которую застрахован клиент, — говорит эксперт. — Скажем, человек купил полис за 1000 ₽ и застраховался на 200 тысяч ₽ (это сумма, которая будет выплачена выгодоприобретателям в случае его смерти или в случае получения им первой группы инвалидности). Тогда все возможные виды травм будут рассчитываться как процент от максимальной суммы выплат: например, перелом руки будет равен 1% от общей суммы, то есть за него будет полагаться выплата в 2000 ₽, а перелом ноги — 5%, значит, застрахованный получит 10 тысяч ₽, и так далее. При страховании компания должна выдать памятку с таблицей, в которой перечислены все возможные случаи и размеры выплат по ним. Максимальная сумма может быть выплачена в случае смерти клиента», — объясняет Ромил Чумаков

Особенно нужна такая страховка, если вы единственный или основной кормилец в семье. В таком случае, по словам эксперта, стоит застраховаться в привязке к годовому доходу. И тогда при временной потере трудоспособности вы получите от нескольких десятков или сотен тысяч до нескольких миллионов рублей — в зависимости от вашего годового дохода.

Стандартная рисковая страховка работает так: вы выбираете перечень рисков (травмы, болезни, уход из жизни) и определяете сумму страхового покрытия по каждому из них, рассказывает независимый финансовый советник Диана Лебедева. «Исходя из этого рассчитывается страховой взнос, который нужно будет оплатить. Если страховой случай наступает — вы получаете выплату, если нет — никаких выплат вам не полагается. Ваш взнос — это доход страховой компании, в дальнейшем он вам не возвращается», — уточняет она.

  • Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Однако, по словам Андрея Плотникова, есть виды страхования, при которых взнос можно вернуть без наступления страхового случая. Это такие продукты, как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ). Они представляют собой совмещение страховки жизни и здоровья с инвестициями. 

В эти страховые программы включён риск «дожития». «Вы рискуете, делая ставку на то, что доживёте до конца программы. Тогда страховая компания возвращает вам все взносы, которые вы делали на протяжении всего действия программы. Однако есть важный момент: если вы вступили в такую программу, то выйти из неё досрочно без финансовых потерь у вас не получится», — предупреждает Диана Лебедева. 

С внесённых взносов можно оформить налоговый вычет. На денежные средства, которые находятся в программе, не могут быть наложены взыскания и аресты, они не делятся при разводе.

По прогнозу Михаила Попова, популярность страхования жизни будет расти, уходя от инвестиционного в пользу накопительного. Его можно рассматривать как альтернативу депозитам, обеспечивающую в то же время дополнительную защиту граждан. 

  • Страхование от врачебных ошибок

Также Михаил Попов ожидает роста рынка страхования от врачебных ошибок. Ведь из-за огромной нагрузки на систему здравоохранения их количество может увеличиться. Люди поймут, что от этого нужно защищаться и компенсировать свои возможные потери, считает эксперт. Судебные разбирательства занимают очень много времени и обычно сводятся к уголовной ответственности врача. Страхование от врачебных ошибок позволит решить эту проблему и получить компенсационные выплаты.

  • Страхование от коронавируса

Конечно, в 2021 году будут популярными страховки от коронавируса. «Говорят о возможных новых аналогичных штаммах вируса, которые уже развиваются, но пока ещё не вышли в режим эпидемии или пандемии, — выражает свои опасения Михаил Попов. — Вероятно, в каких-то индустриях страхование таких рисков будет обязательным или добровольно-принудительным, потому что они становятся достаточно массовыми. Как в случае с автогражданской ответственностью, возможен вариант появления своеобразного “ОСАГО от коронавируса”». 

Как добавляет Яна Дробот, страхование рисков, связанных с постановкой диагноза «коронавирусная инфекция», поможет гражданам справиться с финансовыми последствиями болезни.

 

2. Автострахование

Владельцам новых дорогих автомобилей стоит подумать над покупкой каско в дополнение к ОСАГО, считает директор консалтинговой компании E.M.FINANCE Евгений Марченко.  Однако машины старше 5–7 лет, по мнению эксперта, может быть выгоднее ремонтировать самостоятельно, чем оплачивать полис.

При этом, как напоминает Ромил Чумаков, каско защищает не только от ДТП по вине водителя, но и от других проблем, связанных с повреждением машины:

  • от падения на автомобиль тяжёлых предметов (пример — недавнее вирусное видео о падении бетонного блока на авто во Владивостоке);

  • от ущерба, нанесённого животными (собаками, крысами и другими представителями фауны);

  • от противоправных действий третьих лиц (царапин гвоздём по боку машины, распыления краски из баллончика и тому подобного).

«Самое главное — с каско вы можете быть уверены, что восстановите свой автомобиль после ДТП, если у виновника не будет действующего ОСАГО, — дополняет эксперт. — Сегодня пакеты добровольного автострахования можно собирать, как конструктор, и доводить до той цены полиса, которая вам будет комфортна. Однако я не рекомендую покупать каско типа “тотал + хищение”. По такой страховке вы скорее заплатите за ремонт из своего кармана, нежели получите возмещение от страховой. Лучше сделать каско с крупной франшизой. В этом случае максимальная сумма, которую вы потеряете, как раз и будет размером этой франшизы».

  

3. Страхование недвижимости и другого имущества

Ещё одна страховка, которая особенно актуальна  в период экономических сложностей — полисы страхования движимого и недвижимого имущества.  

С одной стороны, по словам Яны Дробот, это затраты, которые непросто заложить в семейный бюджет. Однако в текущей реальности, когда из-за пандемии многие находятся в нестабильном финансовом состоянии, пережить такие дополнительные потрясения, как, например, залив водой или квартирная кража, сможет помочь только страхование.

Квартиру стоит застраховать по рискам «пожар», «затопление», «ответственность перед третьими лицами». Тогда, как объясняет Диана Лебедева, у вас будут застрахованы не только стены, но и мебель, отделка квартиры, бытовая техника и ваша ответственность перед соседями, если вы будете виновником происшествия. 

Такая страховка особенно актуальна для квартир, которые сдаются в аренду: «В моей практике был случай, когда ребята сдавали квартиру два года и получили общий доход от сдачи в сумме 240 тысяч ₽. Но в конце второго года их квартиранты затопили три этажа, и убыток, который был причинён, в несколько раз превысил доход от сдачи квартиры», — рассказывает Диана Лебедева.

Оформить такую страховку можно онлайн. Как правило, сумма страхового взноса составляет около 5000 ₽ в год. Точная стоимость полиса будет зависеть от того, какой размер страхового покрытия вы выберете для каждого риска.

В случае с загородными домами стоимость страховки, конечно, будет выше. «Стоимость страховок на дома стоимостью 3–10 миллионов ₽ может колебаться от 10 до 60 тысяч ₽ в год. Самым популярным риском является, конечно, пожар. В целом страховка дома по цене больше напоминает каско, но платить 1—2% от цены дома в год, на мой взгляд, стоит того, чтобы его сохранить», — говорит Ромил Чумаков.

   

4. Страхование от потери работы

Одним из важнейших видов страхования в 2021 году будет страхование от потери работы, считают эксперты. По словам Яны Дробот, сейчас сложно представить человека, который  не хотел бы обезопасить себя от потери работы в текущей ситуации. 

«Имеет смысл снизить риск безработицы и платить за страховку, чтобы обеспечить себе финансирование в период поиска новой работы или другого источника заработка», — соглашается Михаил Попов.

Минимальная стоимость такой страховки составляет примерно 3000–3500 ₽ при сроке страхования от 15 до 24 месяцев. Её стоимость зависит от вашего оклада и страховой суммы. 

Как напоминают финансовые эксперты, страхование — это неотъемлемая часть личных финансов, которая выполняет защитную функцию. По словам Дианы Лебедевой, успешное управление личными финансами возможно только при соблюдении трёх условий: накоплении, инвестировании и страховании. 

Самое главное при выборе страхового продукта — это ваши цели. Если вы их сформулировали, то вам несложно будет выбрать нужный продукт, а не навязанный страховой компанией или банком, считает финансовый советник. 

«Чтобы не вестись на навязывание страховок, нужно знать свои права.  Например, что при потребительском кредите страхование добровольно или что в страховании есть ”период охлаждения”, когда можно отказаться от уже оформленной услуги без потерь, — отмечает Диана Лебедева. — Ещё есть банальный совет, который продолжает быть актуальным: читать договор и понимать то, что оформляется. Это ваше право как клиента».

Автор: Мария Дергачева, коллажи — lamidary