logo
03 ноября 2022
16 223
Обновлено 24 ноября 2022

3 ошибки, которые мешают зарабатывать и копить деньги

Эксперт рассказала, что мешает зарабатывать деньги и откладывать их, даже если мы знаем, как это делать. А также дала советы, как это изменить.

Эту статью нам помогла подготовить эксперт по работе с мозгом и мышлением Национального центра финансовой грамотности, нейрофизиолог Евгения Кулага.

Финансовые советы не работают сами по себе

Мозг часто принимает совсем не те решения, которые мы планировали. Мы знаем, как надо правильно, но делаем в итоге всё иначе. Именно поэтому финансовые советы: «Нужно копить деньги!», «Лучше не тратить больше, чем зарабатываешь» и прочие — не работают для большинства людей.

Если человек осознанно решает улучшить свои финансы и готов этому научиться — не факт, что он точно будет применять эти знания. Даже когда он за них заплатил.

И у этого есть три самые частые причины.

ПРОБЛЕМА №1

Скрытые установки

Иногда кажется, что для финансового благополучия не хватает знаний и плана действий. Но и это не панацея: могут начаться отговорки о нехватке времени, завалах на работе и прочей занятости. Человек может говорить себе: «Наверное, это советы для других — и боюсь, они мне не подходят».

Виной может быть предыдущий негативный опыт и мысли о деньгах, которые мешают начать действовать по плану и внедрить полезные привычки.

Пример

Женщина приходит к специалисту поднимать свой уровень финансовой грамотности. У неё хороший доход, а научиться копить и сформировать сбережения никак не получается — хотя в ход шло и простое откладывание денег, и игровые методы.

Оказывается, что в её жизни были следующие ситуации:

  • Бабушка и дедушка всю жизнь копили деньги на сберкнижке. Но во время кризиса они так обесценились, что вместо желаемой новой квартиры удалось купить только холодильник в старую.
  • В 1990-х годах мама стала хорошо зарабатывать и накопила денег. Но квартиру ограбили.
  • Затем хорошо стал зарабатывать отец, и деньги снова отложили. Но он заболел, и все накопления ушли на лечение.

Так сформировалась идея: каждый раз, когда членам семьи удаётся накопить деньги, случается что-то плохое. Со стороны это кажется нелогичным, ведь героиня — взрослый человек и может отделить себя от прежнего опыта родственников. Но мозг сохраняет эти установки, чтобы обезопасить себя.

Выходит, героиня истории подсознательно сама запрещает себе копить деньги, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

Как это изменить?

Скрытые установки важно выявить, признать их существование и проанализировать, оставив эмоции. Стоит проговорить, например: «Опыт моих родственников в накоплениях никак не связан с моим личным опытом». И, вероятно, копить деньги станет проще. Как только человек понимает, что именно мешает ему действовать, он может это изменить.

Некоторые установки можно выявить без помощи специалиста. Нужно задать себе вопрос: «Что для меня деньги?» Если первые ответы, которые приходят на ум, негативные: «деньги — это сложность», «деньги — это опасность», «это слишком большая ответственность» и так далее — значит, в подсознании есть плохой опыт, о котором надо вспомнить.

Также индикатором может стать страх в принципе говорить о деньгах, избегать слова «богатство» или, например, постоянно называть деньги уменьшительным «денежка».

ПРОБЛЕМА №2

Нехватка фокусировки

Иногда люди начинают следовать финансовым рекомендациям, применяя большие волевые усилия. Но быстро устают и бросают дело, не дойдя до результата. Это похоже на то, как купить годовой абонемент в фитнес-клуб, пожелав накачать мышцы, и через месяц перестать туда ходить.

Причина такова: мозгу трудно постоянно оставаться многозадачным и держать фокус на нескольких решениях сразу. Он быстро перестанет это делать.

Пример

Вы пришли в театр. На сцене — один актёр, и вы внимательно на него смотрите.

Но вот выходит другой, никак не взаимодействуя с первым. Он делает что-то своё, например показывает пантомиму. Выходит третий и начинает читать стихи. Четвёртый показывает акробатический номер, пятый танцует.

Получится ли одновременно сфокусироваться на всех? А переключать внимание так часто, чтобы уследить за каждым? Вряд ли, и к тому же вы быстро устанете. Также появится неприятное чувство, что вы не справляетесь и постоянно упускаете что-то из виду.

Если каждый день принимать множество финансовых решений: сколько денег откладывать, на что именно, куда и в какие сроки, стоит ли инвестировать и какие инструменты купить — это быстро вызовет перенапряжение.

Помимо финансовых задач, у человека есть много семейных, рабочих и бытовых. Часто их приходится выполнять в первую очередь. Текущие дела кажутся более важными, чем абстрактное финансовое благополучие через 10 лет. Сил на то, чтобы разбираться с деньгами, уже не остаётся — и желание следовать финансовым рекомендациям уходит.

Как это изменить?

Поможет автоматизация, которую предоставляют многие банки и финансовые сервисы. Нужно один раз настроить отправку денег на нужные счета — и дальше они будут списываться уже без вашего участия.

Например, удобно подключить автоплатежи за ЖКХ, списание абонентской платы за приложения, банковские сервисы-копилки. А платежи за те сервисы, где нет автоматической настройки, можно внести в избранные в приложении банка — и платить в один клик.

ПРОБЛЕМА №3

Долгосрочное планирование

Людям проще жить здесь и сейчас, чем задумываться о своём будущем через 10–15 лет, иметь план действий на этот срок и тем более его выполнять. Играет роль и кризисная ситуация в стране и мире: сложно быть уверенным в завтрашнем дне.

Но долгосрочное планирование даётся сложно в любые времена. Это происходит потому, что мозг не воспринимает человека через 10–15 лет как самого себя.

Пример

Эксперименты показывают: если попросить нас рассказать о себе в настоящем — заработают участки мозга, которые отвечают за ассоциацию себя с самим собой.

Но если затем попросить нас представить себя через 10 лет — окажутся задействованными совсем другие участки мозга. Мы воспринимаем себя из далёкого будущего как чужого человека. А значит, и проблемы этого чужака через 10 лет — это чьи-то ещё проблемы. А нам хочется решать свои текущие задачи.

Есть и другой момент: при долгосрочном планировании нет моментального вознаграждения. Мы не получаем дофамин — так называемый «гормон удовлетворения» — нейромедиатор, который отвечает за предвкушение и достижение цели.

При этом мы можем получать дофамин очень быстро с помощью еды, видеороликов, импульсивных покупок, компьютерных игр. Это мгновенные удовольствия, помогающие улучшить настроение. И потратить деньги.

Пример

Человек расстроен проблемами на работе. Ему хочется быстро себя утешить: потратить деньги на сладости или срочно купить новую вещь — вместо того, чтобы думать о будущем и копить деньги. Дофамин нужен здесь и сейчас, а не через 10 лет.

Как это изменить?

Чтобы не воспринимать себя из будущего как чужака, нужно как можно чаще и детальнее представлять себя через много лет. Ещё лучше — записывать свои мысли об этом. Тогда будущее станет так же ценно и значимо, как и настоящее.

Что касается сиюминутных удовольствий: если вам хочется планировать бюджет на долгий срок, подумайте, как получать быстрый дофамин от накопления денег.

Чтобы не воспринимать себя из будущего как чужака, нужно как можно чаще и детальнее представлять себя через много лет. Ещё лучше — записывать свои мысли об этом. Тогда будущее станет так же ценно и значимо, как и настоящее.

Что касается сиюминутных удовольствий: если вам хочется планировать бюджет на долгий срок, подумайте, как получать быстрый дофамин от накопления денег.

Человеку из нашего примера хочется сейчас порадовать себя, а не откладывать деньги «на чёрный день», в котором случится что-то плохое. Чтобы сделать цель более приятной, можно переименовать в онлайн-банке накопительный счёт — например, «Деньги для себя любимого» или «Фонд финансовой свободы».

Смена названия приведёт к смене мышления. Деньги будут отправлены не в неизвестность, а для радостей — произойдёт выброс дофамина, и делать сбережения станет чуть проще.

Если вы стремитесь к финансовому успеху, важно не только изучать финансовые инструменты, но и подключать работу со своим мозгом и мышлением. Это поможет достигать финансовых целей легче, быстрее и эффективнее.