3 ошибки, которые мешают зарабатывать и копить деньги

Финансовые советы не работают сами по себе

Мозг часто принимает совсем не те решения, которые мы планировали. Мы знаем, как надо правильно, но делаем в итоге всё иначе. Именно поэтому финансовые советы: «Нужно копить деньги!», «Лучше не тратить больше, чем зарабатываешь» и прочие — не работают для большинства людей.

Если человек осознанно решает улучшить свои финансы и готов этому научиться — не факт, что он точно будет применять эти знания. Даже когда он за них заплатил.

И у этого есть три самые частые причины.

ПРОБЛЕМА №1

Скрытые установки

Иногда кажется, что для финансового благополучия не хватает знаний и плана действий. Но и это не панацея: могут начаться отговорки о нехватке времени, завалах на работе и прочей занятости. Человек может говорить себе: «Наверное, это советы для других — и боюсь, они мне не подходят».

Виной может быть предыдущий негативный опыт и мысли о деньгах, которые мешают начать действовать по плану и внедрить полезные привычки.

Пример

Женщина приходит к специалисту поднимать свой уровень финансовой грамотности. У неё хороший доход, а научиться копить и сформировать сбережения никак не получается — хотя в ход шло и простое откладывание денег, и игровые методы.

Оказывается, что в её жизни были следующие ситуации:

• Бабушка и дедушка всю жизнь копили деньги на сберкнижке. Но во время кризиса они так обесценились, что вместо желаемой новой квартиры удалось купить только холодильник в старую.
• В 1990-х годах мама стала хорошо зарабатывать и накопила денег. Но квартиру ограбили.
• Затем хорошо стал зарабатывать отец, и деньги снова отложили. Но он заболел, и все накопления ушли на лечение.

Так сформировалась идея: каждый раз, когда членам семьи удаётся накопить деньги, случается что-то плохое. Со стороны это кажется нелогичным, ведь героиня — взрослый человек и может отделить себя от прежнего опыта родственников. Но мозг сохраняет эти установки, чтобы обезопасить себя.

Выходит, героиня истории подсознательно сама запрещает себе копить деньги, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

Как это изменить?

Скрытые установки важно выявить, признать их существование и проанализировать, оставив эмоции. Стоит проговорить, например: «Опыт моих родственников в накоплениях никак не связан с моим личным опытом». И, вероятно, копить деньги станет проще. Как только человек понимает, что именно мешает ему действовать, он может это изменить.

ПРОБЛЕМА №2

Нехватка фокусировки

Иногда люди начинают следовать финансовым рекомендациям, применяя большие волевые усилия. Но быстро устают и бросают дело, не дойдя до результата. Это похоже на то, как купить годовой абонемент в фитнес-клуб, пожелав накачать мышцы, и через месяц перестать туда ходить.

Причина такова: мозгу трудно постоянно оставаться многозадачным и держать фокус на нескольких решениях сразу. Он быстро перестанет это делать.

Пример

Вы пришли в театр. На сцене — один актёр, и вы внимательно на него смотрите.

Но вот выходит другой, никак не взаимодействуя с первым. Он делает что-то своё, например показывает пантомиму. Выходит третий и начинает читать стихи. Четвёртый показывает акробатический номер, пятый танцует.

Получится ли одновременно сфокусироваться на всех? А переключать внимание так часто, чтобы уследить за каждым? Вряд ли, и к тому же вы быстро устанете. Также появится неприятное чувство, что вы не справляетесь и постоянно упускаете что-то из виду.

Если каждый день принимать множество финансовых решений: сколько денег откладывать, на что именно, куда и в какие сроки, стоит ли инвестировать и какие инструменты купить — это быстро вызовет перенапряжение.

Помимо финансовых задач, у человека есть много семейных, рабочих и бытовых. Часто их приходится выполнять в первую очередь. Текущие дела кажутся более важными, чем абстрактное финансовое благополучие через 10 лет. Сил на то, чтобы разбираться с деньгами, уже не остаётся — и желание следовать финансовым рекомендациям уходит.

Как это изменить?

Например, удобно подключить автоплатежи за ЖКХ, списание абонентской платы за приложения, банковские сервисы-копилки. А платежи за те сервисы, где нет автоматической настройки, можно внести в избранные в приложении банка — и платить в один клик.

ПРОБЛЕМА №3

Долгосрочное планирование

Людям проще жить здесь и сейчас, чем задумываться о своём будущем через 10–15 лет, иметь план действий на этот срок и тем более его выполнять. Играет роль и кризисная ситуация в стране и мире: сложно быть уверенным в завтрашнем дне.

Но долгосрочное планирование даётся сложно в любые времена. Это происходит потому, что мозг не воспринимает человека через 10–15 лет как самого себя.

Пример

Эксперименты показывают: если попросить нас рассказать о себе в настоящем — заработают участки мозга, которые отвечают за ассоциацию себя с самим собой.

Но если затем попросить нас представить себя через 10 лет — окажутся задействованными совсем другие участки мозга. Мы воспринимаем себя из далёкого будущего как чужого человека. А значит, и проблемы этого чужака через 10 лет — это чьи-то ещё проблемы. А нам хочется решать свои текущие задачи.

Есть и другой момент: при долгосрочном планировании нет моментального вознаграждения. Мы не получаем дофамин — так называемый «гормон удовлетворения» — нейромедиатор, который отвечает за предвкушение и достижение цели.

При этом мы можем получать дофамин очень быстро с помощью еды, видеороликов, импульсивных покупок, компьютерных игр. Это мгновенные удовольствия, помогающие улучшить настроение. И потратить деньги.

Пример

Человек расстроен проблемами на работе. Ему хочется быстро себя утешить: потратить деньги на сладости или срочно купить новую вещь — вместо того, чтобы думать о будущем и копить деньги. Дофамин нужен здесь и сейчас, а не через 10 лет.

Как это изменить?

Чтобы не воспринимать себя из будущего как чужака, нужно как можно чаще и детальнее представлять себя через много лет. Ещё лучше — записывать свои мысли об этом. Тогда будущее станет так же ценно и значимо, как и настоящее.

Что касается сиюминутных удовольствий: если вам хочется планировать бюджет на долгий срок, подумайте, как получать быстрый дофамин от накопления денег.

Человеку из нашего примера хочется сейчас порадовать себя, а не откладывать деньги «на чёрный день», в котором случится что-то плохое. Чтобы сделать цель более приятной, можно переименовать в онлайн-банке накопительный счёт — например, «Деньги для себя любимого» или «Фонд финансовой свободы».

Смена названия приведёт к смене мышления. Деньги будут отправлены не в неизвестность, а для радостей — произойдёт выброс дофамина, и делать сбережения станет чуть проще.