5 вещей, которые нужно сделать с деньгами за 5 лет до выхода на пенсию

Оценить свой пенсионный план

Важно пересмотреть свой текущий пенсионный план: он должен отражать ваши финансовые приоритеты. Например, вы хотели бы совсем перестать работать и два раза в год ездить в санаторий — возможно, на это потребуется чуть больше денег, чем есть у вас в пенсионных накоплениях. Или, наоборот, вам достаточно отдыхать только на даче за городом — тогда накоплений может хватить.

🙌 Если никакого пенсионного плана у вас нет — это не повод для паники. Никогда не поздно начать.

• Сколько денег вам нужно для жизни на пенсии? Посчитайте, сколько вы планируете тратить в месяц. Вычтите из этой цифры предполагаемую сумму пенсии от государства. Получившуюся сумму умножьте на год (прибавьте расходы, которые будут не каждый месяц — например, на отпуск) и затем, предположим, на 20–25 лет.
• Сравните получившееся число с накоплениями, которые у вас есть. Если денег не хватает, подумайте, есть ли возможность выйти из ситуации. Например, разменять квартиру на две поменьше, переехать в одну, а другую — сдавать. Или продать автомобиль, а полученные деньги положить на вклад под хороший процент.

Увеличить свои сбережения

Если есть возможность, за несколько лет до пенсии стоит откладывать как можно больше денег. Можно придерживаться такой стратегии:

• откладывать минимум 20% от зарплаты сразу, как только она поступает на счёт;
• сократить все необязательные расходы — высвободившиеся деньги отправлять на пенсионные накопления;
• все «сверх»-деньги перечислять в копилку — например, премии, выплаты сверх зарплаты, налоговые вычеты и так далее.

Перевести деньги в ликвидные инструменты

Тем, кто начнёт использовать свои пенсионные накопления в течение ближайших лет, стоит перевести деньги в ликвидные инструменты. Говоря простым языком — сделать их более доступными для трат.

Например: если деньги лежат в акциях, облигациях или криптовалюте (вдруг) — дождаться подходящего момента и продавать ценные бумаги. Если вы покупали недвижимость, чтобы сохранить накопления, но не собираетесь её сдавать — разместить объявление о продаже.

Иначе можно попасть в неприятности: когда деньги будут нужны, рынок акций или недвижимости может внезапно рухнуть. Придётся распродавать накопления себе в убыток.

⛔️ Конечно, всё необходимо делать постепенно и заблаговременно. Фондовый рынок сейчас не в лучшем виде — можно подождать, пока акции снова подрастут в цене. Но нужно быть готовым переложить часть денег с акций на депозит, когда придёт хорошее время.

Погасить все долги

Платить кредиты на пенсии — плохая идея. Стоит сосредоточиться на погашении кредитов, кредитных карт или ипотеки, если они у вас есть. К примеру, направлять на избавление от долгов большую часть средств из нашего второго пункта («Увеличить свои сбережения»).

Гасить кредиты выгоднее по методу «лавины»: начать с долгов под большой процент и переходить к менее дорогим. Это может быть такая последовательность: займы МФО → кредитные карты → потребительские кредиты → ипотека.

Изменить свою инвестиционную стратегию

Здорово, если вы не просто копите деньги, но ещё и направляете их на инвестиции. Пока вы не на пенсии, можете использовать стратегии со средним риском и даже агрессивные — чтобы заработать больше денег, но в то же время иметь возможность потерять какую-то часть.

Но на пенсии стоит стремиться к консервативным инвестициям — тем, что помогут сохранить как можно больше денег, хоть и не сильно приумножить. Например, вклады, облигации федерального займа, индексы драгоценных металлов. Также особенно важно распределять риски: держать деньги в нескольких банках (а не все накопления — в одном), ценные бумаги — в разных странах и валютах.

Статья основана на тексте в Businessinsider.com. Не является инвестиционной рекомендацией.