Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работаНегативные записи в кредитной истории могут стать причиной отказа в кредитных продуктах и ипотеке, а иногда и микрозаймах. Рассказываем, как улучшить кредитную историю и тем самым повысить шансы на одобрение заявок в будущем.
Почему важно контролировать состояние кредитной истории
Состояние кредитной истории влияет на одобрение кредитных продуктов, ипотеки и микрозаймов. Поэтому важно периодически проверять кредитную историю, чтобы быть в курсе записей и проверять отчет на наличие ошибок — иногда банки могут передать некорректные негативные записи.
Если в истории есть ошибки, то в таком случае нужно обращаться в поддержку банка, который передал данные и договориться об исправлении. После корректировки данных кредитная история станет лучше.
Чтобы сделать выводы о текущем состоянии кредитной истории также рекомендуем проверить балл кредитного рейтинга. Этот показатель позволяет наглядно увидеть оценку кредитной истории в баллах: чем выше рейтинг, тем надежнее клиент в глазах банка и тем легче ему будет получить кредит.
Проверьте кредитный рейтинг на Сравни
Покажем, как вас оценивают банки и предложим актуальные банковские предложения по кредитам.
Как поддерживать кредитную историю в стабильном состоянии
Если кредитная история нулевая или в ней нет негативных записей, то для поддержания такого состояния нужно:
- вносить платежи по всем обязательствам вовремя и грамотно пользоваться кредитными продуктами;
- контролировать количество и сумму обязательств, чтобы долговая нагрузка оставалась на оптимальном уровне — не выше 30–50%;
- погашать другие долги вовремя — например, за ЖКХ или по алиментам, так как обязательства, дело по которым дошло до суда, также отражаются в кредитной истории;
- регулярно проверять кредитную историю на корректность и наличие ошибочных записей.
Получите кредит на любые цели со Сравни.
Заполните короткую анкету на Сравни — мы покажем предложения разных банков, среди которых получится выбрать вариант с самой низкой ставкой и удобными условиями. Все предложения на Сравни уже финально одобрены для пользователя.
Какие факторы негативно влияют на кредитную историю
Ниже привели ряд факторов, негативно влияющих на кредитную историю, которые выделяет Ольга Дайнеко.
- Высокая долговая нагрузка — одновременные выплаты по нескольким кредитам и займам. В расчетах также учитываются поручительство и неиспользуемые кредитные карты.
- Оформление нескольких кредитов или займов за один год — такая кредитная активность может свидетельствовать о нестабильности финансов и риске неплатежей из-за увеличения долговой нагрузки.
- Множественные заявки на кредитование в разные финансовые организации («веерные» запросы), отказы по заявкам на кредитование, а также частое обращение за «быстрыми» деньгами (например, погашение одного микрозайма чередуется с оформлением последующего).
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории
Семь способов улучшить кредитную историю, если она уже испорчена
Ниже привели способы, которые помогут улучшить состояние кредитной истории.
Погасить текущие обязательства и закрыть ненужные кредитные карты
Если есть просрочки и штрафы за них, то первое, на чем нужно сосредоточиться — на их погашении. Это позволит сохранить кредитную историю в текущем состоянии и не ухудшить ее.
Ольга Дайнеко
эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
«Если причина ухудшения рейтинга в просроченных долгах, нужно направить усилия на их погашение — как мелких просрочек, так и задолженности, по которой ведется принудительное взыскание, — или принять решение о банкротстве. Также лучше закрыть неиспользуемые кредитные карты: можно забыть о подключенных платных сервисах, плате за обслуживание, допустить ошибку в расчетах при погашении.
Даже небольшая, но длительное время непогашенная задолженность способна ухудшить кредитную историю».
Закрыть неиспользуемые кредитные карты
Также рекомендуем закрыть ненужные кредитные карты, которая не используется, так как она даже в таком случае учитывается в расчете долговой нагрузки. Если карта не используется, то в расчете нагрузки учитывается 5% от суммы кредитного лимита, а если по счету есть задолженность, то при расчете нагрузки учтут 10% от долга.
Убрать ошибки из кредитной истории
Важно регулярно проверять свою кредитную историю на ошибки. Возможно, кредитор не передал информацию о том, что долг уже закрыт и он числится активным в истории, или в записях есть данные о просрочке, которой не было. Если в кредитной истории есть ошибки, то нужно сначала обратиться к кредитору, который передал недостоверные данные и договориться об их удалении. Если кредитор отказывается удалить некорректные данные, то нужно отправить обращение в бюро кредитных историй (БКИ), где содержится недостоверная информация и приложить подтверждения тому, что запись некорректная и что кредитор отказал в решении проблемы. Обычно БКИ отвечают в течение 15 дней с даты получения обращения.
Константин Чупраков
руководитель управления экосистемного кредитования в Т-Банке
«Рейтинг клиента может сильно меняться после гигиены своей кредитной истории — по оценкам Т-Банка около 40% субъектов кредитной истории имеют ошибки в ней, около 5% имеют критические ошибки с наличием мошеннических (чужих) и ошибочно учтенных кредитов.
Банальное исправление ошибок в кредитной истории поможет поднять рейтинг».
Убрать мошеннические записи из кредитной истории
Иногда кредитная история ухудшается из-за просрочек по кредитам, которые оформили мошенники. В таком случае нужно предпринять усилия, чтобы удалить данные о долгах, которые оформили мошенники. Как это сделать — рассказали в статье «Мошенники взяли кредит: можно ли его аннулировать».
Ольга Дайнеко
эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
«Если просроченное обязательство — это кредит или займ, который вы никогда не оформляли, потребуются усилия для исключения недостоверных сведений из кредитной истории. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй (БКИ) с заявлением об исключении недостоверных данных. На проверку обращения у БКИ есть 20 рабочих дней.
Также необходимо направить претензию кредитору (банку или МФО), выдавшему кредит или займ (о том, что договор не заключали и денег не получали, об исключении недостоверных сведений из кредитной истории и о прекращении обработки ваших персональных данных). На ответ у кредитора — 10 рабочих дней.
В ряде случаев по итогам проверки ситуация разрешается положительно и недостоверные сведения исключаются из кредитной истории. В противном случае свою правоту придется отстаивать в судебном порядке».
Оформить кредитную карту, небольшой кредит или рассрочку и погашать их вовремя
После погашения всех обязательств и восстановления платежеспособности можно перейти к улучшению. Основной способ — оформить в банке кредит или кредитную карту на небольшую сумму и погашать платежи по ним строго без просрочек. Тогда кредитная история постепенно выровняется и кредитный рейтинг станет выше, что позволит в будущем получить более крупную сумму. Кроме того, можно оформить рассрочку — например, на конкретный товар в магазине. Закрытая вовремя рассрочка также положительно скажется на кредитной истории.
Информация о рассрочках передается в кредитную историю, если их сумма выше 50 тысяч рублей и они оформлены через маркетплейсы или их партнеров. Если сумма ниже, то информация не отразится. Если рассрочка оформлена через банк или МФО, то информация о ней в любом случае отразится в кредитной истории.
Ольга Дайнеко
эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
«Когда все долги погашены, повлиять на рост кредитного рейтинга можно лишь новыми записями о положительных финансовых событиях. Прежде всего это сведения о добросовестном исполнении обязательств по кредиту или займу. Несмотря на то что просрочки в прошлом усложняют одобрение нового кредита, наличие у заемщика стабильного заработка и сберегательных продуктов в банке повышают шансы на одобрение.
Например, оформление и использование кредитной карты с грейс-периодом позволит возвращать заемные средства без переплат и улучшать кредитную историю, но потребуются время и финансовая дисциплина».
Проверьте кредитный рейтинг на Сравни
Покажем, как вас оценивают банки и предложим актуальные банковские предложения по кредитам.
Оформить займ и погасить его без просрочек
Кроме кредитных продуктов и рассрочек на товары можно оформлять микрозаймы — если погасить долг вовремя, то также получится улучшить состояние кредитной истории.
Константин Чупраков
руководитель управления экосистемного кредитования в Т-Банке
«Многие банки имеют дочерние МФО и кредитуют там часть трафика по регуляторным соображениям. Фактически, наличие банковских МФО изменило портрет клиента с займами. Теперь мы видим слабую связь рисков невозврата с наличием займов, а рейтинг Т-Банка не учитывает их наличие».
Оформить микрозайм можно на Сравни
Покажем предложения от микрофинансовых организаций, чтобы вы смогли выбрать наиболее выгодное.
Ожидать обнуления кредитной истории
Кредитная история обнуляется автоматически по истечению семи лет с даты последней записи. Это единственный легальный способ обнулить кредитную историю. Сделать это за деньги или «обходными путями» предлагают исключительно мошенники — стоит игнорировать такие предложения в социальных сетях, в письмах на почте или в мессенджерах.
Однако в некоторых случаях имеет смысл вместо улучшения кредитной истории ожидать ее обнуления, чтобы кредитор не увидел старые негативные записи, отмечает Паулина Трошина, менеджер продукта «Кредиты» в Сравни. Ждать обнуления стоит, если с момента просрочек прошло более трех лет и нет планов в ближайшее время оформлять кредитные продукты. Однако если в планах оформление крупного кредита или, тем более, ипотеки, а история обнулится еще не скоро, лучше предпринять действия для улучшения ситуации.
Получите кредит на любые цели со Сравни.
Заполните короткую анкету на Сравни — мы покажем предложения разных банков, среди которых получится выбрать вариант с самой низкой ставкой и удобными условиями. Все предложения на Сравни уже финально одобрены для пользователя.
Что делать, если нечем оплачивать кредит
Если по кредитным обязательствам есть просрочки и их нечем погашать, то из такой ситуации также можно выйти. В первую очередь нужно обращаться в поддержку кредитора сразу же, как только становится, что внести ближайшие платежи не получится. Ниже приведем в качестве примера два способа разрешения ситуации, которые подойдут тем, кому нечем платить за кредиты. Более подробно о том, что делать, если нет возможности погашать кредиты, рассказали в статье «Нет денег, чтобы платить за кредиты: что делать в такой ситуации».
1. Реструктуризация. Можно оформить реструктуризацию, обратившись в банк или МФО. Реструктуризация — это изменение условий кредита для заемщиков, которые оказались в сложной ситуации. С ее помощью можно уменьшить процентную ставку или увеличить срок возврата микрозайма — зависит от того, на какие уступки готова пойти МФО. Чтобы оформить реструктуризацию, нужно обратиться в поддержку конкретной МФО на сайте или в приложении и подтвердить документами финансовые трудности, из-за которых не получается вернуть деньги. Например, в случае потери официальной работы можно отправить копию трудовой книжки, а если пришлось потратить большую сумму на лечение близкого человека — можно отправить чеки и квитанции об оплате операции или процедур. Кредиторы не обязаны предоставлять реструктуризацию по умолчанию, поэтому они могут отказать. Чтобы увеличить свои шансы, следует собрать максимальное количество доказательств финансовых трудностей, в частности — документов.
2. Кредитные каникулы. Условия кредитных каникул определены законом и оформить их могут все, кто подходит под условия. Максимальный срок льготного периода — полгода и до его окончания можно вносить меньше обычного либо не платить вовсе. То, что заемщик не доплатил в период каникул нужно оплачивать после их завершения. Оформить каникулы в 2026 году могут:
- граждане, у которых облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;
- проживающие в зоне чрезвычайной ситуации: например, в регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС;
- мобилизованные, все остальные участники СВО и их близкие родственники;
- работающие в качестве самозанятых и представители малого и среднего бизнеса — им каникулы доступны с 1 октября 2025 года.
Рефинансирование кредита можно оформить на Сравни
Покажем предложения разных банков, среди которых получится выбрать оптимальный вариант с учетом вашей кредитной истории.
Важное кратко
- После начала процедуры исправления кредитной истории и повышения кредитного рейтинга первые изменения заметны уже в ближайшие недели и месяцы. Например, после погашения всех просрочек и оплаты штрафов ситуация улучшится уже через месяц.
- Дальнейшие улучшения могут занять до одного-двух лет, в зависимости от текущего состояния кредитной истории и балла кредитного рейтинга. Например, чем больше просрочек и штрафов за них, тем больше понадобится времени на улучшение.
- Самое главное, что нужно сделать для улучшения кредитной истории — сосредоточиться на погашении текущих просрочек, штрафов и обязательств. Это позволит сохранить кредитную историю примерно в текущем состоянии и не дать ей стать хуже.
- После погашения всех обязательств и просрочек для улучшения кредитной истории в первую очередь нужно оформить новые заявки: на кредит, кредитку, рассрочку или займ на небольшие суммы и погасить их без просрочек. Это покажет кредиторам изменения в финансовом положении и подходе к погашению обязательств и позволит в будущем получить одобрение на более крупные суммы.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Константин Чупраков
руководитель управления экосистемного кредитования в Т-Банке
«Важный аспект кредитной истории — кредитная нагрузка. В Т-Банке этот параметр вынесен в отдельное число для контроля. Он становится важнейшим при переходе банков на подтвержденные доходы.
Для корректного расчета весьма важно дать банку понимание о размерах своего дохода в одной из форм: справка о доходах, зарплатный проект, доступ к “Госуслугам”. Без этого банк скорее всего будет вынужден сильно занизить доход, либо не будет знать его вовсе и учтет его как 0. Это может привести к отказу.
При этом нагрузка не должна превышать 80% с учетом доходов, которые банк получит в одном из источников выше».