7 тенденций 2014 года

2013 год запомнится многим закрытием крупных банков, снижением ставок по вкладам и принятием законов, ограничивающих стоимость кредитов. Чего же ждать от 2014 года? Сравни.ру опросил экспертов из различных финансовых организаций и пришёл к выводу, что новый год ожидается лучше прежнего. 

1. Клиенты выиграют из-за конкуренции

С высокой долей вероятности можно предположить, что в 2014 году регулятор рынка продолжит закрывать неблагонадёжные банки. В 2013 году лицензии лишилось 30 финансовых организаций. Для сравнения во время кризиса 2008 года «пострадали» 32 банка. Однако своеобразный рекорд был установлен в 2006 году, когда ЦБ упразднил 60 кредитных организаций. В результате этой чистки выиграют потребители, борьба за которых заставит банки предлагать всё более лучший сервис и набор услуг.

По мнению вице-президента Первого республиканского банка Марии Рункевич, никто не заинтересован в том, чтобы ослабить или даже уничтожить банковскую систему нашей страны. И государство, и банки, и регулятор выступают только за то, чтобы банковская система России стала по-настоящему отлаженным и чётким механизмом, прозрачной отраслью бизнеса, в которой нет места нарушителям закона. Не важно, какое место банк занимает в рейтингах, не важно, какая у него поддержка и какого он размера. Важно, чтобы он соблюдал установленные регулятором требования, и это будет залогом его финансовой стабильности.

«Череда отзывов лицензий в последнее время коснулась лишь тех участников рынка, прозрачность ведения бизнеса которых попала под сомнение. Банки, которые не нарушают закон, проблем не имеют. В России огромное число банков, около тысячи, а лицензии отозвали только у нескольких. Такое случалось и раньше, и с крупными банками», – говорит Рункевич.

По мнению Татьяны Хондру, зампреда правления банка Ренессанс кредит, в 2014 году банки продолжат активно развивать дистанционные каналы обслуживания клиентов. У потребителей появятся ещё более широкие возможности для удобного взаимодействия с банком.

Вероятно, клиентов коммерческих банков не будет пугать периодический отзыв лицензий. Из-за гарантии компенсации вкладов они также будут предпочитать размещать свои сбережения там, где больше доходность. «Как правило, ставки по вкладам в частных банках по сравнению с государственными более привлекательные. Я не думаю, что стоит отказываться от дополнительного дохода, предлагаемого надёжным частным банком»,– полагает аналитик Станислав Дужинский из банка Хоум кредит.

Мария Рункевич считает, что сейчас «переложиться» в госбанк – это просто потерять процент по вкладу, поскольку в госбанках он ниже. Особой страховки или привилегий у госбанков нет. Для заёмщика же вообще не имеет значения, какому банку платить кредит – государственному или коммерческому.

2. Потребители станут хитрее

По мнению многих экспертов, 2014 год станет переломным в деле финансовой грамотности клиентов – они будут использовать новые механизмы для получения наибольше выгоды. «Предстоящий 2014 год для клиентов банков будет характеризоваться, во-первых, повышением финансовой грамотности, и во-вторых, ростом требовательности к качеству услуг, в том числе, предоставляемых дистанционно. Опыт 2013 года показал, что необходимо значительно более внимательно мониторить ситуацию в секторе, не ограничиваясь изучением состояния банков, в которых имеются счета», – отмечает Артём Архипов, начальник управления макроэкономического анализа и исследований ЮниКредит банка.

По его мнению, клиенты будут уделять ещё большее внимание уровню сервиса. Важной составляющей станет удобство использования дистанционных каналов обслуживания, которые позволяют экономить время и деньги. 

«Усиливается конкуренция между банками за клиентов, демонстрирующих высокую финансовую дисциплину. А значит, можно предположить, что таким ответственным потребителям кредитные организации будут стремиться предлагать наиболее привлекательные условия по продуктам», – добавляет Татьяна Хондру.

3. Ипотека немного подешевеет

Согласно статистике, уже четверть реализуемого жилья в России покупается на заёмные средства. Число выданных ипотечных кредитов в 2014 году продолжит расти. Этому будет способствовать удешевление стоимости ссуд, оформляемых для покупки недвижимости. «В первой половине 2014 года мы ожидаем продолжения тенденции на снижение ставок, однако оно не будет таким значительным, как во втором полугодии 2013 года. На уровень ставки в следующем году будут влиять три основных фактора: стоимость фондирования, уровень платежеспособного спроса и ситуация с ликвидностью. Мы ожидаем, что уровень ставок по ипотечным кредитам в 2014 году в целом будет несколько ниже 2013 года и не превысит 12,5%», – прогнозирует Михаил Гольдберг, руководитель аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

4. Люди будут занимать меньше, но чаще

Проблемы банковского сектора способны укрепить положение микрофинансовых организаций, которые одалживают населению деньги на короткий срок быстро и без бумажной волокиты. Екатерина Сидорова, гендиректор компании «Финотдел», уверена, что люди будут занимать чаще: «Основные потребители кредитных услуг, на наш взгляд, обратят своё внимание на активно растущий рынок микрофинансовых организаций. Они дают возможность получить микрозайм на более выгодных условиях, ключевым из которых становится отсутствие завышенных требований к финансовой отчётности заёмщика. В связи с этим мы можем спрогнозировать увеличение числа заёмщиков МФО, что станет одним из основных драйверов роста в следующем году».

5. Кредиты подешевеют

В конце 2013 года президент России подписал закон, ограничивающий ставки по потребительским кредитам. Его нормы предусматривают максимальную ставку по займу не больше среднерыночного значения, увеличенного на 30%. Среднюю ставку будет высчитывать Центробанк.

«После введения дополнительных мер Банка России, большинство розничных банков будет вынуждено переориентировать свои продукты на клиентов с низким риск-профилем. Это означает, что ставки по потребительским кредитам снизятся, качество предлагаемых банковских продуктов и услуг за счёт усиления конкурентной борьбы вырастет, а темпы роста кредитных портфелей снизятся. По предварительным оценкам, по итогам следующего года прирост составит всего 15-20% против 28-29% по итогам этого года», – говорит Станислав Дужинский.

6. Ставки по вкладам немного уменьшатся

Снижение стоимости кредитов неизбежно отразится на цене, которую банки готовы предложить клиентам за размещение своих денег на депозитах. Если в 2013-м году в ряде случаев можно было рассчитывать на 12% годовых, то 2014 году, по оценке Сравни.ру, максимальная доходность не будет превышать 10-10,5%.

С трендом на продолжение снижение ставок согласна Татьяна Хондру: «Наиболее вероятным для 2014 года представляется сценарий сохранения средних ставок на их текущих уровнях с незначительными корректировками в сторону снижения. Однако серьёзных изменений ожидать не стоит: напряжённая ситуация с ликвидностью даже на фоне замедляющейся инфляции не позволит ставкам существенно снизиться».

7. Рубль будет стабильным

Эксперты ожидают в течение 2014 года стабилизацию курса рубля, который ослабевал во второй половине 2013 года. По мнению Артёма Архипова, рубль находится под давлением целого ряда факторов. С одной стороны, это предполагает рост курса, тем более что с 2015 года Банк России будет значительно меньше вмешиваться в курсообразование национальной валюты. Однако с другой стороны, слабый рубль противоречит цели снижения инфляции, а также подвергает сомнению долгосрочную финансовую стабильность. «Мы полагаем, что в следующем году средний курс рубля к доллару составит 33,1», – заключает эксперт.