8 важных вопросов про микрозаймы

Как отличить честные МФО от мошенников

Руководитель группы МФО Россия в финтех-группе Finbridge Анна Лагутенко дала четыре совета.

Проверьте на сайте ЦБ РФ, входит ли компания в государственный реестр МФО.
На карточке МФО, которая ищется по названию компании, убедитесь, что она состоит в одной из саморегулируемых организаций.
Перед подписанием договора внимательно изучите документы, сверьте реквизиты с госреестром, проверьте условия. По закону максимальная процентная ставка по займу до одного года составляет 1% в день.
Стоит насторожиться, если компания готова выдать слишком крупную сумму. По закону МФК могут предоставлять заём в размере до 1 миллиона ₽, МКК — до 500 тысяч ₽. О различиях между МФК и МКК рассказываем тут. Спойлер: для заёмщиков разницы практически нет, работа этих организаций в равной мере контролируется ЦБ.

При подборе микрозайма на Сравни гарантируется отправка заявок только в легальные МФО.

Можно ли взять микрозаём без кредитной истории

Потребители, которые ещё не брали ни одного кредита, не пользовались кредитками и не совершали покупок в рассрочку, при первом обращении в банк рискуют получить отказ. Чаще всего это молодые люди. Нулевая кредитная история не позволяет сделать вывод о добросовестности будущего заёмщика. МФО к таким клиентам более лояльны.

После первого же микрозайма у заёмщика начнёт формироваться персональный кредитный рейтинг. «Достаточно взять небольшую сумму, чтобы избежать большой переплаты по процентам, и на срок до одного месяца. Только надо быть твёрдо уверенным, что получится вовремя вернуть заём, — предупреждает генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов. — Оптимальные условия для создания кредитной истории: до 10 тысяч ₽ с погашением в течение 10 дней. Главное — сразу не испортить кредитную историю просрочками».

Дадут ли микрозаём, если банки отказывают в кредите

Да, это возможно. Во-первых, бизнес-модель МФО в целом уже отстроена с учётом рисков невозврата, которые покрываются за счёт высокого оборота денежных средств и более высокой (относительно банковского кредита) процентной ставки. Во-вторых, МФО объективно принимают на себя меньший риск в пересчёте на одного заёмщика, поскольку сумма займа на порядок меньше среднего потребкредита. В-третьих, МФО имеют возможность предъявлять упрощённые требования к клиентам.

В то же время Игорь Смирнов развеял миф, что микрозаём может получить любой желающий. МФО всё равно проверяет кредитную историю заёмщика, наличие текущей просрочки и её срок, а также социально-демографические факторы типа семейного положения, возраста и места работы. И только в результате комплексной оценки принимает решение об одобрении или отклонении заявки. Злостных неплательщиков будет ждать отказ.

Кому чаще всего отказывают в микрозаймах

Чаще всего к отказу приводят такие факторы:

плохая кредитная история;
недостоверные персональные данные;
высокая закредитованность (ежемесячные платежи не должны превышать половину дохода).

«Есть „группа риска“ — заявки от таких заёмщиков МФО рассматривают особенно тщательно, — говорит Анна Лагутенко. — В неё входят лица без официального трудоустройства, допускавшие просрочки по предыдущим кредитам, банкроты, находящиеся под следствием или имеющие судимость, мужчины призывного возраста, самозанятые и предприниматели с нестабильным доходом, а также люди в возрасте 50+».

Для некоторых таких категорий заёмщиков МФО предлагают специальные продукты. К примеру, можно найти займы для ИП, самозанятых, пенсионеров и молодёжи.

Несколько советов, как повысить шансы на одобрение займа:

заполнять все поля заявки, даже если есть необязательные, поскольку эти параметры используются в дополнительных сервисах проверки;
предоставлять качественные фото/сканы документов;
быть на связи для входящего звонка оператора МФО;
лично посетить офис компании, чтобы предоставить оригиналы документов и дополнительные сведения (например, справку о стабильном доходе).

Можно ли погасить микрозаём досрочно

Это законное право заёмщика, но МФО могут взимать проценты за весь период пользования микрозаймом в двух случаях:

Если заём оформлен на срок до одного месяца.
Если до дня полного погашения задолженности по договору осталось менее 30 дней (поскольку для досрочного погашения необходимо предварительное уведомление МФО).

Получается, что можно погасить заём досрочно, но в двух названных случаях, скорее всего, придётся заплатить все проценты. Во всех остальных ситуациях, если МФО отказывает в приёме досрочного платежа, это повод обратиться с жалобой в Банк России.

Портит ли кредитную историю небольшая просрочка по микрозайму

Да, но не сразу. «Если появилась просрочка на один-два дня и на небольшую сумму — это нехорошо, но пока ещё не критично. Это воспринимается как недочёт, но кредитная история при этом глобально не портится, — отмечает Игорь Смирнов. — А вот если ситуация усугубилась и допущена просрочка на срок уже более 30 дней (особенно свыше трёх месяцев, что считается долгосрочной просрочкой), то в этом случае кредитная история неминуемо испортится, даже если затем клиент погасит всю задолженность».

Сравни настоятельно рекомендует не допускать даже минимальных просрочек.

Можно ли пройти банкротство с долгами по микрозаймам

«Да, закон не вычленяет именно займы из общего объёма финансовых обязательств. Это означает, что суммируется любая просроченная задолженность: и по кредитам в банках, и по микрозаймам в МФО», — отвечает Игорь Смирнов.

Напомним, что есть упрощённая процедура банкротства через МФЦ и судебная.

Что делать, если МФО исключили из реестра ЦБ РФ

Надо учитывать следующие моменты:

Погасить долг всё равно придётся в полном объёме.
МФО может предложить погасить заём досрочно на более выгодных условиях.
Долг может быть передан другой МФО, банку или коллекторскому агентству, только если заёмщик дал на то своё согласие в договоре.

В случае передачи долга клиенту поступит уведомление с реквизитами нового кредитора и способами погашения задолженности. Если контактов нового кредитора нет, а офис МФО, выдавшей заём, закрыт, медлить не стоит, чтобы не получить штраф за просрочку и не испортить кредитную историю. Игорь Смирнов рассказал, где найти нужную информацию, чтобы вернуть долг.