Бытовая аналитика: рубль VS доллар

Юрий поддался панике и купил в декабре прошлого года 5000 тыс. долларов по 70 руб. за каждый. Это были вторые грабли. Первые случились в 2009 году, когда он обменивал доллары по 37 рублей, а спустя год возвращал их по 28 рублей. Третьего раза не будет, подумал наш герой и перевёл всю валюту в рубли. Правильно ли он сделал?

Кризисы в России случаются каждые 5-7 лет. Они вызывают панику среди населения, в ходе которой скупается соль, гречка и валюта в обменниках. Спустя какое-то время появляется осознание того, что многие действия были смешными и привели к большим потерям. Давайте окончательно решим: стоит ли доверять рублю или у нас одна надежда на заграничный доллар.

Мы – патриоты

Чтобы понять, чего реально стоит рубль, нужно взглянуть хотя бы на 10 лет назад. В январе 2005 года доллар стоил 28,01 руб. Предположим, тогда наш герой Юрий окончил институт и устроился на работу с зарплатой в 10 тыс. руб. Небольшую часть из доходов он мог откладывать на банковский вклад со средней доходностью в 10%. Со временем ставка в банках увеличивалась. Во время кризиса 2008 года банки предлагали разместить деньги уже под 20% годовых. К 2011 году ставки снизились до 8-9%, а к 2015 году – выросли до 15-17%. В течение 10 лет Юрий мог бы увеличить размер своих сбережений в 55 раз!

Если бы в 2005 году открыть вклад в размере 10 тыс. руб. и ежемесячным пополнением на 3 тыс. руб., то при средней ставке в размере 10% годовых через 10 лет на счёте накопилось бы 549 тыс. руб. Сбережения увеличились в 55 раз, а цены в магазинах за 10 лет – в 5-10 раз. При этом курс доллара увеличился только на 85%.  

Идём по родственникам

Средняя зарплата в России составляет 30 тыс. руб., но эта официальная статистика. Мама Юрия живёт в Подмосковье и зарабатывает всего 15 тыс. руб. С этих денег мало, что можно откладывать. Тесть Юрия на пенсии, которая составляет 17 тыс. руб. Ещё 10-15 тыс. руб. он зарабатывает на частном извозе. Зарплата тёщи – 12 тыс. руб. Тесть и тёща вполне могут откладывать по 20 тыс. руб. в месяц.

Согласно калькулятору вкладов Сравни.ру, один из банков при вложении 20 тыс. руб. сегодня предлагает ставку в размере 16,5%. Предположим, что это временно и в течение следующих 10 лет средняя доходность будет также на уровне 10%. В 2025 году на счёте окажется 3,6 млн руб., то есть в 180 раз больше, чем сегодня. На сколько подорожают продукты сказать сложно, но вряд рост будет больше, чем за прошедшее десятилетие.

А теперь возьмём друзей Юрия. Семейная пара работает в Москве и получает 200 тыс. руб. на двоих. Из них 100 тыс. руб. уходят на ипотеку, еду, транспортные расходы и бытовые мелочи. Если свободные 100 тыс. руб. вкладывать в банк, то через 10 лет на счёте окажутся 18 млн руб. В те же 180 раз больше, как и у родственников Юрия.

Хитрость этого расчёта в том, что сравнение происходит с первоначальным взносом, каждый раз сумма на счёте значительно увеличивается. Поэтому выгода получается лишь в том случае, когда доходность вклада превышает фактический рост цен на товары. 

In God We Trust

Друзья Юрия давно не доверяют рублю и с каждой зарплаты покупают доллары. За 10 лет американская валюта подорожала с 28,01 руб. до 51 руб. (+85%). За последние 5 лет они скопили на своих счетах больше 110 тыс. долларов. В каждый кризис их накопления в переводе на рубли показывали высокую доходность, а главное – помогали сохранить уверенность в завтрашнем дне. При этом выгода оказывается не такой существенной, если брать длительный промежуток времени.

Допустим, 10 лет назад мы решили откладывать на депозите по 50 долларов. Средняя ставка по валютным предложениям колебалась в районе 5% годовых. За 10 лет на счёте накопилось бы 7 565 долларов, то есть в 151 раз больше, чем на старте.

Выходит, что хранение денег в долларах оказалось менее выгодным, чем в рублях. Значит, Юрий правильно сделал, когда перевёл свои сбережения в рубли. 

Когда нужно покупать валюту?  

Не нужно покупать доллары:
- в момент резкого роста курса;
- во время кризисов для защиты сбережений.

Если вы не путешествуете за границу, то храните свои сбережения исключительно в рублях. 

Вместо валерьянки 

Существует компромиссный вариант: делать основную часть сбережений в российских рублях, а небольшую долю накапливать в долларах. Например, каждый месяц с зарплаты можно покупать 100 долларов, которые перекладывать на банковский счёт. Так за год у вас накопиться 1200 долларов, а за пять лет – 6000 долларов, без учёта процентов. Эти деньги позволят вам спать спокойно, когда грянет очередной финансовый шторм.