Новые условия выдачи ипотеки и кредитов: что изменится осенью 2025 года

Что такое макропруденциальные надбавки и лимиты

Чтобы одобрить кредит или ипотеку, банк должен иметь определенный капитал на случай непредвиденных ситуаций — например, если клиент перестанет платить в срок. Чем более рисковая сделка по кредиту или ипотеке, тем больше денег должно быть у банка для одобрения заявки. К примеру, если у клиента высокая долговая нагрузка, то вероятность просрочки выше и банку нужен больший капитал для выдачи кредита.

Макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска — это дополнительные средства, которые банк должен прибавить к стандартным суммам, заложенным на случай потерь по кредитам.

Чем выше эти надбавки — тем недоступнее кредиты, кредитные карты и ипотека для заемщиков. Установление надбавок для банков направлено на снижение кредитных рисков в финансовой сфере и дополнительно охлаждает рынок кредитования.

Кроме того, ЦБ применяет макропруденциальные лимиты — они ограничивают количество кредитов, займов или ипотек, которые банки и МФО могут выдать клиентам с высокой долговой нагрузкой. Например, не более 25% от общего числа выдач.

Проверить свой кредитный рейтинг, долговую нагрузку и оценить шансы на получение кредита или ипотеки можно бесплатно на Сравни.

Узнать свой кредитный рейтинг

Что изменится с 1 сентября 2025 года

Центробанк снизит макропруденциальные надбавки по некоторым видам кредитов и ипотеки.

Кредиты без залога с полной стоимостью кредита (ПСК) от 60% годовых. Эта мера касается клиентов с долговой нагрузкой выше 80%.

Кредитные карты с любой ставкой, за исключением наиболее рисковых с ПСК выше 60%. Эта мера затрагивает клиентов с любым показателем долговой нагрузки.

Кредиты под залог автомобиля. Доля таких кредитов не должна превышать 5% от общего числа выдач в четвертом квартале 2025 года для клиентов с долговой нагрузкой выше 80%. Для клиентов с долговой нагрузкой от 50% до 80% доля выдач должна быть не более 15% от общего числа выдач.

Ипотека на строящееся жилье. Мера распространяется на жилье, купленное по договору долевого участия с первоначальным взносом в 20–30%, для клиентов с долговой нагрузкой от 50% до 70%. Предполагается, что это затронет около 16% выдач в сегменте нового жилья.

«С учетом ограничений ЦБ для банков выдачи ипотеки закредитованным гражданам с небольшим первоначальным взносом становятся менее привлекательны. С 1 сентября 2025 года регулятор снизит надбавки для ипотеки с низким первоначальным взносом — несмотря на это, для банков все равно есть ограничения по доле таких выдач», — отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова.

На Сравни можно выбрать наиболее выгодную страховку для ипотеки среди нескольких страховых компаний.

Кроме того, с 1 сентября 2025 года россияне в некоторых случаях смогут получить кредитные деньги только через несколько часов или дней после подписания договора с банком или МФО. Это уменьшит количество случаев мошенничества и даст заемщикам дополнительную возможность подумать над оформлением кредита.

Как будет работать период охлаждения по кредитам

Читать по теме

Какие ограничения вводит ЦБ с 1 октября 2025 года

Банк России впервые решил установить лимиты по ипотеке на ИЖС и нецелевым кредитам под залог недвижимости.

Во-первых, ЦБ ограничит выдачу ипотеки на строительство дома клиентам, у которых долговая нагрузка выше 80%. Доля таких кредитов не должна превышать 25% от общего числа выдач в четвертом квартале 2025 года.

Во-вторых, ЦБ ограничит выдачу кредитов под залог недвижимости. Для каждой из двух категорий клиентов — с нагрузкой от 50% до 80% и выше 80% — доля таких кредитов не должна превышать 25% от общего числа выдач в четвертом квартале 2025 года.

12 сентября 2025 года состоится заседание ЦБ по ключевой ставке. Прогнозы и комментарии экспертов о решении регулятора опубликуем в телеграм-канале журнала Сравни.

Итоги

Центробанк принимает указанные меры, чтобы снизить число выдач высокорисковых кредитных продуктов — в основном для клиентов с высокой долговой нагрузкой, у которых есть риск допустить просрочку.

Как ускорить получение кредита в 2025 году: 12 способов