С 1 сентября 2025 года банки и МФО в России не могут мгновенно перечислять деньги после подписания договора по крупному потребительскому кредиту или займу. Между оформлением и выдачей обязателен период охлаждения — пауза, которую государство ввело как защиту от мошенников и необдуманных финансовых решений. Разбираемся, насколько эффективным оказался механизм за год работы, на кого он распространяется и что дает заемщику.
Сколько длится период охлаждения
Продолжительность паузы зависит от суммы:
| Размер кредита или займа | Период охлаждения |
|---|---|
| До 50 000 рублей | Не применяется |
| От 50 000 до 200 000 рублей | 4 часа |
| Свыше 200 000 рублей | 48 часов |
Отсчет начинается с момента подписания заемщиком договора. Пока идет период охлаждения, проценты не начисляются. Банк или микрофинансовая организация (МФО) обязаны сразу уведомить клиента о сроке ожидания и напомнить, что от кредита можно отказаться.
Получите кредит на любые цели со Сравни
Заполните короткую анкету на Сравни — мы покажем предложения разных банков с высокой вероятностью одобрения, среди которых получится выбрать вариант с удобными условиями.
На кого распространяется, а на кого — нет
Период охлаждения действует при оформлении потребительского кредита или займа — как онлайн, так и в офисе. Пауза применяется и при увеличении суммы по действующему договору или повышении лимита по кредитной карте.
Причем в случае с кредитными картами отсчет ведется от совокупной суммы: если лимит составляет 180 000 рублей и клиент хочет увеличить его еще на 30 000, пауза составит 48 часов.
Однако закон предусматривает ряд исключений. Так, например, период охлаждения не применяется:
- при ипотеке, образовательных и автокредитах (при зачислении денег продавцу-юрлицу);
- покупке товаров в кредит при личном присутствии в магазине;
- рефинансировании без увеличения долга;
- кредитах с несколькими созаемщиками или поручителями;
- кредитах, где заемщик заранее — не позднее чем за два дня — назначил уполномоченное лицо для подтверждения договора.
Можно ли отказаться от кредита во время паузы
Да, причем без каких-либо штрафов. Пока действует период охлаждения, заемщик вправе уведомить банк или МФО об отказе — и никаких финансовых последствий не будет. Способ уведомления прописывается в договоре.
Может ли банк сократить период охлаждения
Банк России вправе уменьшить длительность паузы для конкретной кредитной организации, если та на протяжении минимум двух кварталов эффективно противодействует мошенничеству и соответствует критериям оценки регулятора.
То есть добросовестные банки с хорошими антифрод-системами могут работать в более гибком режиме.
Защита от мошенников: как еще работает закон
Период охлаждения — это лишь часть антимошеннического механизма. Закон также ограничивает действия финансовых организаций в отношении людей, чьи данные числятся в специальной базе Банка России о мошеннических операциях:
- Банк не вправе перечислять заемные средства на счет третьего лица, если получатель фигурирует в базе регулятора. Клиента при этом обязаны уведомить об отказе и предложить зачислить деньги только на его собственный счет.
- МФО обязана полностью отказать в займе, если данные заявителя есть в базе, и сообщить ему о причинах.
Помимо этого, с 1 сентября 2025 года банк обязан отказать клиенту в выдаче карты или доступа к онлайн-банку, пока его данные находятся в базе мошеннических операций.
Уже выданные карты при этом продолжают действовать, но с ограничениями — в частности, снятие наличных через банкоматы лимитируется суммой 100 000 рублей в месяц. Для получения большей суммы нужно лично обратиться в отделение.
Отдельная мера касается токенизированных (цифровых) карт: в течение 48 часов после создания такой карты банкомат откажет во внесении на нее наличных свыше 50 000 рублей — это сделано, чтобы мошенники не могли быстро использовать свежевыпущенные цифровые карты для обналичивания.
Что делать, если кредит уже оформлен под давлением мошенников
Если банк или микрофинансовая организация нарушили антимошеннические нормы — например, выдали кредит без периода охлаждения или МФО предоставила займ человеку из базы данных регулятора — и по факту хищения возбуждено уголовное дело, заемщик освобождается от обязательств по договору и уплаты процентов до вступления в силу приговора суда.
Порядок действий в такой ситуации:
- Обратиться в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела.
- Направить в банк или МФО копию постановления об уголовном деле.
- Подать в суд иск о признании договора незаключенным.
- Направить решение суда в банк или МФО.
Кроме того, в рамках уголовного дела можно предъявить гражданский иск о возмещении имущественного и морального вреда.
Получите кредит на любые цели со Сравни
Заполните короткую анкету на Сравни — мы покажем предложения разных банков с высокой вероятностью одобрения, среди которых получится выбрать вариант с удобными условиями.
Как не попасть в ловушку с самого начала
Мошенники под видом кредиторов эксплуатируют доверие и спешку. Несколько признаков, которые должны насторожить:
- обещание 100%-ного одобрения без проверки кредитной истории;
- требование заплатить что-либо до получения денег;
- давление по времени («только сегодня», «последний шанс»);
- общение только через мессенджеры;
- просьба сообщить код из СМС или предоставить доступ к «Госуслугам».
Легальный кредитор всегда идентифицирует клиента, проверяет его платежеспособность, раскрывает полную стоимость кредита и предоставляет договор до перечисления денег. Гарантированное одобрение — один из самых надежных маркеров мошеннической схемы.
Артур Леер
управляющий партнер юридической компании «Лекс Альянс»
«Чтобы не попасться на удочку мошенников, категорически нельзя передавать никому реквизиты банковских карт и совершать конклюдентные действия — выносить, переводить или передавать наличные деньги.
При любых угрозах или сомнениях следует немедленно обращаться в полицию или напрямую в банк, чтобы уточнить, находятся ли совершаемые операции в легитимной зоне и действительно ли это требования финансовой организации. Важно помнить о недопустимости перехода по любым сторонним ссылкам.
Главными триггерами обмана всегда выступают психологическое давление и попытки искусственно ускорить процесс: если вас торопят и вынуждают принимать решения в спешке, это верный сигнал того, что вы общаетесь с мошенниками».
Если деньги уже переведены или данные переданы посторонним — нужно действовать немедленно:
- заблокировать карту и обратиться в банк или интернет-приемную Банка России;
- подать заявление о спорной операции;
- сменить пароли от интернет-банка, электронной почты и «Госуслуг»;
- сохранить переписку, номера телефонов и ссылки;
- обратиться в полицию;
- проверить кредитную историю на наличие подозрительных займов.
Кроме того, если мошенникам стали известны паспортные данные, стоит оформить самозапрет на кредиты. Сделать это можно через «Госуслуги» или МФЦ.
Частые вопросы
На какие кредиты и займы распространяется период охлаждения?
Он действует при оформлении потребительских кредитов и займов на сумму от 50 000 рублей, в том числе онлайн и в офисе. Пауза также применяется при увеличении суммы действующего кредита или лимита по кредитной карте.
Когда начинается период охлаждения?
Отсчет начинается с момента подписания договора. До окончания установленного срока банк или МФО не могут перечислить заемные средства.
Можно ли отказаться от кредита во время периода охлаждения?
Да. Заемщик может отказаться от кредита или займа в течение паузы без штрафов и других финансовых последствий.
Начисляются ли проценты во время периода охлаждения?
Нет, пока действует установленная законом пауза, проценты по кредиту не начисляются.
Для каких кредитов период охлаждения не применяется?
Пауза не действует, в частности, при ипотечных, образовательных и автокредитах. Кроме того, исключение предусмотрено для покупок в кредит при личном присутствии в магазине и рефинансирования без увеличения долга.
Что делать, если банк выдал кредит без периода охлаждения?
Если кредитор нарушил установленные правила, а займ был использован мошенниками и по факту хищения возбуждено уголовное дело, заемщик может быть освобожден от обязательств по договору и процентов до вступления в силу приговора суда. В такой ситуации нужно обратиться в полицию, передать банку или МФО документы об уголовном деле, а затем пойти в суд.
Может ли банк самостоятельно уменьшить период охлаждения?
Нет, такое решение принимает Банк России. Регулятор может разрешить конкретной кредитной организации сократить период охлаждения, если она не менее двух кварталов эффективно противодействует мошенничеству и соответствует установленным критериям.
Получите кредит на любые цели со Сравни
Заполните короткую анкету на Сравни — мы покажем предложения разных банков с высокой вероятностью одобрения, среди которых получится выбрать вариант с удобными условиями.
Важное кратко
- С 1 сентября 2025 года банки и МФО обязаны выдерживать период охлаждения перед зачислением денег: 4 часа для кредитов от 50 000 до 200 000 рублей и 48 часов — для сумм свыше 200 000 рублей. В течение этого времени заемщик может бесплатно отказаться от кредита, а проценты не начисляются.
- Закон также запрещает МФО выдавать займы людям из базы мошеннических операций Банка России, а банкам — перечислять деньги третьим лицам из той же базы. Дополнительно ограничены снятие наличных через банкоматы для таких клиентов и пополнение токенизированных карт в первые 48 часов после их выпуска.
- Если кредит оформлен под влиянием мошенников и кредитор нарушил антифрод-нормы, заемщик освобождается от выплат до вступления в силу приговора суда. При любом подозрении на мошенничество нужно немедленно обратиться в полицию и банк, а не ждать, пока ситуация разрешится сама.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Читать по теме
Артур Леер
управляющий партнер юридической компании «Лекс Альянс»
«Введение периода охлаждения при выдаче кредитов стало крайне позитивным шагом, эффективность которого уже подтверждается наработанной практикой. Главная ценность меры заключается в том, что она дает человеку необходимую паузу, а также предоставляет время его родственникам, чтобы вовремя заметить нетипичное поведение близкого, находящегося под влиянием злоумышленников, и предотвратить ошибку».