Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Кредитная история — один из факторов, которые банки учитывают при рассмотрении заявки на ипотеку. Однако закрывать все кредиты или, наоборот, брать новый займ специально ради улучшения истории не всегда имеет смысл. Разбираемся, на что именно смотрят финансовые организации и как подготовиться к ипотеке.
Что такое кредитная история
Это документ, в котором содержатся сведения обо всех долговых обязательствах человека или компании. Прежде всего речь идет:
- о текущих и закрытых займах;
- размерах задолженности;
- фактах нарушений графика;
- числе запросов от кредиторов.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) направляют информацию о выданных суммах, остатках долга, графиках погашения и допущенных просрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Это специализированные структуры, которые аккумулируют, хранят и передают сведения о кредитах, займах и платежах граждан и юрлиц.
Перед рассмотрением заявки на ипотеку банк запрашивает в БКИ кредитный отчет, чтобы оценить финансовое поведение потенциального заемщика. Сам человек вправе получить свою историю бесплатно дважды в год в любом бюро.
Проверьте кредитный рейтинг на Сравни
Покажем, как вас оценивают банки, и предложим актуальные банковские предложения по кредитам.
Как кредитная история влияет на ипотеку
При оценке потенциального заемщика банк смотрит не только на уже закрытые кредиты, но и на текущую долговую нагрузку, наличие просрочек и способность человека регулярно вносить платежи.
Таким образом, наличие действующего кредита само по себе не означает ни отказа, ни одобрения. Для банка важно, как человек обслуживает долг и насколько комфортно сможет выплачивать ипотеку с учетом уже существующих обязательств.
Стоит ли закрывать кредиты перед ипотекой
Если у потенциального заемщика есть кредиты с крупными ежемесячными платежами, их погашение до подачи заявки действительно может улучшить его финансовую картину. После закрытия обязательств снижается долговая нагрузка, а значит, у банка может быть больше оснований предложить более крупную сумму.
При этом не обязательно досрочно закрывать каждый займ. Решение стоит принимать с учетом:
- остатка долга;
- размера ежемесячного платежа;
- собственных накоплений.
Не следует направлять на погашение действующих кредитов деньги, предназначенные для первоначального взноса и финансовой подушки.
Стоит ли брать займ для улучшения кредитной истории
Специально оформлять новый займ перед ипотекой, чтобы «показать банку» хорошую кредитную историю, не стоит. Новое обязательство попадет в кредитное досье, но одновременно увеличит финансовую нагрузку.
В результате попытка улучшить один показатель может привести к ухудшению другого. Если кредит уже есть, гораздо важнее своевременно выполнять обязательства и не допускать просрочек.
Сопоставить ипотечные предложения в разных банках удобно на Сравни
Заполните заявку и быстро получите решение.
Что еще важно сделать перед ипотекой
Подготовку к ипотеке лучше начинать заранее. Помимо оценки действующих обязательств, стоит самостоятельно проверить собственную кредитную историю и убедиться, что в ней нет ошибок.
Кроме того, перед обращением в банк стоит оценить не только шансы на получение кредита, но и свою финансовую устойчивость после сделки. Первоначальный взнос не должен оставлять семью без резерва на непредвиденные расходы.
Наталья Газетдинова
руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель»
«По данным нашего аналитического центра, 28% россиян откладывают деньги на первоначальный взнос, причем 8% делают это регулярно. Среди тех, кто уже сформировал накопления, у 46% на ипотеку отложено от 500 000 до 1 млн рублей, еще у 18% — от 1 до 3 млн рублей.
Важно помнить, что при подготовке к ипотеке важно не только учитывать размер будущего первоначального взноса, но и сохранять финансовую подушку после сделки — не стоит направлять на покупку все накопления».
Что делать, если в кредитной истории есть просрочки
Наличие просрочек не означает автоматического отказа в ипотеке. Однако банк будет учитывать их при оценке риска, поэтому рассчитывать на те же условия, что и заемщик с безупречной историей, не стоит.
Если просрочка уже возникла, важно прежде всего погасить проблемную задолженность и не допускать новых нарушений. Чем раньше человек начинает стабильно выполнять обязательства, тем более предсказуемой становится его кредитная ситуация.
При этом исправить кредитную историю удалением достоверных негативных сведений нельзя. Если информация в отчете верна, она остается частью кредитного досье в установленном законом порядке.
Проверьте кредитный рейтинг на Сравни
Покажем, как вас оценивают банки, и предложим актуальные банковские предложения по кредитам.
Как подготовиться к ипотеке в 2026 году: пошаговый алгоритм
Оптимально начать подготовку за несколько месяцев до подачи заявки. Основные шаги:
- Проверить кредитную историю. Убедиться, что в ней нет ошибок, чужих обязательств и неактуальной информации.
- Оценить действующие кредиты. Посчитать, сколько денег каждый месяц уходит на их обслуживание.
- При необходимости погасить крупные обязательства. Это может снизить долговую нагрузку перед ипотекой.
- Не брать новые кредиты без необходимости. Дополнительный платеж увеличит нагрузку и может ухудшить финансовую картину.
- Не допускать просрочек. Регулярное исполнение обязательств — один из ключевых факторов кредитного поведения.
- Сохранить финансовую подушку. После внесения первоначального взноса у семьи должен остаться резерв на непредвиденные расходы.
Главная задача перед ипотекой заключается не в том, чтобы получить определенный «идеальный» балл, а в том, чтобы показать устойчивое финансовое положение. Хорошая кредитная история помогает, но решение банка зависит от совокупности факторов, включая доход, долговую нагрузку и параметры самой ипотеки.
Частые вопросы
Нужно ли закрывать все кредиты перед ипотекой?
Нет. Само наличие кредита не является причиной для отказа. В первую очередь стоит оценить размер оставшейся задолженности и ежемесячного платежа.
Поможет ли новый кредит получить ипотеку?
Специально брать займ ради формирования кредитной истории не стоит. Новый долг увеличит финансовую нагрузку и может снизить доступную сумму ипотеки.
Что важнее: кредитная история или доход?
Банк оценивает заемщика комплексно. Кредитная история показывает, как человек исполнял прошлые обязательства, а доход и долговая нагрузка помогают оценить его способность обслуживать новый долг.
Можно ли исправить кредитную историю?
Если в ней есть ошибка, ее можно оспорить и исправить в установленном порядке. Достоверные сведения о допущенных просрочках удалить только потому, что они мешают получить ипотеку, нельзя.
Когда лучше проверять кредитную историю?
Желательно сделать это заранее, до подачи заявки. Если обнаружится ошибка, останется время обратиться в БКИ или к кредитору и добиться ее исправления.
Важное кратко
- Хорошая кредитная история повышает шансы на получение ипотеки, но банк оценивает заемщика по совокупности факторов.
- Перед ипотекой не стоит брать новый кредит ради «улучшения» истории. Гораздо полезнее снизить долговую нагрузку и не допускать просрочек.
- Кредитную историю лучше проверить заранее, а после внесения первоначального взноса сохранить финансовую подушку.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Читать по теме
Наталья Газетдинова
руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель»
«Если действующие кредиты погашаются без просрочек, это формирует положительную кредитную историю. Но если платежи по ним существенно увеличивают долговую нагрузку, это уже может снизить сумму одобряемой ипотеки или повлиять на решение банка».