Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
Страховки
Одни из важных параметров‚ которые оценивает банк перед принятием решения по кредитной заявке клиента‚ — это кредитная история и кредитный рейтинг. Рассказываем‚ чем они отличаются и как на них повлиять.
Редактор по кредитам
Что такое кредитная история
Кредитная история — это документ с записями о финансовом поведении человека. В истории есть информация о кредитных продуктах и микрозаймах, выданных физическим и юридическим лицам, а также о других долгах — например, по алиментам или ЖКХ, если данные по ним дошли до суда или ФССП.
В кредитной истории хранится информация о сумме кредита, его сроке, графике платежей и дате погашения, а также о залоге по кредиту, о созаёмщиках и поручителях, если они были. Если клиента признали банкротом или у него были просрочки, то в истории эта информация тоже отобразится. Ту же информацию, а также свою долговую нагрузку и персональные советы по улучшению истории можно за пару минут посмотреть на Сравни по этой ссылке.
Где хранится кредитная история
БКИ (бюро кредитных историй) —
это организации, которые собирают, структурируют и хранят кредитную историю каждого человека, который когда-либо обращался за кредитными продуктами или микрозаймами.
В России в 2025 году действуют пять БКИ:
НБКИ;
ОКБ;
«КредитИнфо»;
«Скоринг Бюро»;
«Спектрум кредитное бюро».
Кредитная история одного человека может храниться сразу в нескольких бюро. Узнать, в каких именно БКИ хранится кредитная история, можно с помощью «Госуслуг». Посмотреть свою кредитную историю в БКИ можно бесплатно только два раза в год. При этом в разделе «Кредитный рейтинг» на Сравни можно бесплатно проверять все свои кредиты и рейтинг заёмщика намного чаще.
Что такое кредитный рейтинг
Помимо кредитной истории каждого клиента, есть также и кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории в баллах от 0 до 1000.
Чем выше балл, тем надёжнее клиент, по мнению банков, и выше вероятность одобрения кредита. Банкам рейтинг помогает дополнительно оценить человека и принять окончальное решение по заявке, а клиентам — увидеть наглядную оценку своей кредитной истории.
Если кредитный рейтинг низкий или средний, его можно поднять следующими способами:
вносить платежи по текущим обязательствам без просрочек;
иметь кредитную историю старше двух лет;
получать стабильный доход;
иметь хороший стаж работы;
иметь несколько успешно закрытых кредитов;
иметь долговую нагрузку ниже 30%;
при использовании кредитной карты закрывать долг по ней в течение беспроцентного периода.
Долговая нагрузка указывает, какой процент от дохода уходит каждый месяц на платежи по обязательствам.
Чтобы подсчитать нагрузку, нужно поделить общую сумму ежемесячных платежей по кредитам на ежемесячный доход. Разберём на примере: зарплата — 100 тысяч ₽ в месяц, а платёж по кредиту — 10 тысяч ₽ в месяц.
10 тысяч ₽ / 100 тысяч ₽ = 0,1. Умножаем показатель на 100 и получаем ПДН в процентах: 10% от дохода уходит на обслуживание кредитов. Так как нагрузка ниже 30%, клиент с высокой вероятностью может получить кредит.
Как проверить свой кредитный рейтинг
Узнать свой балл кредитного рейтинга быстро и удобно можно с помощью сервиса Сравни «Кредитный рейтинг».
Помимо рейтинга, можно увидеть свою долговую нагрузку и оценить шансы на получение кредита, а также потенциальную сумму, которую одобрит банк.
Балл кредитного рейтинга рассчитывают БКИ, поэтому его также можно узнать на их сайтах и при загрузке своей кредитной истории.
Как улучшить кредитную историю и кредитный рейтинг
Если в кредитной истории есть негативные записи, то от этого снижается кредитный рейтинг. Из-за этого банки могут отказывать в выдаче кредита.
Чтобы улучшить состояние кредитной истории и повысить балл кредитного рейтинга, можно отправить заявку в банк на оформление кредитной карты на небольшую сумму (это можно сделать на Сравни, чтобы выбрать лучшие условия среди банков) или на рассрочку на товары.
7 способов улучшить свою кредитную историю
Читать по теме
Если кредитор одобрит кредитную карту или рассрочку, то важно платить вовремя и не допустить ни одной просрочки. Это увеличит вероятность одобрения кредитов на большую сумму в будущем, так как повысится балл кредитного рейтинга за счёт улучшения состояния истории.
С помощью Сравни можно подобрать кредит или кредитную карту на подходящих условиях.
Мы покажем только те банки, которые, вероятнее всего, одобрят вам кредитную карту и кредит. А также сумму, которую банки готовы вам выдать.
Как ускорить получение кредита в 2025 году: 12 способов
Читать по теме
Иногда банки или МФО по ошибке могут передать в БКИ некорректные данные (например, о просрочке, которой не было) — поэтому важно проверять записи в кредитной истории.
Если нашли ошибки, нужно обратиться в банк или МФО, которые передали некорректные данные, чтобы сотрудники исправили информацию. После корректировки данных кредитная история станет лучше, и на фоне этого вырастет рейтинг.
Всё, что важно знать о микрозаймах и кредитах, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю и кредитный рейтинг
Если банк отказывает в выдаче кредитки, небольшого кредита или рассрочки на покупку товара из-за низкого рейтинга и плохой истории, то улучшить ситуацию можно с помощью микрозаймов.
Оформить микрозаём можно быстро и удобно с помощью приложения Сравни — некоторые МФО предлагают своим новым клиентам микрозаймы без процентов.
«Если кредитная история очень хорошая, то оформленный микрозаём может сделать её хуже. Но если в кредитной истории много негативных записей, то с помощью микрозайма можно её улучшить: главное — погасить задолженность без просрочек», — отмечает руководитель направления «МФО» в Сравни Никита Коточигов.
Сейчас банки детально анализируют финансовое поведение клиентов и могут одобрить кредит клиенту, у которого было несколько микрозаймов, закрытых в срок, говорит Никита Коточигов.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю и кредитный рейтинг
Читать по теме
Итоги
Кредитная история — это документ с информацией о кредитных продуктах, микрозаймах и других задолженностях человека. Кредитный рейтинг — это оценка истории в баллах.
Чем выше балл кредитного рейтинга, тем лучше для клиента, так как банк с большей вероятностью одобрит кредит на хороших условиях.
Если в кредитной истории есть негативные записи, её можно улучшить. Например, попробовать оформить кредитку с небольшим лимитом, небольшой кредит или рассрочку на товар. Главное — вносить платежи без просрочек.
Если в кредитной истории много негативных записей, то улучшить ситуацию можно с помощью микрозаймов — главное, также погашать их без просрочек.
При этом если в кредитной истории нет негативных записей, то оформленный микрозаём может ухудшить ситуацию и привести к отказу в кредите.
Авто
Льготы
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование