Чем отличается понятие переплаты по кредиту от ставки по кредиту?

Выбирая кредит, заёмщик должен сравнить огромное количество параметров разных предложений, ведь далеко не всегда низкая процентная ставка гарантирует, что кредит окажется дешёвым. Сегодня мы поговорим о том, чем отличается процентная ставка от полной стоимости кредита, и на какой из этих параметров стоит ориентироваться.

За помощью мы обратились к заместителю начальника управления кредитования Банка расчётов и сбережений Михаилу Шаврину. Он объяснил, что переплата по кредиту – это некий аналог полной стоимости кредита в денежной выражении. Заёмщик по предписанию Центробанка должен быть уведомлён о величине этого значения.

Теоритически переплата – это всё, что заёмщик должен заплатить банку и другим участникам сделки, например, если в договоре кредитования прописана обязанность заёмщика застраховать свою жизнь, то переплата будет включать себя и стоимость страховки. В расчёт не включается только сама сумма основного долга (или тела кредита).

Пример 1:
Сумма кредита - 100 000 р.
Ставка – 12%
Срок – 1 год.
Выплата ежемесячно, аннуитетными платежами.
Оплата комиссии за рассмотрение заявки – 500 р.
Страхование жизни и здоровья – 3 000 р.
Итого: При реальной ставке 12% мы получаем полную стоимость кредита в размере 18,71%, а переплату – 10 118,55 р.
Аналогичный пример, но на 5 лет, мы получим полную стоимость в размере 13,56%, а переплату – 36 966,69 р.

Однако есть одна тонкость, которую важно иметь в виду. Формула для расчёта полной стоимости кредита, которая утверждена Банком России, имеет небольшую неточность. Давайте рассмотрим на другом примере.

Пример 2:
Сумма кредита – 100 000 р.
Ставка – 12%
Срок – 1 год.
Выплата ежемесячно, аннуитетными платежами. Всё, больше никаких дополнительных платежей и т.п.
Полная стоимость кредита при реальной ставке 12% составит 15,2% при переплате 6 618,55 р.

Таким образом, заёмщики могут быть введены в заблуждение и напуганы тем, что их якобы «настоящая» ставка составляет бОльшую величину, чем это заявляет банк. А тонкость тут в расчёте этой ставки. Формула предусматривает, что денежные средства, возвращённые заёмщиком, размещаются банком повторно на тех же условиях. Но в жизни такое происходит редко, да и это уже не расходы заёмщика, а доходы банка.

Таким образом, формула не является точным отображением затрат заёмщика. ПСК и процентную ставку надо рассматривать комплексно, т.к. ни один из параметров, как это видно из примеров, не даёт полное представление о том, какие выплаты предстоят заёмщику. Ставка не включает в себя дополнительные платежи и комиссии, а понятие ПСК изначально в себе несёт ошибку и является завышенным.

В целом, большее внимание следует обращать на параметр переплаты в денежном выражении, т.к. он наиболее полно выражает то, что будет уплачено заёмщиком.

Для максимального приближения к реальности, есть смысл разделить сумму переплаты на количество месяцев пользования средствами. Это наиболее близкое понимание того, что необходимо будет заплатить за кредит.

Если вам тяжело подсчитать общую сумму переплаты по кредиту, то попросите сотрудника банка назвать точную цифру переплаты вместе с комиссиями и иными платежами.