Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работаГосдума приняла закон для борьбы с высокой закредитованностью граждан и мошенничеством. Рассказываем‚ что изменится в ближайшие два года для клиентов МФО и когда ограничения вступят в силу.
Важное сейчас
18 декабря 2025
972
«Один заем в одни руки»: что изменится для клиентов МФО в 2026–2027 годах
Редактор по кредитам
Какие меры примут в 2026–2027 годах
Ключевыми мерами для снижения закредитованности россиян станут:
Снижение максимальной суммы задолженности с 1 апреля 2026 года. Сейчас предельный размер задолженности с учетом общего долга, штрафов, неустоек и иных платежей не должен превышать 130% от суммы займа. С 1 апреля 2026 года показатель снизят до 100%. Например, если клиент оформил заем на 10 тысяч ₽, то сейчас полная сумма долга с процентами, штрафами за просрочки и платами за услуги не может превышать 23 тысяч ₽, а по новым правилам с 1 апреля 2026 года — 20 тысяч ₽.
Ввод правила «два займа в одни руки» с 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года. МФО не смогут выдавать клиенту более двух займов одновременно. Эта мера — переходный период перед вводом правила «один заем в одни руки».
Ввод правила «один заем в одни руки» с 1 апреля 2027 года. МФО не смогут выдать клиенту новый заем, пока не пройдет период охлаждения — три дня после полного погашения старого долга.
Ограничение состава задолженности. МФО не смогут включать в состав основного долга непогашенную задолженность по процентам, неустойке, штрафам, пеням.
Перечисленные меры анонсировали ранее, и сейчас их утвердили в Госдуме — осталось, чтобы их одобрил Совфед и подписал президент.
Оформить микрозаем можно быстро и удобно с помощью приложения Сравни — сначала покажем МФО, которые предлагают своим новым клиентам микрозаймы без процентов. Если оформить первый микрозаем в приложении Сравни до 31 января 2026 года, мы начислим 500 ₽ в качестве бонуса.
Как новые ограничения повлияют на клиентов
Банк России активно борется с высокой закредитованностью населения, мошенничеством и отсутствием прозрачности условий при оформлении займов. В последние четыре-пять лет регулятор также вводил ограничения для рынка МФО, и новые меры продолжат сдерживать его динамику.
Павел Самиев
генеральный директор аналитического центра «БизнесДром»
«Меры нужны для защиты клиентов, чтобы они не шли по пути увеличения долговой нагрузки — это цель Банка России на протяжении последних лет. Однако ограничения приведут к сдерживанию динамики рынка МФО и к сжатию сегмента небольших займов „до зарплаты“ под высокий процент».
Также одно из преимуществ ввода правила «один заем в одни руки» — люди не смогут перекрывать старые обязательства перед МФО новыми займами.
Эта тактика не помогает погасить долги, а только увеличивает общую сумму обязательств за счет высоких процентов по микрозаймам.
Особенно быстро сумма задолженности растет, если человек продолжает брать займы не только на погашение старых обязательств, но и на повседневные расходы. В результате этого изначальная задолженность ниже 20–30 тысяч ₽ может вырасти до сотен тысяч рублей.
Узнать уровень своей долговой нагрузки, балл кредитного рейтинга, а также шансы на получение кредита, кредитки или микрозайма можно с помощью сервиса Сравни «Кредитный рейтинг».
Что делать‚ если нечем платить за микрозаём
Читать по теме
Какие есть риски у новых мер
Новые меры несут в себе не только положительные изменения, но и ряд рисков для граждан и МФО.
В частности, количество предложений для клиентов может сократиться. Кроме того, МФО начнут искать обходные пути, чтобы не потерять прибыль — например, начнут повышать стоимость дополнительных услуг и размер комиссий.
Также
Вырастет вероятность того, что клиенты будут обращаться к серым и черным кредиторам — особенно когда деньги нужны срочно, а банки и МФО отказывают в новых выдачах из-за старых обязательств и просрочек.
Никогда не обращайтесь к черным и серым кредиторам, вне зависимости от ситуации. Они выдают займы незаконно и применяют запрещенные меры воздействия на должников — например, угрозы, преследования или порчу имущества. Кроме того, нелегальные кредиторы устанавливают ставки гораздо выше, чем официальные компании.
Где взять деньги, если банки отказывают в кредите
Читать по теме
Павел Самиев
генеральный директор аналитического центра «БизнесДром»
«Специалисты Центрального банка также понимают риски, связанные с серыми и черными кредиторами, к которым могут начать обращаться россияне. Однако с ними борется не только регулятор, но и правоохранительные органы».
Личный опыт: как я набрал микрозаймов на 450 тысяч рублей и вышел из долговой ямы
Читать по теме
Какие ограничения по микрозаймам уже действуют
За последние годы Банк России ввел ряд других мер и ограничений для МФО, которые помогают снизить уровень закредитованности россиян, бороться с мошенничеством и увеличивать прозрачность условий займов. Привели их ниже.
- Предельный уровень ставок. Легальные МФО могут выдавать займы максимум под 0,8% в день, или 292% годовых.
- Самозапрет на займы. С 1 марта 2025 года любой человек может установить самозапрет на выдачу кредитов и займов.
- Данные заемщика и получателя средств должны совпадать. МФО перечисляют сумму займа только на счет, который принадлежит клиенту.
- МФО проверяют ИНН. Перед выдачей микрозайма МФО проверяют данные клиента, включая ИНН. Это дополнительно подтверждает личность заемщика.
- МФО должны проверять данные заемщика в базе ФинЦЕРТ. Эта мера действует по всем договорам, кроме займов под залог ПТС, экспресс-займов на покупку товаров, оформленных офлайн, и рефинансирования. Эта мера незначительно снизит уровень одобрений, но при этом поможет эффективно отсекать мошеннические попытки оформить заем.
МФО больше не могут навязывать услуги и обзванивать россиян без их согласия: изменения с 1 сентября 2025 года
Читать по теме
Важное кратко
Новые меры помогут в борьбе с мошенничеством, высокой долговой нагрузкой россиян и непрозрачными условиями МФО.
Ограничение количества займов исключит ситуации, когда должник перекрывает обязательства перед МФО новыми микрозаймами — в результате чего задолженность только растет.
Ограничения могут привести к тому, что россияне чаще будут обращаться к черным кредиторам, несмотря на большие риски.
Больше лайфхаков о финансах — в телеграм-канале Сравни.
Как законно не платить микрозаймы: 3 примера
Читать по теме