logo
Ещё
19 декабря 2022
6 939
Что сделать с финансами, чтобы 2023 год не был похож на 2022

Что сделать с финансами, чтобы 2023 год не был похож на 2022

Уходящий год был непростым, в том числе для кошелька. Вот какие выводы можно сделать, чтобы не допустить прежних ошибок и лучше подготовиться к следующему году.

Увеличить сбережения

Накопления на чёрный день, или «подушка безопасности», нужны всегда. Но в кризисные и нестабильные времена — особенно.

Хорошо, если «подушка» составляет не меньше шести зарплат. Если вы зарабатываете 50 000 ₽ в месяц, в копилке может лежать 300 000 ₽. Но если сбережения только начинают формироваться, подойдёт любая сумма — главное, чтобы она была.

❗️ Важно определить строгие правила, по которым можно тратить «подушку безопасности». Это может быть долгая болезнь, потеря работы или вынужденный переезд. Из сбережений нельзя брать деньги на повседневные траты или крупные покупки, даже если очень хочется.

Распределять накопления по разным инструментам

Неспокойный 2022 год доказал, что нельзя доверять какому-то одному инструменту. Проблемы испытывали инвесторы, которые вкладывали деньги и в российские акции (в феврале индекс Мосбиржи терял до 45,4%, РТС — до 49,25%), и в зарубежные (из-за санкций некоторые акции оказались «заморожены» на брокерских счетах), и в фонды ETF FinEx (они оказались заблокированы, а один из фондов, FXRB, закрылся с потерей денег инвесторов).

Полностью защититься от рисков невозможно. Но можно снизить их, распределив свои активы по разным «корзинам». Часть денег стоит держать на вкладе (это может быть как раз резерв на чёрный день), часть — в облигациях, часть — в российских акциях, ещё часть — в зарубежных.

⭐️ Распределять накопления желательно не только по разным инструментам, но и по разным рынкам. Если это возможно, стоит открыть доступ к торговле зарубежными акциями — к примеру, получить статус «квалифицированного инвестора», оформить счёт у иностранного брокера или изучить рынки «дружественных» стран.

Хранить часть денег наличными

В острый период кризиса многие снимают наличные со своих счетов. Из-за этого у банкоматов выстраиваются очереди, а купюр не хватает на всех — так было в феврале 2022 года.

Чтобы избежать похожей ситуации и не искать в панике банкомат, где ещё остались деньги, стоит хранить часть своих сбережений дома в наличных. Никто не знает, что ждёт нас в 2023 году, но лучше подготовиться к любому развитию событий.

Вкладывать деньги в надёжные инструменты

Одно из слов, которыми можно охарактеризовать 2022 год, — непредсказуемость. Возможно, следующий год будет не намного стабильнее.

В такое время не стоит пытаться заработать на взлётах и падении акций и валют, если вы не профессиональный трейдер. Разумнее отдавать предпочтение надёжным инструментам, которые позволят если не приумножить, то как минимум сохранить накопления. Это могут быть банковские вклады, ОФЗ, надёжные корпоративные облигации.

🔥 Разумеется, часть денег можно вложить и в более рискованные инструменты, чтобы попробовать получить прибыль. Но это должны быть те деньги, которые не жалко потерять, — то есть не 100% и даже не 50% накоплений.

Следить за ключевой ставкой

Ключевую ставку Центральный банк устанавливает восемь раз в год — примерно раз в 1,5 месяца. От её значения зависят ставки по вкладам и кредитам в банках.

Если ключевая ставка уменьшается, то кредиты будут дешевле, но на вкладах много заработать не получится. Если, наоборот, растёт, то кредиты дорожают, а вклады становятся более выгодными.

Следить за ключевой ставкой важно, чтобы принимать более выгодные финансовые решения. Например:

  • если ЦБ снижает ставку и даёт сигнал, что будет продолжать делать это и дальше, — стоит положить деньги на вклад и повременить с кредитом или ипотекой;
  • то же самое лучше сделать, если ЦБ вдруг резко поднял ставку (в феврале 2022 года, к примеру, он увеличил её сразу на 10,5 процентного пункта, с 9,5% до 20% годовых);
  • а вот если ЦБ повышает ставку постепенно, но уверенно, то стоит взять кредит (если планировали это сделать) и немного подождать с размещением денег на вклад.

Искать возможность сэкономить

В 2022 году выросли цены на многие товары и продукты — годовая инфляция составит, по прогнозам ЦБ, не меньше 12%. В 2023 году цены на некоторые товары и услуги продолжат увеличиваться. Например, точно подорожает ипотека, бытовая химия, сладкие напитки, проезд на общественном транспорте, алкоголь.

Чтобы не разориться, стоит искать возможности для экономии:

  • сравнивать цены на товары и услуги в разных местах;
  • следить за скидками, промокодами, акциями;
  • завести дисконтные карты в магазинах, копить и тратить баллы;
  • отказаться от ненужных подписок, услуг и товаров;
  • расплачиваться картами с кэшбэком (помните, что за оплату по QR-коду кэшбэк чаще всего не начисляется).

Личный опыт: я почти ничего не покупаю без промокодов

Вести бюджет

Чем сильнее растут цены, тем важнее контролировать траты: записывать расходы и доходы, а также распределять бюджет. Так будет проще не покупать лишнее, знать свои «слабые места» и быстро перестраиваться в кризис.

Считать свои деньги удобно с помощью специальных приложений для учёта расходов и доходов. Также можно сформировать табличку в Excel или «Google Таблицах» или записывать всё в обычный блокнот. Если вы в основном расплачиваетесь одной картой, то за тратами можно следить в приложении банка — не забывайте анализировать их каждый месяц.

👍 Если вы уже ведёте бюджет — здорово! Продолжайте делать это и в новом году.

Брать деньги у государства

Государство думает над тем, чтобы в 2023 году отменить налоговый вычет типа «А» для инвесторов — это возврат 13% от суммы, внесённой на индивидуальный инвестиционный счёт, ИИС. Пока неясно, примут ли новые правила и какими они будут. Но пока этого не произошло, стоит пользоваться государственными льготами.

Если вы официально работаете по найму и работодатель платит за вас налог 13%, то вы имеете право на налоговый вычет — за покупку квартиры, ипотеку, траты на здоровье и образование, инвестиции на ИИС, благотворительность. Эти деньги можно взять у государства и отправить на накопления или потратить.

Не стоит упускать и другую денежную помощь от государства: если заболели — берите больничный, если лишились работы — получайте пособие по безработице, запланировали или родили ребёнка — оформляйте детские выплаты, находитесь в сложном финансовом положении — получайте пособия для малоимущих.

Какие выплаты могут получить люди в трудной ситуации

Открыть карты зарубежных банков

В 2022 году в России перестали работать платёжные системы Mastercard и Visa. Картами российских банков больше нельзя расплачиваться за границей и на зарубежных сайтах.

Большую часть года спасением были карты платёжной системы «Мир» — их принимали в Турции, Армении, Казахстане и некоторых других странах. Но осенью часть иностранных банков отказались работать с «Миром». Из-за этого российскими картами больше нельзя расплатиться, например, в Турции.

Если в 2023 году вы планируете заграничное путешествие или хотели бы иметь возможность оплачивать иностранные сервисы, стоит открыть карту в зарубежном банке. Это удобно сделать, к примеру, в Беларуси, Узбекистане, Кыргызстане, Грузии, Казахстане.

❗️ В течение 30 дней после открытия счёта важно уведомить об этом российскую налоговую. Как это сделать, мы рассказывали в отдельной статье: «Инструкция: как уведомить налоговую об открытии счёта за рубежом».

Найти работу с возможностью «удалёнки»

Многие работодатели ещё с 2020 года позволяют работникам выполнять обязанности удалённо — полностью или частично, с приходом в офис несколько раз в неделю. Это удобно: так проще справляться с разными кризисами, которых в 2022 году было немало.

Если ваша профессия позволяет работать удалённо, а руководитель — против, вероятно, стоит поискать новую работу. Но нужно учитывать подводные камни. Например, в Госдуме обсуждают ограничения для россиян, которые уехали за границу, но продолжают работать в российских компаниях. А крупные компании, к примеру «Яндекс», постепенно возвращают сотрудников с удалёнки в офис.