Что такое эквайринг: виды, комиссии, подключение и бонусы

Как работает эквайринг

Механика эквайринга устроена просто: человек оплачивает покупку картой или онлайн, после чего банк продавца через платежную систему направляет запрос в банк, выпустивший карту. Тот, в свою очередь, проверяет операцию, а затем подтверждает или отклоняет платеж, и конечный результат отображается покупателю и продавцу.

При этом деньги не списываются мгновенно — сначала банк просто замораживает нужную сумму на карте покупателя. На счет продавца средства поступают позже, обычно в течение 1–3 рабочих дней, и уже за вычетом банковской комиссии.

Виды эквайринга

Всего существует три вида эквайринга:

• торговый эквайринг — работает через POS-терминал в физических торговых точках;
• интернет-эквайринг — для оплаты на сайте или в приложении;
• мобильный эквайринг — для приема оплаты через смартфон или переносной терминал.

В настоящий момент компании всё чаще используют сразу несколько способов приема оплаты — в зависимости от того, где и как взаимодействуют с клиентами.

Андрей Строгонов

старший эксперт аналитического центра «Яков и Партнёры»

«Если говорить, например, о магазине, кафе, салоне или сервисной компании, базовым выбором остается торговый эквайринг. Он позволяет принимать оплату банковскими картами, смартфонами, бесконтактными способами и нередко через систему быстрых платежей, а также интегрируется с онлайн-кассой, поэтому легко вписывается в привычные процессы.

Однако выбор определяется не размером компании, а каналом продаж. Интернет-магазины и онлайн-сервисы выбирают интернет-эквайринг, а курьерские службы, мастера и выездной бизнес — мобильные терминалы или SoftPOS, когда функцию терминала выполняет смартфон.

На практике часто используется гибридная модель: оплату принимают через терминал, QR-код СБП, а при наличии сайта подключают и интернет-эквайринг. Именно поэтому для офлайн-бизнеса торговый эквайринг остается наиболее универсальным решением, однако наибольшую гибкость обеспечивает сочетание сразу нескольких способов оплаты».

Комиссия за эквайринг

Комиссия за эквайринг — это процент, который бизнес платит банку за обработку платежа. В российской практике она, как правило, составляет 1–3% от суммы операции и складывается из трех частей:

• платы банку, который обслуживает продавца;
• вознаграждения банку, выпустившему карту покупателя;
• сбора платежной системы.

Итоговая сумма зависит от объема продаж компании, сферы ее работы, вида приема платежей и условий банка.

Как подключить эквайринг

1. Выберите банк и тариф. Сравните комиссию, сроки зачисления денег, стоимость обслуживания и список доступных платежных систем.
2. Оставьте заявку. Это можно сделать на сайте банка, в интернет-банке или через менеджера. На этом этапе финансовая организация обычно уточняет формат бизнеса и тип эквайринга: торговый, интернет или мобильный.
3. Подготовьте документы. Обычно банк запрашивает реквизиты компании или ИП, ИНН, регистрационные документы и данные подписанта. Для интернет-эквайринга и торгового эквайринга перечень может отличаться.
4. Заключите договор. После проверки заявки банк фиксирует тариф, условия зачисления и порядок обслуживания в договоре.
5. Получите и настройте оборудование или модуль оплаты. Для офлайн-точки банк устанавливает POS-терминал, для сайта или приложения подключают платежный модуль. На этом этапе важно проверить интеграцию с кассой и корректность приема платежей.
6. Проведите тестовую оплату. Это помогает убедиться, что терминал, сайт, касса и банк работают без ошибок. После успешного теста можно принимать оплату от клиентов.

Андрей Строгонов

старший эксперт аналитического центра «Яков и Партнёры»

«В стандартной ситуации подключение занимает от одного до нескольких рабочих дней, но процесс может затянуться. Самые частые причины — неполный комплект документов или сложная структура собственности компании. При интернет-эквайринге задержки часто связаны с самим сайтом: на нем должны быть размещены реквизиты продавца, описание товаров и услуг, условия оплаты, доставки, возврата и обработки персональных данных. Неработающие страницы или отсутствие обязательной информации могут привести к приостановке заявки.

Дополнительное время может потребоваться на интеграцию терминала с кассовой программой, настройку онлайн-кассы, тестирование платежей и доставку оборудования в удаленный регион. Именно поэтому перед подачей заявки лучше заранее проверить документы, сайт, кассу и техническую готовность точки».

Ошибки бизнеса и возможные риски

Многие выбирают эквайринг только по размеру комиссии и не уделяют должного внимания другим условиям договора. В частности, важно смотреть на сроки зачисления денег и требования к обороту.

Отдельный риск — чарджбэк, когда клиент оспаривает платеж через свой банк. В этом случае деньги списываются со счета продавца, иногда еще и с дополнительной комиссией.

Как снизить комиссию

Бизнес может снизить комиссию, если увеличит оборот, выберет подходящий тип эквайринга и обсудит условия с банком. Иногда помогает подключение нескольких провайдеров, если компании нужны разные каналы оплаты.

Практика показывает, что тарифы часто становятся выгоднее по мере роста оборота. Именно поэтому эквайринг стоит рассматривать не только как расход, но и как инструмент для масштабирования продаж.

Андрей Строгонов

старший эксперт аналитического центра «Яков и Партнёры»

«Ставка эквайринга обычно зависит от отрасли, ежемесячного оборота, среднего чека, количества терминалов, доли возвратов и общего риск-профиля компании. Банки прямо указывают, что могут рассчитывать условия индивидуально с учетом этих показателей.

Один из способов снизить среднюю стоимость приема платежей — добавить СБП. Для бизнеса комиссия при оплате через систему быстрых платежей в большинстве случаев не превышает 0,7%, для ряда социально значимых категорий составляет не более 0,4%, а для организаций ЖКХ — не более 0,2%.

Полностью заменять карты QR-платежами необязательно: это может быть неудобно части клиентов. Более практичная стратегия — сохранить карты и добавить опцию СБП. Тогда бизнес снижает не отдельную ставку, а средневзвешенную комиссию по всем платежам, не ухудшая клиентский опыт».

Сравнение тарифов

У разных банков условия подключения и комиссии отличаются, поэтому перед выбором полезно сравнить тарифы и сроки. Интернет-эквайринг часто подключают быстрее, а торговый эквайринг может требовать установки оборудования и дополнительной настройки.

Проверить условия по эквайрингу в разных банках можно на финансовом маркетплейсе Сравни

Эквайринг стал стандартом для бизнеса, который принимает карты и онлайн-оплату. Если компании важно ускорить расчеты и сократить долю наличных, сервис закрывает эту задачу напрямую.

Как еще можно сэкономить на эквайринге

При подключении эквайринга банки нередко предлагают бизнесу различные акции и льготные условия:

• Сниженная комиссия. Банк может дать стартовый тариф ниже обычного или уменьшить ставку при росте оборота.
• Бесплатная установка и подключение оборудования. Некоторые банки не берут плату за подключение, доставку и настройку терминала.
• Кешбэк или бонусы за оборот. У отдельных банков встречаются акции, где бизнес получает баллы или возврат части комиссии за эквайринг.
• Бесплатная техподдержка. В пакет услуг часто включают сопровождение терминала и помощь при сбоях.

Важное кратко

• Эквайринг — это банковская услуга для приема безналичной оплаты картами или онлайн. Сервис нужен бизнесу, который хочет принимать деньги на расчетный счет быстро и без наличных.
• Комиссия эквайринга обычно составляет от 1–3% от суммы платежа. На итоговую ставку влияют оборот, сфера бизнеса, тип эквайринга и условия банка.
• Подключение эквайринга проходит по простому сценарию: выбрать банк, подать заявку, подписать договор и настроить оплату. При выборе важно смотреть не только на комиссию, но и на сроки зачисления, а также дополнительные условия.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Что такое сервисы проверки контрагентов и как ими пользоваться: инструкция для бизнеса
• ФНС усиливает цифровой контроль: что изменилось для ИП и малого бизнеса в 2026 году
• Как самозанятому доказать банку свою надежность: пошаговая инструкция