Что выгоднее сделать с деньгами‚ отложенными на первоначальный взнос: положить на вклад или взять ипотеку

Сейчас ставки и по ипотеке‚ и по вкладам превышают 20–25% годовых. Есть смысл задуматься: что делать с накопленными для первоначального ипотечного взноса деньгами. Рассказываем‚ когда выгоднее взять ипотеку‚ а когда лучше повременить и открыть вклад под высокий процент и приумножить накопления.

В какой ситуации лучше открыть вклад

Если человек находится на старте: только откладывает сумму первоначального взноса либо собрал маленькую её часть, — накопить быстрее можно с помощью вклада, считает директор рынков России и СНГ fam Properties Валерий Тумин.

«Сумма на вкладе под нынешние ставки ежегодно растёт на 0,2–0,25», — говорит эксперт. Например, если положить 200 тысяч ₽ под 20% на год и не снимать деньги до конца срока, то на процентах можно заработать 43 873,94 ₽. Это почти четверть от изначальной суммы вклада.

Кроме вкладов есть ещё накопительные счета — ставки по ним также превышают 20% годовых в некоторых банках.

Есть разница между вкладом и накопительным счётом.

Обычно по вкладу ставка фиксируется на весь его срок, а по накопительному счёту меняется в зависимости от условий банка. Например, ключевая ставка ЦБ станет ниже, и банк, в свою очередь, снизит ставки по своим продуктам. Тогда по открытому ранее вкладу ставка не поменяется, а по накопительному счёту — снизится.

С накопительного счёта деньги можно вывести в любой момент и не потерять проценты. Вывод средств со вклада устроен сложнее: обычно при досрочном закрытии вкладчик теряет все проценты. Если клиенту нужно вывести со вклада только часть средств — это также сопровождается потерей процентов.

Накопительный счёт чаще всего бессрочный, в то время как вклад открывают на определённый срок: например, на год.

Банк может установить минимальную сумму вклада: например, 50 тысяч ₽. Это значит, что на меньшую сумму вклад открыть не получится. На накопительный счёт можно положить любую сумму — но от неё может зависеть ставка, если такое условие есть у банка.

Если сумма накоплений выше 1,4 миллиона ₽, то лучше хранить деньги в разных банках. Так как система страхования вкладов (АСВ) выплачивает не более 1,4 миллиона ₽ в случае банкротства банка, то только таким образом получится сохранить все деньги.

Также стоит положить деньги на вклад, если есть план купить квартиру на вторичном рынке и при этом в ипотеку нужно более 1–2 миллионов ₽, отмечает руководитель продукта «Ипотека» в Сравни Дмитрий Сафронов.

Если сумма кредита будет больше 1–2 миллионов ₽, то есть вероятность, что семья будет тратить на ежемесячные платежи более 50–60% доходов, а это считается значительной долговой нагрузкой. В таком случае велик риск просрочек.

Какие ставки по вкладам предлагают банки в декабре 2024 года

Транскапиталбанк — 24,5% годовых на год;

Локо-Банк — 24,5% годовых на полгода;

Московский кредитный банк — до 25% годовых в зависимости от срока;

Альфа-Банк — до 24% годовых в зависимости от срока;

Т-Банк — до 24,13% годовых в зависимости от срока.

Выбирать вклад выгодно на Сравни:

можно увидеть предложения множества банков и воспользоваться самым подходящим.

Выбрать вклад

В какой ситуации лучше взять ипотеку

Если заёмщик хочет купить квартиру в новостройке и подходит под условия льготных программ — например, семейной ипотеки, — то покупку не стоит откладывать, если уже есть накопления для оплаты первоначального взноса, отмечает Дмитрий Сафронов.

«Однако, если планируете купить квартиру на вторичном рынке, стоит это делать, только если нужна небольшая сумма кредита: например, 1–2 миллиона ₽. А также в случае, когда есть возможность закрыть ипотеку досрочно», — говорит эксперт Сравни.

В ближайшие месяцы значительного роста цен не будет ни на первичное, ни на вторичное жильё,

так как рынок находится в стагнации, отмечает Валерий Тумин. «Застройщики начинают новые проекты с осторожностью и снижают объёмы строительства», — говорит эксперт.

Подорожание свежих новостроек не превысит уровень инфляции в 6–8%. Многие объекты можно будет купить по выгодной цене, в том числе со скидкой. Это связано с тем, что застройщикам нужны деньги, а объём нераспроданного жилья на конец первого полугодия 2024 года составляет 76,9 миллиона м², сообщает Валерий Тумин.

«Цены на новостройки могут стать ниже за счёт скидок от застройщиков в ближайшее время, но в долгосрочной перспективе они будут расти», — говорит Дмитрий Сафронов.

Итог

Если накоплена небольшая часть первоначального взноса — лучше положить деньги на вклад или накопительный счёт. Так можно приумножить свои сбережения и быстрее собрать нужную сумму.

Когда есть план купить жильё на вторичном рынке и в ипотеку нужно более 1–2 миллионов ₽, лучше также воспользоваться вкладом. Для вторичного рынка чаще всего не действуют льготные программы, поэтому переплата и долговая нагрузка могут стать слишком высокими.

Если заёмщик подходит под условия одной из льготных программ и накопил сумму первоначального взноса — лучше взять ипотеку. Благодаря сниженной ставке получится сэкономить на переплате. Ежемесячный платёж будет ниже, чем по обычной ипотеке.

Также выгодно брать ипотеку, если есть возможность закрыть её досрочно: например, за счёт средств с продажи другой квартиры.

При написании статьи Сравни не сотрудничал с банками. Ставки по вкладам актуальны на момент выпуска статьи и могут меняться. Статья — это не прямая рекомендация к действию. Важно самостоятельно анализировать ситуацию и принимать взвешенные решения.

Что выгоднее сделать с деньгами‚ отложенными на первоначальный взнос: положить на вклад или взять ипотеку

В какой ситуации лучше открыть вклад

Какие ставки по вкладам предлагают банки в декабре 2024 года

В какой ситуации лучше взять ипотеку

Журнал Сравни