Как и из чего создать финансовую подушку для бизнеса

Что такое финансовая подушка и зачем она нужна

Финансовая подушка — это заранее накопленный и грамотно размещенный запас ликвидных средств, который помогает компании продолжать работу в периоды нестабильности.

Она нужна, чтобы:

Без подушки бизнес оказывается уязвим даже к небольшим сбоям — задержка платежа от клиента или рост курса валюты могут спровоцировать цепочку проблем: от невыплаты зарплат до потери ключевых контрактов.

Сколько нужно откладывать

Единой формулы нет, но есть базовый подход: нужно иметь резерв, которого хватит на срок от трех до шести месяцев фиксированных расходов.

Как рассчитать

1. Определите средние ежемесячные постоянные траты — аренда, зарплаты с налогами, коммунальные платежи, обязательные сервисы.
2. Умножьте их на количество месяцев, на которое хотите отложить.

Например, если ваши фиксированные расходы составляют 800 тысяч ₽, а горизонт безопасности — четыре месяца, то подушка должна быть 3,2 миллиона ₽.

Еще больше интересного о бизнесе и финансах вы найдетев телеграм-канале журнала Сравни.

Из чего должна состоять подушка

Оптимально формировать подушку в несколько слоев.

1. Мгновенный доступ (30–50%)

Деньги на расчетном или накопительном счете «до востребования». Доступны сразу, но доходность минимальная. Используются для экстренных платежей — зарплаты, аренды, налогов.

2. Быстрый доступ (30–50%)

Краткосрочные депозиты или надежные облигации с коротким сроком погашения. Снятие займет несколько дней, но доходность выше.

3. Стратегический слой (10–20%)

Длинные облигации, валюта, золото. Этот запас трогаем только при серьезных кризисах, например потере основного клиента или падении рынка.

Как привлечь деньги для своего бизнеса с помощью акций и облигаций

Читать по теме

Где хранить резерв

Как накопить подушку

1. Определите целевой размер — на основе расчета фиксированных расходов.
2. Установите правило регулярных отчислений — от 10% до 30% чистого денежного потока.
3. Используйте автоматизацию — настройте автоперевод на отдельный счет в день поступления выручки.
4. Не допускайте соблазна тратить резерв — он используется только по целевому назначению.
5. Пересматривайте размер подушки — к примеру, раз в квартал с учетом роста расходов.

Чек-лист по созданию финансовой подушки для бизнеса

Типичные ошибки предпринимателя

1. Хранить все на одном счете — риск блокировки или проблем с банком.
2. Путать подушку и инвестиции — резерв должен быть ликвидным.
3. Держать все в одной валюте — защита от курсовых рисков важна.
4. Создавать подушку за счет кредитов — это не резерв, а дополнительная нагрузка.
5. Игнорировать инфляцию — выбирайте инструменты, которые хотя бы частично ее компенсируют.

Выводы

Финансовая подушка — это не роскошь, а инструмент выживания и развития бизнеса. Она должна быть достаточной по объему, диверсифицированной по инструментам и всегда под рукой в случае форс-мажора.