Инструкция для заёмщиков: как оформить кредитные каникулы

Что такое кредитные каникулы

Это временная отсрочка платежей по кредиту. Раньше в России были доступны только ипотечные каникулы. Отсрочить платежи по жилищному кредиту могли заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию. При этом нужно было соблюсти сразу несколько условий: например, кредит — не дороже 15 миллионов ₽, ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика, а условия по кредиту ни разу не менялись.

По новым правилам кредитные каникулы можно взять до 30 сентября 2020 года, если вы потеряли часть дохода и не справляетесь с выплатой потребительского или ипотечного займа.

Кто может обратиться за кредитными каникулами

Заёмщики, которые взяли кредит до дня вступления в силу нового закона — 3 апреля 2020 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно будет на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.

При этом должны соблюдаться одновременно несколько условий:

1. Размер кредита не должен превышать максимально возможный для кредитных каникул. По ипотечным кредитам — 2 миллиона ₽ (в Москве — 4,5 миллионов ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽), по автокредитам — 600 тысяч ₽, по потребкредитам для ИП — 300 тысяч ₽, по потребкредитам для физлиц — 250 тысяч ₽, по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч ₽.
2. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
3. На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.

Подать заявку на кредитные каникулы можно будет до 30 сентября 2020 года.

Как работают кредитные каникулы

Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которые вы выберете сами — до шести месяцев. Всё это время вы будете иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

Во время каникул банк продолжит начислять проценты: на ипотечные кредиты — по ставке, предусмотренной договором, а на потребительские кредиты и кредитные карты — в меньшем размере: по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (на момент публикации это 12,9–18,1% для автокредитов, 21,8–22,26% для кредитных карт и 11,3–30,2% для кредитов наличными, в зависимости от срока и суммы займа).

Вы сможете прекратить кредитные каникулы в любой момент. Для этого нужно будет заранее позвонить в банк — и вам пришлют уточнённый график платежей. При появлении возможности заёмщик также может и во время каникул досрочно погасить кредит или его часть. При этом платежи будут направляться прежде всего в счёт основного долга.

После окончания отсрочки кредит нужно возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита в этом случае продлевается на срок ипотечных каникул. Сумму набежавших за каникулы процентов придётся также погасить после окончания отсрочки — получается, переплата по кредиту вырастет.

Как подать заявку

Нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора. Подать заявку можно по телефону — с номера, который указан в кредитном договоре.

Банку нужно будет сообщить:

• период, на который вы хотите взять кредитные каникулы (до 6 месяцев);

• дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже 1 месяца — для ипотеки).

Банк рассмотрит ваше обращение в течение пяти дней и предоставит отсрочку, если ваша ситуация действительно соответствует всем требованиям.

Какие документы нужно предоставить

Подать заявку можно и без подтверждения, что ваши доходы упали. Но банк вправе запросить у вас документы — тогда их нужно будет предоставить в течение 90 дней. Такими документами могут быть:

• справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя);

• справка из Центра занятости населения (ЦЗН), что вас признали безработным;

• больничный лист (на срок от 1 месяца);

• любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение своего дохода.

Также банк сможет проверить информацию о ваших доходах через налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Фонд ОМС.

Читайте по теме: Инструкция: как получить повышенные выплаты по безработице в «коронакризис»

Upd. 6 апреля в материал были внесены изменения: добавили дату вступления закона в силу, условия по максимальному размеру кредита и начислению процентов во время каникул.