Новые правила микрокредитования в 2026 году: что изменилось для заемщиков и МФО

МФО больше не принимают доходы «со слов»

С 1 января начала 2026 года микрофинансовые организации лишились права учитывать в расчетах доходы, которые заемщик просто указал в анкете без подтверждения. Это касается, в частности, микрокредитов до 50 000 рублей и автозаймов.

Теперь при расчете долговой нагрузки компании обязаны опираться на подтвержденные сведения. В их числе:

• официальные документы — 2‑НДФЛ, выписка из СФР, данные из «Моего налога» для самозанятых;
• сведения из Цифрового профиля на «Госуслугах»;
• среднедушевой доход по региону (по данным Росстата) — если подтвержденных данных нет.

При этом с 1 апреля правила дополнительно ужесточили для случаев, когда заемщик не соглашается на раскрытие основной части кредитной истории. В такой ситуации МФО обязана учитывать долговую нагрузку на уровне 100%.

Для клиента это означает, что при оценке заявки учитываются не только размер запрашиваемой суммы и кредитная история, но и подтвержденные доходы, а также сведения о действующих обязательствах. Даже при отсутствии просрочек новый займ могут не одобрить, если расчетная долговая нагрузка окажется слишком высокой.

Биометрия для онлайн‑займов

С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании (МФК) с собственным капиталом не менее 70 млн рублей обязаны использовать Единую биометрическую систему (ЕБС) для идентификации клиентов при выдаче займов онлайн. Для микрокредитных компаний (МКК) аналогичное требование начнет действовать с 1 марта 2027 года.

Разница между МФК и МКК для заемщика сводится к масштабу и надзору:

• МФК — крупные игроки под прямым надзором Банка России, они могут выдавать займы до 1 млн рублей;
• МКК — чаще небольшие организации, контролируемые саморегулируемыми организациями (СРО), их лимит по займам физлицам — до 500 000 рублей.

Именно из‑за этого требования к биометрии для них вводят в разные сроки.

Биометрическая идентификация позволяет подтвердить личность человека дистанционно. Мера направлена на борьбу с мошенничеством, в том числе с оформлением займов на чужие данные.

Для заемщика это означает, что при обращении в МФК потребуется пройти процедуру биометрической проверки. Если необходимые данные не зарегистрированы в ЕБС, оформление онлайн‑займа может оказаться недоступным.

Магомед Гамзаев

директор по развитию финансовых продуктов в Сравни

«Количество фрода растет, и биометрия помогает с этим справиться. Однако стоимость подключения МФО к ЕБС напрямую доходит до 90 млн рублей. Для небанковского сектора это значительная сумма, а для игроков из хвоста рынка — неподъемная.

Мы как оператор финансовой платформы создали коробочное решение: МФО интегрируется через нас и не думает об инфраструктуре, не набирает команду для поддержки интеграции — мы всё берем на себя. Единственное, что остается за финорганизацией, — следить за аналитикой, чтобы клиентский путь был бесшовным и займы оформлялись корректно».

Максимальная переплата снизилась до 100%

Одно из главных изменений года — снижение предельной переплаты по потребительским займам сроком до года. С 1 апреля 2026 года она не может превышать 100% от суммы основного долга вместо прежних 130%.

В ограничение входят:

• проценты;
• комиссии;
• штрафы;
• прочие предусмотренные начисления.

Благодаря этому максимальная сумма возврата по такому займу стала меньше.

Например, если человек занял 10 000 рублей, то при действующем ограничении он должен вернуть не более 20 000 рублей: 10 000 рублей основного долга и максимум 10 000 рублей начислений. Раньше при лимите переплаты в 130% предельная сумма возврата могла достигать 23 000 рублей.

Новое правило ограничивает размер обязательств заемщика, но не означает, что переплата по каждому микрозайму составит ровно 100%. Это именно предельная планка, а фактическая сумма может быть ниже в зависимости от срока займа, процентной ставки и наличия просрочек — например, при досрочном погашении переплата будет заметно меньше лимита.

Платные дополнительные услуги — только с отдельного согласия

С 1 июля 2026 года МФО не вправе самостоятельно проставлять отметку о согласии клиента на дополнительные платные услуги. Это касается, например, страхования, юридического сопровождения и СМС‑информирования.

Это правило помогает избежать ситуаций, когда человек оформляет микрозайм, но вместе с ним получает дополнительные услуги, на которые не собирался тратить деньги.

При оформлении договора важно проверять все отметки и условия, а не только сумму займа и процентную ставку. Если дополнительная услуга не нужна, не следует подтверждать согласие на нее автоматически.

Не больше двух «дорогих» займов одновременно

С 1 октября 2026 года для граждан введен лимит на число займов с ПСК выше 200% годовых: у одного человека не может быть более двух таких задолженностей. Цель меры — не допустить ситуации, когда новые займы используются для погашения старых, из‑за чего долговая нагрузка человека только растет.

По данным Банка России, в первой половине 2026 года около трети клиентов МФО имели два и более «дорогих» займа. Теперь для получения такого нового займа у человека должен оставаться только один непогашенный долг с ПСК выше 200%. Зато он по‑прежнему может взять займ с ПСК до 200 % — если его доходов хватает, чтобы платить по всем обязательствам.

Какие еще изменения происходят на рынке МФО

Ужесточение требований влияет не только на заемщиков, но и на сами микрофинансовые организации. Компании адаптируют продукты и бизнес‑процессы к новым ограничениям.

Одно из направлений — развитие кредитных линий. В отличие от займа, при котором клиент сразу получает всю сумму, кредитная линия позволяет использовать деньги в пределах установленного лимита по мере необходимости. Проценты при этом начисляются на потраченную сумму, а не на весь доступный лимит.

Такой формат может быть удобнее, если деньги нужны частями, а не одной суммой сразу. Но важно помнить: перед оформлением стоит внимательно изучить стоимость использования средств, правила погашения и условия договора — сам по себе лимит не делает кредит дешевле.

Изменения коснулись и займов для бизнеса. Максимальную сумму микрозайма для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей повысили с 5 млн до 15 млн рублей. Это расширяет возможности малого и среднего бизнеса получать финансирование через МФО.

Что учитывать перед оформлением микрозайма

Новые правила ограничивают отдельные риски, но не отменяют необходимости внимательно оценивать собственные финансовые возможности. Перед оформлением займа стоит:

• Проверить полную стоимость кредита. Сравнивайте не только процентную ставку, но и итоговую сумму возврата с учетом предусмотренных договором платежей.
• Оценить свою долговую нагрузку. Учитывайте действующие кредиты и займы, а также регулярные расходы. Новый платеж не должен лишать вас возможности покрывать повседневные потребности.
• Проверить дополнительные услуги. Убедитесь, что согласие на страхование, СМС‑информирование и другие платные опции выражено осознанно.
• Заранее выяснить требования к биометрии. Если планируете оформлять займ онлайн, проверьте, распространяется ли обязательная биометрическая идентификация на выбранную МФО и какие действия потребуются.
• Учесть правила проверки доходов. Если вы не хотите, чтобы МФО автоматически запрашивала данные из вашего Цифрового профиля, прямо скажите об этом при подаче заявки. В таком случае придется предоставить бумажные или электронные документы самостоятельно.
• Не брать новый займ только для погашения старого. Такая схема может привести к росту долговой нагрузки, особенно при высокой полной стоимости кредита.

Важное кратко

• С 1 апреля 2026 года максимальная переплата по микрозаймам сроком до года ограничена 100 % от суммы долга — это снижает предельный размер выплат, хотя фактическая переплата зависит от условий договора и срока пользования деньгами.
• С 1 марта 2026 года МФК обязаны идентифицировать клиентов через ЕБС при онлайн‑выдаче займов, а для МКК это требование вступит в силу с марта 2027 года — отсутствие биометрических данных может сделать онлайн‑займ недоступным.
• С 1 октября 2026 года у заемщика не может быть более двух займов с ПСК выше 200% годовых одновременно — эта мера призвана не допустить наращивания долговой нагрузки за счет новых «дорогих» займов.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Займ до зарплаты: как быстро оформить и что надо учесть
• Максимальная сумма и срок микрозайма в МФО: разбираемся в нюансах
• 4 ситуации‚ когда не стыдно взять займ

Поделитесь мнением

А вы уже пользуетесь микрозаймами? Поделитесь в комментариях, как планируете адаптироваться к изменениям.