Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работаС 1 марта 2026 года банки и МФО перешли на единую систему оценки финансового положения клиентов. Теперь при рассмотрении кредитных заявок они учитывают только официальные доходы‚ подтвержденные через государственные информационные системы или Цифровой профиль гражданина (ЦПГ). Это изменение направлено на повышение прозрачности кредитования и снижение рисков просрочек. Разбираемся в деталях.
Важное сейчас
5 марта
310
Обновлено 6 марта
Как получить кредит в 2026 году: новые правила подтверждения доходов через Цифровой профиль гражданина
Редактор по кредитам
Что такое Цифровой профиль гражданина
ЦПГ — это платформа на базе «Госуслуг», где хранятся данные о человеке из разных государственных ведомств:
- Министерства внутренних дел РФ (МВД);
- Федеральной налоговой службы (ФНС);
- Социального фонда РФ (СФР);
- Росреестра.
В нем содержатся сведения о зарплате, пенсии, социальных выплатах, процентных доходах по вкладам, а также данные о страховых взносах, доходах самозанятых и других подтвержденных выплатах.
Банк или МФО может запросить информацию из ЦПГ с согласия заемщика. Процедура занимает не более одной минуты.
Мери Валишвили
магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова
«По итогам совещания по экономическим вопросам президент РФ 29 сентября 2024 года подписал перечень поручений, среди которых были вопросы обеспечения прозрачности и безопасности операций на кредитном рынке. Основная идея заключается в использовании официально подтвержденных сведений о доходах, а не данных, предоставляемых самим потенциальным заемщиком. Ранее широко использовались схемы, при которых заемщики фактически фальсифицировали данные о доходах, вводили кредитные организации в заблуждение относительно своей платежеспособности, а в дальнейшем не могли обслуживать свои обязательства, в результате чего объем просроченной задолженности граждан по кредитам преодолел значение в 1,6 триллиона рублей».
Ключевые изменения в выдаче кредитов с 1 марта 2026 года
| Аспект | До 1 марта 2026 года | После 1 марта 2026 года |
|---|---|---|
| Источники данных о доходах | Заявления заемщика, справки, модельная оценка банков | Преимущественно официальные данные из ЦПГ, ФНС, СФР. Альтернативные источники — только при отсутствии информации в ЦПГ. |
| Расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) | Возможно использование неподтвержденных данных | Только на основе официальных доходов. При отсутствии подтверждений — с применением дисконтирующего коэффициента. |
| Требования к документам | В некоторых случаях достаточно анкеты | Обязательное подтверждение доходов через ЦПГ или документы. |
| Роль биометрии для МФО | Не обязательна | С 1 марта 2026 года для онлайн-заявок обязательна идентификация через Единую биометрическую систему (ЕБС). |
В 2026 году рынок микрокредитов ждут большие изменения: что ждет заемщиков уже с марта
Читать по теме
Как это влияет на получение кредита
Для добросовестных заемщиков с официальными доходами процесс оформления кредита упростился. Им достаточно предоставить согласие на доступ к данным в ЦПГ — банк самостоятельно получит всю необходимую информацию без необходимости собирать бумажные справки.
Для заемщиков с неофициальными доходами шансы на получение кредита снизятся. Банки и МФО не смогут учитывать неподтвержденные данные при анализе платежеспособности.
Получить кредит на любые цели легко с помощью Сравни.
После заполнения анкеты мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.
Как подтвердить доход при оформлении кредита
Если данные в ЦПГ неполны или недоступны, можно использовать альтернативные способы подтверждения доходов:
- справку 2-НДФЛ — стандартный документ, который показывает «белую» зарплату, вычеты и уплаченный НДФЛ;
- справку по форме банка — аналог 2-НДФЛ, может включать детали о премиях и удержаниях;
- выписку с зарплатного счета за 6–12 месяцев с регулярными поступлениями;
- данные из «Моего налога» — для самозанятых;
- справку из ПФР — для пенсионеров;
- декларации 3-НДФЛ, выписки по расчетным счетам, контракты — для ИП и предпринимателей на упрощенной системе налогообложения (УСН).
Мери Валишвили
магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова
«Добросовестным заемщикам новые правила не доставят никаких неудобств. Необходимо только предоставить согласие на обработку данных через сервис „Цифровой профиль“, и кредитная организация направит запрос на получение данных об официальных доходах — заработной плате, пособиях, пенсии, а также о процентных доходах по вкладам. Дополнив этими сведениями данные из кредитной истории об имеющихся обязательствах и платежной дисциплине, кредиторы смогут точнее оценить возможные риски, исходя из чего будет формироваться стоимость заемного капитала. Ранее банки в своих скоринг-оценках использовали различные косвенные методы, например сопоставляли объем официальных доходов и расходов, проходящих по счетам. Сейчас картина будет более полной и достоверной».
Важные изменения в оценке платежеспособности заемщиков
- Отказ от модельной оценки доходов. Банки больше не могут использовать собственные методики расчета доходов на основе анализа расходов, переводов между счетами или косвенных признаков стабильности занятости.
- Строгий расчет показателя долговой нагрузки (ПДН). ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к официально утвержденному среднемесячному доходу. Если у заемщика нет подтвержденных доходов, банк может ориентироваться на средние показатели по региону, но с применением дисконтирующего коэффициента (например, уменьшение суммы на 10%).
- Контроль расходов. Банки могут сравнивать данные о доходах из ЦПГ с информацией о движении средств по банковским счетам заемщика. Если расходы значительно превышают официальные доходы, это может стать поводом для отказа в кредите.
Рекомендации для повышения шансов на одобрение кредита
- Проверьте кредитный рейтинг и кредитную историю. Убедитесь, что в ней нет ошибок или незакрытых обязательств. Сделать это можно на Сравни — это бесплатно.
- Снизьте долговую нагрузку. Закройте неиспользуемые кредитные карты и мелкие займы — это уменьшит сумму ежемесячных платежей.
- «Обеляйте» заработок. Если доход неофициального характера, рассмотрите возможность оформления статуса самозанятого или ИП для прозрачности поступлений.
- Подготовьте документы заранее. Соберите все возможные подтверждения доходов (справки, выписки, декларации), даже если планируете использовать ЦПГ.
- Рассмотрите рефинансирование. Если у вас уже есть кредиты, объединение их в один договор может снизить платеж и улучшить показатель ПДН.
Получить кредит на любые цели легко с помощью Сравни.
После заполнения анкеты мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.
Важное кратко
- Новые правила делают процесс кредитования более прозрачным и безопасным для банков, но требуют от заемщиков большей финансовой дисциплины.
- Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, важно иметь официальные доходы, чистую кредитную историю и низкий уровень долговой нагрузки.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Вопросы читателям
Планируете ли вы оформлять кредиты весной 2026 года? Официальные ли у вас доходы или планируете получить статус самозанятого либо ИП? Делитесь своими планами и историями в комментариях.