Как изучить договор при онлайн-оформлении кредита

Какие пункты кредитного договора важно изучить

Общие условия кредитного договора

Важно прочитать как индивидуальные, так и общие условия кредитного договора. Общие условия можно изучить на сайте банка — обычно на странице оформления кредита есть раздел с документами, где они указаны.

«Общие условия следует изучить внимательно. Например, там могут содержаться условия досрочного погашения: информация, за сколько дней заёмщик должен предупредить кредитора о погашении. По закону банк не может отказать в погашении, если заёмщик уведомил его за 30 дней до даты внесения платежа», — отмечает доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета, кандидат экономических наук Светлана Зубкова.

Всё, что важно знать о кредитах, вкладах, ОСАГО и изменениях в законах, вы найдёте в телеграм-канале журнала Сравни.

Индивидуальные условия кредитного договора

Важно изучить основные параметры одобренного конкретному заёмщику кредита.

Сумма, которую выдаёт банк в рамках кредита (и в какой валюте).

Срок, на который оформлен кредит, — от этого зависит сумма ежемесячного платежа. Чем меньше срок кредита, тем выше сумма платежа, и наоборот. Выбирать срок следует исходя из своей долговой нагрузки. Важно, чтобы ежемесячный платёж был комфортным и его несложно было вносить ежемесячно. Это уменьшит риск просрочки в будущем и сохранит положительную кредитную историю.

Ставка по кредиту. Чем выше ставка, тем выше итоговая переплата. Снизить её можно, выбрав меньший срок, однако при этом нужно быть готовым к большим ежемесячным платежам. Банк может предложить более низкую ставку по кредиту, если быть зарплатным клиентом, оформить платную услугу, а также страховку.

Полная стоимость кредита (ПСК). Это деньги, которые заёмщик выплатит банку за кредит с учётом полученной суммы, начисленных по установленной ставке процентов и других платежей, предусмотренных договором, например страховки. Процентная ставка показывает только проценты, которые начисляются на сумму задолженности, без учёта других платежей. Нужно убедиться, что ПСК не сильно превышает заявленную процентную ставку — это может сигнализировать о скрытых платежах, отмечает руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в Сравни Виктор Буланов.

График платежей — это подробный расчёт платежей по кредиту с учётом срока, суммы и ставки. В графике можно увидеть, какая часть ежемесячного платежа уходит на проценты, а какая — на основной долг по кредиту. Также в нём чётко определены даты внесения платежа — как правило, в один и тот же день каждого месяца. График должен быть простым и понятным заёмщику.

Бесплатно проверить свой кредитный рейтинг и оценить шансы на получение кредита можно с помощью Сравни.

Проверить кредитный рейтинг

❗️ Чтобы понять, не слишком ли высокую ставку по кредиту предлагает банк, можно проверить полную стоимость аналогичного кредита в других банках. Реальные ставки по выданным в 2025 году кредитам можно бесплатно посмотреть на Сравни по этой ссылке.

Рассмотрим на примере основные параметры кредита, рассчитанные с помощью калькулятора Сравни.

Условия кредита:

Сумма — 150 тысяч ₽.

Срок — шесть месяцев.

Ставка — 31% годовых. Это средняя ставка по кредитам, которые предлагают российские банки в январе 2025 года, по данным Сравни.

Ежемесячный платёж по такому кредиту — 27 308 ₽. За счёт небольшого срока и суммы кредита переплата составляет 13 851 ₽. Общая сумма выплат — 163 851 ₽.

Расчёт ежемесячного платежа по кредиту с помощью калькулятора Сравни.

По кнопке «График платежей» можно увидеть расчёт по кредиту. С каждым месяцем всё меньшая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов, так как уменьшается сумма задолженности, на которую начисляются проценты.

В начале срока сумма долга равна сумме кредита и составляет 150 тысяч ₽. На этот долг начислили проценты за месяц в размере 3875 ₽. Итоговая задолженность за месяц — 153 875 ₽.

После списания первого ежемесячного платежа долг составит:

153 875 — 27 308,44 = 126 566,56 ₽.

Проценты за второй месяц начисляются уже на долг в 126 566,56 ₽, из-за чего их итоговая сумма будет меньше, чем в первом месяце, — и так каждый период.

График платежей по кредиту на странице калькулятора Сравни.

Условия досрочного погашения в кредитном договоре

«Проверьте, предусмотрены ли договором штрафы или комиссии за досрочное погашение. Убедитесь, что процедура уведомления банка о досрочном платеже прописана чётко и не требует сложных формальностей», — отмечает Виктор Буланов.

В договоре не должно быть ограничений на частичное или полное досрочное погашение.

По закону заёмщик должен просто уведомить банк о нём не менее чем за 30 дней до внесения досрочного платежа.

❗️

У некоторых кредиторов условия могут быть другими. Например, банк может прописать в договоре, что о досрочном платеже его можно уведомить в более короткий срок или, наоборот, обращаться в банк и уведомлять о погашении не требуется — это можно сделать по своей инициативе в приложении банка или с помощью сотрудника поддержки.

«Банк не имеет права отказать в частичном или полном досрочном погашении, если человек предупредил об этом в соответствии с условиями договора или законом», — отмечает Светлана Зубкова.

Стоит обращаться в поддержку банка для выполнения полного досрочного погашения кредита или после его закрытия в приложении.

Так можно убедиться в том, что кредит точно закрыт, нет неоплаченных процентов. После полного погашения кредита важно получить справку об отсутствии долга.

❗️

Как погасить кредит досрочно: инструкция

Читать по теме

Условия начисления штрафов за просрочку по кредиту

Большинство банков начисляют штрафы с первого дня просрочки платежа. Порядок начисления штрафов обычно указан в кредитном договоре. Рассмотрим на примере нескольких кредиторов, как начисляют штрафы.

Т-Банк. За каждый день просрочки начисляется штраф в размере 0,1% от просроченной задолженности.

Альфа-Банк. За каждый день просрочки начисляется штраф в размере 0,1% от просроченной задолженности, как и в Т-Банке.

Совкомбанк. Штраф в размере 20% годовых начисляют с четвёртого дня просроченной задолженности при её сумме выше 500 ₽.

Несмотря на то, что некоторые банки начисляют штрафы не с первого дня просрочки, информация о ней всегда передаётся в бюро кредитных историй.

Даже просрочка в один день отражается в кредитной истории и может стать причиной отказа в кредите в будущем.

❗️

Платежи за дополнительные услуги по кредиту

«Банки иногда навязывают страховки или иные услуги. Убедитесь, что вы понимаете, какие из них обязательные, а какие можно исключить. Если вас вынуждают оплачивать необязательные услуги, требуйте корректировки договора», — говорит руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в Сравни Виктор Буланов.

Например, банк может предложить страховку, оформление которой не влияет на условия кредита, и при этом от неё можно отказаться. Уточнить информацию о страховке можно в онлайн-поддержке банка. И попросить отключить услугу, если она не нужна.

Страховка для кредита: когда нужна, а когда можно отказаться

Читать по теме

Также банк может подключить платное СМС-информирование: тогда заёмщику будут приходить уведомления, например, о списании платежа. Эту услугу можно отключить с помощью сотрудника банка либо в приложении, если она не нужна.

У некоторых банков в рамках СМС-информирования приходят уведомления с напоминанием о платеже за несколько дней до списания — такая услуга может быть полезна, чтобы не забыть внести деньги в срок.

Способ предоставления кредита

Информация о том, как выдаётся кредит, прописана в договоре и также указана на сайте банка. Обсудить условия можно с сотрудником поддержки. Многие кредиторы, которые выдают кредит на дебетовую карту, дают возможность снять всю сумму без комиссии через банкомат.

Многие банки относятся лояльнее к тем клиентам, которые активно пользуются их дебетовой картой.

Например, им могут предложить более выгодную ставку по кредиту. Оформить подходящую карту с бонусами и кешбэком можно на Сравни.

Выбрать карту

Права и обязанности сторон в кредитном договоре

Важно изучить раздел о правах банка, так как некоторые договоры могут содержать пункт о праве банка изменить условия кредита без согласия заёмщика — например, повысить ставку.

Если такие пункты есть, нужно уточнить, в каких случаях это допустимо и по каким причинам банк может поменять условия. Например, иногда банк может поднять ставку, если заёмщик отключил страховку или перестал получать зарплату на дебетовую карту.

❗️

«Обратите внимание на свои права в договоре — в случае споров вы должны знать, на что можете рассчитывать», — говорит Виктор Буланов.

Продажа долга третьим лицам

Иногда кредитор указывает, что после подписания соглашения заёмщик даёт согласие на передачу банком прав требования долга третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности, в том числе коллекторским агентствам, отмечает Елена Сутырина. Если такого пункта в кредитном договоре нет, то банк не может продать задолженность.

Обычно банки продают долг коллекторам в крайнем случае. Например, если должник не вносит платежи длительное время — более нескольких месяцев.

Что делать, если договор непонятен

Обычно в кредитных договорах используется юридический язык, который сложно понять.

Чтобы лучше разобраться в условиях, несмотря на сложные формулировки, Виктор Буланов рекомендует:

попросить сотрудника онлайн-поддержки банка объяснить сложные моменты простыми словами;

задавать уточняющие вопросы по пунктам.

«Не стесняйтесь задавать вопросы — ваш комфорт и понимание условий договора напрямую влияют на финансовую безопасность», — говорит эксперт Сравни.

Особое внимание следует уделять тексту, написанному мелким шрифтом — менее восьми кеглей, рекомендует профессор кафедры банковского права Университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА) и доктор юридических наук Диана Алексеева.

«Зачастую мелким шрифтом указывают какие-либо ограничения или невыгодные условия. Например, к низкой процентной ставке может быть уточнение, что действует она только при наличии платных подписок или страховок либо в течение ограниченного времени, а потом повышается», — отмечает эксперт.

Почему заёмщики детально не изучают кредитный договор

Центробанк выделяет следующие причины, по которым люди чаще всего не читают условия договора:

слишком большой объём документа и мнение, что кредитные договоры всех банков похожи;

необходимость пройти по ссылке, чтобы изучить условия подробнее — многие люди ограничиваются данными, которые видят на экране, доступными без перехода;

доверие словам менеджера банка на онлайн-консультации без изучения договора;

спешка и нехватка времени на чтение договора;

непонимание юридических терминов и мнение, что в договоре содержатся неважные пункты, которые можно пропустить.

❗ В ЦБ также отметили, что заёмщики не читают договор, так как думают, что он стандартный и пункты нельзя поменять. Заёмщик может вносить изменения в условия кредитного договора: это можно сделать по согласованию со специалистом банка. При этом нужно быть готовым, что в некоторых случаях кредитор может отказать в выдаче из-за изменений.

На какие пункты кредитного договора заёмщики чаще всего обращают внимание

По данным ЦБ, большая часть заёмщиков считают индивидуальные условия договора более важными, чем общие.

Это связано с тем, что общие условия относятся ко всем заёмщикам и есть на сайте банка, их можно изучить до подписания договора, а индивидуальные предоставляются после рассмотрения заявки и согласования условий, на этапе подписания договора.

Например, к индивидуальным условиям относятся процентная ставка и суммы ежемесячного платежа. Банк определяет эти факторы только в случае одобрения заявки и после проверки кредитной истории, кредитного рейтинга, платёжеспособности и долговой нагрузки.

Наиболее важной информацией об условиях кредита заёмщики считают:

сумму кредита или кредитного лимита по карте, а также порядок её изменения;

срок кредита, в течение которого нужно вернуть деньги;

валюту, в которой предоставляется кредит, — чаще всего в рублях;

сумму ежемесячных платежей и график их внесения, а также даты, периодичность и порядок их внесения — чаще всего раз в месяц;

порядок изменения графика платежей и процентов при частичном или полном досрочном погашении кредита;

сумму и порядок начисления штрафов за просрочку.

Итоги

Важно изучить и общие, и индивидуальные условия кредитного договора. Так можно лучше узнать особенности кредита, увидеть скрытые условия, указанные мелким шрифтом, и отказаться от ненужных услуг заранее.

Если условия договора непонятны, можно обсудить их подробнее с сотрудником онлайн-поддержки банка.

Заёмщик может вносить изменения в условия кредитного договора. Для этого нужно обратиться в поддержку банка и согласовать изменения со специалистами. При этом нужно быть готовым, что в некоторых случаях банк может отказать в кредите.