Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке в 2025 году: 10 возможностей

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Чтобы накопить на первоначальный взнос, нужно не только откладывать деньги с зарплаты, но и приумножать их. Это можно сделать за счёт инвестиций или открытия вклада. Также дополнительные деньги можно получить, например, за счёт налоговых вычетов от государства.

«Сохранение высокой ключевой ставки не позволяет получить дешёвый кредит или ипотеку по рыночной ставке, но даёт отличную возможность накопить на первоначальный взнос. Это связано с высокими ставками по вкладам и накопительным счетам — благодаря им можно приумножить накопления», — говорит менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова.

Рассмотрим способы, с помощью которых можно накопить на первоначальный взнос в разных ситуациях.

Как накопить на первоначальный взнос с нуля

Рассмотрим, как накопить на первоначальный взнос собственными силами, если только начинаете свой путь.

1. Начать экономить и откладывать деньги

Чтобы была возможность откладывать деньги, нужно изменить свои привычки и научиться комфортной экономии. Вот пять способов, которые помогут начать.

При получении дохода — например, зарплаты — можно отложить часть суммы сразу, а остальные деньги использовать для повседневных расходов. Для начала можно откладывать 5–10% от дохода.

Если появилось желание совершить внеплановую покупку — например, приобрести дорогостоящую технику, — стоит проанализировать необходимость её приобретения и дать себе время: отложить покупку хотя бы на день. Так можно ещё раз продумать расходы и принять окончательное решение.

При совершении любых покупок стоит пользоваться скидками, купонами и акциями. Также банки начисляют кешбэк за оплату и предлагают акции с повышенными бонусами. На Сравни можно увидеть, какие банки и на каких условиях готовы одобрить кредитную карту. Среди предложенных кредиток получится выбрать наиболее подходящую — например, с бонусами за повседневные покупки, включая супермаркеты, или с длительным льготным периодом.

При планировании покупки лучше сравнить цены в разных интернет-магазинах и на маркетплейсах — так можно сэкономить.

Кредиты стоит оформлять только на полезные траты — например, на покупку жилья или оплату образования, которое повысит уровень квалификации и позволит увеличить доход.

25 июля 2025 года состоится заседание ЦБ по ключевой ставке. Прогнозы и комментарии экспертов о решении регулятора опубликуем в телеграм-канале журнала Сравни.

Также есть вариант бросить себе вызов — например, попытаться отказаться от курения, если есть такая привычка. Сэкономленные деньги можно отложить на накопительный счёт. В таком случае человек не только сократит расходы, но и избавится от вредной привычки и улучшит здоровье.

Например

Артём за день выкуривает пачку сигарет стоимостью 200 ₽. Если он откажется от курения, то за неделю сэкономит 1400 ₽, за месяц — 6000 ₽, а за год — 73 тысячи ₽.

Можно экономить с помощью отказа не только от курения, но и от других вредных привычек и мелких ежедневных расходов — например, от кофе навынос или неиспользуемых подписок.

Как тратить меньше денег и начать экономить

Читать по теме

2. Открыть вклад или накопительный счёт

Откладывать деньги лучше всего на накопительный счёт или вклад — по ним банк начисляет проценты. Сумма сбережений вырастет гораздо быстрее.

Подобрать вклад или накопительный счёт с выгодной ставкой можно на Сравни.

На одной странице мы покажем предложения разных банков, которые можно сопоставить, чтобы найти самое подходящее.

Например, если Артём положит накопленные 73 тысячи ₽ на вклад под 20% на год с капитализацией процентов, то он получит 16 015 ₽ процентов.

Посчитать, сколько можно заработать с помощью вклада, легко прямо на Сравни.

Как открыть онлайн вклад с доходностью выше 20%: три способа

Читать по теме

3. Инвестировать деньги

Вклад и накопительный счёт — это самые универсальные и стабильные способы инвестиций. Однако вкладывать деньги также можно, например, в акции, валюту или драгоценные металлы.

❗Важно помнить, что инвестиции — это не только возможная доходность выше, чем у вкладов, но и риски потерь.

«Есть много инструментов для сбережения накоплений. Это как традиционные вклады, так и инструменты фондового рынка — акции, облигации и иные ценные бумаги. Например, облигации — это простой и понятный инструмент для того, чтобы в течение определённого срока получить гарантированный доход. Он складывается из разницы между номиналом облигации и её стоимостью при покупке, а также купонного дохода», — отмечает Екатерина Сташкова.

Во что инвестировать в июле 2025 года

Читать по теме

4. Вложить в своё обучение

Вложить часть накоплений можно в своё обучение. Это повысит уровень квалификации и в результате увеличит доход. Также можно изучить новую профессию и сменить специальность.

На Сравни в разделе «Обучение» можно найти разные курсы и начать путь в новой сфере или расширить знания в текущей специальности.

Также собрали бесплатные образовательные курсы. Если только начинаете инвестировать, то в каталоге есть и курсы по инвестициям, которые помогут в этом разобраться.

8 реальных способов увеличить доход

Читать по теме

Как получить дополнительные деньги для первоначального взноса

Помимо собственных средств, можно воспользоваться помощью других людей, льготами и вычетами от государства. Рассмотрим, какие есть варианты.

1. Использовать материнский капитал

Если ипотеку планирует взять семья, то сумму материнского капитала можно прибавить к первоначальному взносу.

Перед оформлением ипотеки важно проверить свой кредитный рейтинг и оценить долговую нагрузку.

Это поможет заранее понять, на каких условиях банк может предложить кредитный продукт и насколько высок риск отказа. Всё это легко сделать на Сравни.

Маткапитал с 1 февраля 2025 года составляет:

690 266,95 ₽ на первого ребёнка;

912 162,09 ₽ на второго ребёнка, если семья ранее не получала маткапитал за первенца.

Если 690 266,95 ₽ за первого ребёнка уже выплачены, то семья получит за второго недостающую сумму в 221 895,14 ₽. Если семья не получала выплату за первого ребёнка, то за второго придёт вся сумма — 912 162,09 ₽.

Например

у Александра и Алины есть накопления — 1 миллион ₽. У пары родился первый ребёнок в 2025 году, и они получили 690 266,95 ₽. Итоговая сумма, которую они могут использовать в качестве первоначального взноса, — 1 690 266,95 ₽.

При этом первоначальный взнос не может быть ниже 20% от стоимости квартиры, по условиям ипотечного стандарта ЦБ. Поэтому стоимость квартиры должна быть не более 8,5 миллиона ₽, чтобы суммы в 1 690 266,95 ₽ хватило на минимальный первоначальный взнос.

Также банки могут требовать первоначальный взнос гораздо выше 20%. Он может доходить до 75% от стоимости жилья в городах-миллионниках. Чтобы первоначальный взнос в 1 690 266,95 ₽ из нашего примера составил 75%, квартира должна стоить не более 2,25 миллиона ₽.

Однако, по данным Росстата, стоимость квартиры в новостройке площадью от 40 м² в большинстве регионов гораздо выше — из-за чего паре потребуются дополнительные накопления или придётся купить жильё с меньшей площадью.

При этом есть возможность сэкономить на переплате с помощью льготной семейной ипотеки, которая доступна Александру и Алине, так как у них есть один ребёнок в возрасте до шести лет включительно.

Новые условия семейной ипотеки с 1 апреля 2025 года

Читать по теме

2. Получить налоговые вычеты от государства

Увеличить сумму накоплений могут налоговые вычеты от государства. Их начисляют за разные расходы, например — за покупку квартиры, за оплаченные проценты по ипотеке, за оплату обучения или лечения.

Налоговый вычет получают за счёт возврата уплаченного НДФЛ (налога на доходы физических лиц), который начисляют на зарплату и другой официальный доход. Получить вычет может только человек, который платит НДФЛ с доходов.

НДФЛ может составлять от 13% до 22% от дохода. Например, если годовой доход — до 2,4 миллиона ₽ включительно, то налог составит 13%, а если годовой доход — от 2,4 миллиона ₽ до 5 миллионов ₽ включительно, то 15%.

Получить вычет имеет право каждый гражданин РФ или иностранный гражданин при соответствии таким условиям одновременно:

он налоговый резидент — то есть проживает и работает в РФ более 183 дней в году;

платит НДФЛ с дохода — таким доходом может быть, например, работа по найму, по договору ГПХ или сдача в аренду недвижимости.

3. Получить выплаты от государства

Также есть государственные выплаты, которыми можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.

Например

Программа «Молодая семья» даёт семье возможность получить государственную субсидию на оплату части стоимости квартиры.

По программе можно получить определённый процент от расчётной стоимости жилья:

30% для молодой семьи без детей;
35% для молодой семьи, в которой есть хотя бы один ребёнок, или для одного родителя с ребёнком.

Чтобы получить выплату, нужно обратиться в органы местного самоуправления города или региона. Желающих воспользоваться много, и ожидать выплаты приходится несколько лет — к этому нужно быть готовым.

Воспользоваться льготой могут:

супруги в браке, которые моложе 35 лет (хотя бы один из супругов должен иметь российское гражданство);

супруги, у которых нет детей, и супруги, у которых есть дети;

родители-одиночки, граждане РФ моложе 35 лет, которые воспитывают хотя бы одного несовершеннолетнего ребёнка;

семьи, которые нуждаются в жилом помещении, — например, в ситуации, когда родители и дети живут в квартире либо в доме, площадь которых ниже нормы площади для жилого помещения, установленной в городе;

семьи с достаточным уровнем дохода, чтобы выплачивать ипотеку после получения субсидии.

Как сэкономить на ипотеке: все госпрограммы‚ скидки и жилищные льготы в 2025 году

Читать по теме

4. Воспользоваться помощью родственников

Иногда родственники — например, родители — готовы помочь в покупке жилья и дать часть денег на первоначальный взнос. Эти деньги также можно положить на вклад под выгодную ставку и приумножить, чтобы в дальнейшем использовать для оформления ипотеки большую сумму первоначального взноса.

По льготной и рыночной ипотеке также нужно оформить страхование — это можно сделать на Сравни.

Сервис поможет сопоставить цены страховых компаний и выбрать лучшую. В среднем благодаря Сравни получается сэкономить на страховке до 4000 ₽. Кроме того, Сравни не берёт комиссию — за счёт этого предлагает полисы по ценам страховых или даже дешевле благодаря скидкам от сервиса.

Как накопить на первоначальный взнос, если уже есть имущество

Некоторые люди берут ипотеку для покупки второго жилья. В таком случае они могут использовать своё имущество, чтобы быстрее накопить на первоначальный взнос.

1. Сдавать имущество в аренду

Если жильё, которое планируется приобрести в ипотеку, не первое, то имеющуюся квартиру можно сдать в аренду, а ежемесячные поступления откладывать на первоначальный взнос. Такой вариант подойдёт, если есть куда переехать на время сдачи своего жилья.

Кроме квартиры, сдавать в аренду можно машину, если она не используется, а также гараж или машино-место.

2. Продать имущество

Имеющуюся недвижимость также можно продать: тогда есть возможность сразу получить большую часть первоначального взноса и купить жильё подороже. Также можно продать автомобиль, машино-место или гараж и добавить сумму на вклад.

«Клиенты, которые подходят под условия льготных ипотечных программ, могут сэкономить на переплате. Также если у человека есть вторичное жильё, то лучше продать его для покупки квартиры в ликвидной новостройке со скидкой от застройщика», — отмечает управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов.

Ипотека под 15%‚ рассрочка и другие акции застройщиков летом 2025 года

Читать по теме

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке в 2025 году: 10 возможностей