Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Рассказали‚ как организовать личные финансы‚ чтобы не просрочить платёж по ипотеке или любому другому кредиту.
Главный редактор журнала Сравни
Рассчитать бюджет
🌟 Прежде чем брать ипотеку и любой другой кредит, стоит подсчитать, сколько денег в семье уходит на ежедневные нужды; посмотреть, какая сумма осталась — и убедиться, что ежемесячный платёж из этой суммы будет комфортно отдавать банку.
Можно даже за пару месяцев до оформления ипотеки откладывать примерную сумму ежемесячного платежа, чтобы понять, получается ли жить на оставшиеся деньги.
👫 Например, при общем заработке в 200 000 ₽ пара платит 80 000 ₽ за жильё, и ещё 70 000 ₽ уходит на еду, развлечения и другие траты. Остаток — 50 000 ₽. При покупке строящейся квартиры придётся платить и за аренду, и за ипотеку. Планируемый ежемесячный платёж — 50 000 ₽. Пара может два-три месяца класть 50 000 ₽ на накопительный счёт, не тратить их и понять, комфортно ли жить на 150 000 ₽ в месяц.
🤩 Ипотека — это обязательство на многие годы. Но важно понимать, что с годами ежемесячный платёж не меняется, при этом в стране, как правило, есть инфляция — растут цены. За ценами обычно растут зарплаты. Это значит, что в общем случае погашать ежемесячый платёж с годами будет всё легче. Потому что 50 000 ₽ через десять лет будут иметь уже меньшую покупательную ценность, это будет не столь значительная сумма для заёмщика.
Ипотека на 30 лет: почему длинный долг — это не страшно
Читать по теме
Рассчитать долговую нагрузку
Если, помимо планируемой ипотеки или кредита, есть другие обязательства — микрозаймы, кредиты, кредитные карты, — то нужно рассчитать свою долговую нагрузку.
Для этого все кредитные расходы нужно поделить на доход и умножить результат на 100. Получится показатель долговой нагрузки в процентах.
В идеале долговая нагрузка должна составлять не более 40% от бюджета.
Что такое долговая нагрузка — и почему из-за кредитки могут отказать в кредите
Читать по теме
Сформировать подушку безопасности
Финансовая подушка безопасности — это база. Она помогает чувствовать себя увереннее в любой, даже самый кризисный момент. Лучше всего накопить столько денег, чтобы хватило на три — шесть месяцев жизни вообще без дохода. В эту подушку можно заложить и ежемесячные платежи по всем кредитам. Тогда просрочек получится избежать — будет чем платить банку, например, при увольнении.
Как сформировать подушку безопасности за 5 шагов
Читать по теме
Поставить напоминание на телефон
Чтобы избежать технических просрочек по кредиту (когда деньги есть, а заплатить не успел), можно поставить напоминание в календаре на телефоне. Событие можно поставить за пару дней до платежа и настроить его так, чтобы оно повторялось каждый месяц. Важно установить правило: как только напоминание появилось на экране, нужно перевести деньги на кредитный счёт. Если просто смахнуть уведомление, есть риск совсем про него забыть.
Также можно настроить уведомления от банка о предстоящем платеже, однако такие уведомления могут быть платными.
Ещё один вариант —
не дожидаться уведомлений, а класть деньги на кредитный счёт, как только придёт зарплата. Этот способ подходит тем, кто боится потратить все деньги ещё до дня ежемесячного платежа.
Установить свою дату платежа
При нескольких кредитах есть лайфхак: попросить банк перенести дату платежа. И установить платежи по всем своим кредитам на один день, чтобы не путаться — один день намного проще запомнить, чем несколько.
Держать на кредитном счёте сумму в два раза больше
Другой способ избежать технических просрочек — изначально положить на кредитный счёт сразу два ежемесячных платежа. Обычно банк автоматически списывает со счёта сумму ежемесячного платежа и не более того, даже если денег лежит много. Так происходит потому, что для досрочного погашения ипотеки или кредита нужно подавать заявление.
Как погасить кредит досрочно: инструкция
Читать по теме
У этого способа есть минус: деньги, которые лежат на кредитном счёте, не приносят дохода. Хотя могли бы. Так, их можно было бы хранить на накопительном счёте или на вкладе и получать проценты.
Настроить автоплатёж
Для своевременного погашения ипотеки или кредита можно настроить автоплатёж.
Если вы пользуетесь картой того банка, в котором оформлен кредит, то всё просто: автоплатёж можно настроить как раз с этой карты.
А настроить автоперевод из одного банка в другой, скорее всего, получится сначала на обычный счёт, плюс банк может брать за это комиссию. С обычного карточного счёта затем можно настроить автоплатёж за кредит.
Полные условия автоплатежа лучше узнать в своём банке.
Взять кредитные каникулы
Если ситуация кризисная и денег на погашение очередного платежа по ипотеке или кредиту нет, то можно обратиться в банк и оформить кредитные или ипотечные каникулы. Каникулы банк оформит, если соблюсти особые условия по сумме кредита и потере дохода. Подробнее об этом — в статье «Кредитные каникулы теперь доступны всегда: как их взять».
Оформить реструктуризацию кредита
Если денег на ежемесячный платёж не хватает, а условия кредитных каникул не подходят, то можно оформить реструктуризацию кредита или ипотеки. Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора. С её помощью можно снизить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредита (но, соответственно, вырастет переплата). Банк обычно сам решает, на каких условиях предоставлять заёмщику реструктуризацию.
Что такое реструктуризация кредита и как её получить
Читать по теме
Оформить страховку
Заёмщик при оформлении ипотеки или кредита может добровольно оформить страхование от потери работы и страхование жизни и здоровья. При возникновении страхового случая страховка временно покроет кредитные платежи. Однако важно внимательно разобраться в условиях страхования. Например, обычно страхование от потери работы действует лишь в случае сокращения работника и ликвидации компании.
