Кредитные каникулы в 2026 году: кто имеет право, как оформить и что нужно знать

Как это стало постоянным

Впервые каникулы ввели в 2020 году как антикризисную меру на фоне пандемии. Механизм оказался востребованным, и в июле 2023 года был принят закон №348-ФЗ, который сделал его постоянным.

С 1 октября 2025 года каникулы распространили еще на одну категорию — самозанятых и субъекты малого и среднего предпринимательства. Соответствующий закон (№276-ФЗ) подписан 31 июля 2025 года.

Кому доступны каникулы в 2026 году

1. Физические лица, у которых доход за два месяца, предшествующих обращению, сократился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
2. Пострадавшие от чрезвычайных ситуаций — заемщики, проживающие в зоне ЧС, с утратой имущества и ухудшением условий жизни. Подать заявление нужно не позднее 60 дней после происшествия.
3. Участники СВО и члены их семей — мобилизованные, контрактники, добровольцы. Обратиться можно до 31 декабря 2026 года. Для них срок каникул не ограничен шестью месяцами: он равен периоду службы плюс 180 дней. Кроме того, с 6 апреля 2024 года участники СВО освобождены от уплаты процентов, начисленных за время каникул (это касается всех кредитов, кроме ипотеки). Члены семей это право не получили.
4. Самозанятые и МСП — с 1 октября 2025 года. Каникулы можно оформить раз в пять лет по каждому кредиту сроком до шести месяцев. Подтверждать снижение дохода не требуется — заемщик сам оценивает потребность в передышке. Закон распространяется на кредиты и займы, заключенные не ранее 1 марта 2024 года.
5. Ипотечные заемщики — по отдельному закону (№76-ФЗ от 1 мая 2019 года). Каникулы доступны, если ипотека оформлена на единственное жилье, а размер кредита не превышает 15 млн рублей. Основания шире, чем по потребительским кредитам: регистрация в качестве безработного, инвалидность I или II группы, больничный более двух месяцев подряд, снижение дохода более чем на 30% с условием, что платежи превысят 50% дохода, появление иждивенцев со снижением дохода более чем на 20% и условием, что платежи превысят 40% дохода, а также проживание в зоне ЧС.

Лимиты по суммам

Для физических лиц размер кредита не должен превышать установленные правительством пределы.

Для самозанятых и МСП лимиты другие:

Для участников СВО размер и количество кредитов значения не имеют — каникулы распространяются на все займы.

Как оформить

Шаг 1. Подайте заявление. Обратиться можно любым способом, предусмотренным кредитным договором: через приложение банка, лично, заказным письмом с уведомлением или под расписку. В заявлении укажите Ф. И. О., паспортные данные, реквизиты кредитного договора, причину для каникул, желаемый срок (от одного до шести месяцев) и дату начала.

Шаг 2. Приложите документы. Список зависит от основания:

• При снижении дохода наемному работнику нужна справка о доходах и суммах налога за текущий и прошлый годы, самозанятому — справка о доходах по НПД за 12 месяцев, ИП — книга учета доходов и расходов.
• При ЧС — документы от органов местного самоуправления, подтверждающие проживание в зоне ЧС, утрату имущества и ухудшение условий жизни.
• Участники СВО — справка из части или военкомата, контракт с Минобороны.
• Для ипотечных каникул — выписка из ЕГРН (подтверждение, что жилье единственное), справка о регистрации в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности и так далее в зависимости от основания.

Документы нужно предоставить в течение 90 дней с момента обращения.

Шаг 3. Дождитесь решения. Банк рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней (по СВО — 10 дней). Для участников СВО: если в течение 15 дней после подачи заявления ответа нет, каникулы считаются действующими с момента обращения. Для самозанятых и МСП: банк рассматривает заявление до 15 рабочих дней, а если ответа нет в течение 30 календарных дней, льготный период считается установленным автоматически.

Сколько длятся и что происходит с долгом

Льготный период — от одного до шести месяцев. Если заемщик не указал срок, каникулы автоматически предоставляются на полгода.

В течение каникул:

• нельзя начислять неустойку, штрафы и пени;
• нельзя расторгать договор по инициативе кредитора;
• нельзя взыскивать залог или обращаться к поручителю;
• продолжают начисляться проценты: по потребительским кредитам и кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения (но не выше ставки по договору), по ипотеке — по ставке, предусмотренной договором.

Как каникулы влияют на кредитную историю

Короткий ответ: не портят. Банк России это прямо разъяснил.

Другие банки увидят, что вы прошли через трудности, но действовали в правовом поле. Это принципиальное отличие от реструктуризации, которая воспринимается как признак финансовой нестабильности и может снизить рейтинг.

Проблемы с кредитной историей начинаются только в трех случаях:

• Не подтвердили право на каникулы — не предоставили документы вовремя. В этом случае каникулы аннулируются, а пропущенные платежи превращаются в просрочки.
• Нарушаете новый график после окончания каникул.
• В бюро кредитных историй попала ошибочная информация — например, данные о каникулах и судебном разбирательстве загрузились одновременно.

Можно ли отменить каникулы

Да. Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент, если финансовое положение улучшилось.

Для этого нужно уведомить банк — он пересчитает график и передаст обновленные данные в бюро кредитных историй.

Сколько раз можно пользоваться

По одному кредитному договору — только один раз. Если кредитов несколько, каникулы можно оформить по каждому отдельно. Но есть два основания: снижение дохода и проживание в зоне ЧС. По каждому из них каникулы можно оформить один раз — итого дважды по одному кредиту.

Участники СВО могут получить каникулы, даже если уже пользовались этим правом по другим основаниям. Их текущие каникулы автоматически прекращаются и начинают действовать новые — по закону №377-ФЗ.

Важное кратко

• Кредитные каникулы — не прощение долга, а его перенос. Это инструмент, который дает передышку без штрафов и испорченной кредитной истории, но за которую придется заплатить позже — увеличенным сроком кредита и начисленными процентами.
• Обращаться в банк нужно до того, как наступит день пропущенного платежа. Это сохранит кредитную историю чистой.
• Если финансовая ситуация выровнялась раньше срока, каникулы можно прекратить в любой момент, предупредив кредитора.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Ипотечные каникулы до 18 месяцев: что изменится для семей с детьми с сентября 2026 года
  
• Семейная ипотека для семей с двумя несовершеннолетними детьми: условия в 2026 году
• Семейная ипотека на вторичное жилье: условия в 2026 году