Как погасить просроченный кредит в 2026 году: инструкция для заемщика

Что делать при первой просрочке

Чем раньше заемщик свяжется с кредитором, тем больше вариантов для решения проблемы. Даже небольшой пропущенный платеж может привести к начислению неустойки, ухудшению кредитной истории и дальнейшему взысканию.

Порядок действий:

1. Откройте мобильное приложение банка или запросите письменный расчет задолженности.
2. Проверьте отдельно основной долг, договорные проценты, пени, штрафы и возможные расходы на взыскание.
3. Уточните, на какую дату рассчитана сумма.
4. Проверьте реквизиты и назначение платежа.
5. Внесите доступную сумму, если банк подтвердил порядок ее списания.
6. Получите подтверждение платежа.
7. После обновления данных проверьте кредитную историю.
8. После полного погашения запросите справку об отсутствии задолженности.

Если банк передал право требования другой организации, не переводите деньги по старым реквизитам. Сначала проверьте, кто указан кредитором и куда нужно направить платеж.

Какие последствия у просрочки

В задолженность могут входить:

• непогашенная часть платежа;
• проценты за пользование кредитом;
• неустойка, пеня или штраф;
• издержки кредитора, связанные со взысканием.

Просрочка может попасть в кредитную историю. Банк или другой кредитор передает сведения в бюро кредитных историй (БКИ). Такая запись может повлиять на рассмотрение следующих заявок.

Кредитор также может потребовать досрочно вернуть весь потребительский кредит. Это возможно, если заемщик нарушал сроки платежей более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Перед требованием кредитор должен направить уведомление и предоставить не менее 30 календарных дней на возврат суммы.

Как рассчитывают неустойку

Закон №353-ФЗ ограничивает неустойку по договору потребительского кредита. Если кредитор продолжает начислять проценты за период просрочки, предельный размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

При другом порядке начисления процентов действует отдельный предел. Именно поэтому точную сумму нужно проверять по действующей редакции закона и условиям конкретного договора. Если расчет банка вызывает сомнения, запросите письменное объяснение и детализацию начислений.

Как внести частичный платеж

Если денег на полное погашение нет, не отправляйте произвольную сумму без уточнения у банка. Попросите кредитора объяснить:

• какую задолженность закроет платеж;
• прекратится ли после него просрочка;
• изменится ли размер следующего платежа;
• понадобится ли отдельное заявление.

Частичный платеж уменьшает задолженность, но не всегда прекращает просрочку. Например, если заемщик должен 18 000 рублей, а может внести только 8000, ему стоит одновременно запросить расчет и обратиться в банк за изменением графика.

Очередность погашения задолженности

Если внесенной суммы недостаточно для полного исполнения обязательства, по общему правилу статьи 319 ГК РФ деньги направляют на издержки кредитора по получению исполнения, затем на договорные проценты и после этого на основной долг.

Неустойка не должна автоматически считаться первой очередью перед основным долгом. Порядок ее погашения зависит от закона, договора и применимых судебных разъяснений.

После оплаты запросите у банка детализацию списания. Сравните ее с расчетом, который кредитор выдал до перевода денег.

Как оформить реструктуризацию

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора по соглашению с банком. Кредитор может увеличить срок, уменьшить регулярный платеж или предоставить отсрочку.

Универсального права на реструктуризацию в течение 30 дней для всех заемщиков нет. Подать заявление лучше сразу после того, как стало понятно: прежний график больше не соответствует доходу.

К заявлению можно приложить:

• описание причины финансовых трудностей;
• справку о доходах;
• документы об увольнении или снижении зарплаты;
• сведения о текущих расходах;
• расчет семейного бюджета;
• предложение по посильному ежемесячному платежу.

Передайте документы способом, который подтверждает дату обращения. Это может быть личное обращение в офис с отметкой о принятии, заказное письмо или канал, предусмотренный банком.

Если банк одобрит изменение условий, новый график должен быть закреплен документально. Устная консультация сотрудника кол-центра не заменяет дополнительного соглашения или другого документа банка.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, который предоставляют при выполнении требований закона. Для основания, связанного со снижением дохода, доход заемщика должен уменьшиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Льготный период может длиться до шести месяцев.

Наличие просрочки само по себе не лишает заемщика права обратиться за каникулами. Однако нужно подтвердить остальные условия программы и предоставить необходимые документы.

Порядок действий:

1. Проверьте вид кредита и действующие требования программы.
2. Рассчитайте доход за два месяца, предшествующих обращению.
3. Сравните его со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
4. Подготовьте документы, подтверждающие снижение дохода.
5. Направьте требование кредитору.
6. Получите решение и новый график.
7. Проверьте начисления после окончания льготного периода.

Кредитные каникулы не списывают основной долг. Перенесенные платежи и проценты нужно будет погасить по правилам конкретной программы.

Рефинансирование при просрочке

Рефинансирование заменяет один или несколько прежних кредитов новым договором. Новый банк может направить деньги на погашение прежней задолженности или предоставить их заемщику по установленной схеме.

Универсального правила, по которому банки одобряют рефинансирование при просрочке до 30 дней, нет. Каждый кредитор применяет собственную политику оценки риска.

Банк может проверить:

• продолжительность просрочки;
• сумму текущего долга;
• подтвержденный доход;
• ПДН;
• кредитную историю;
• наличие судебного взыскания;
• стабильность занятости;
• долговую нагрузку после нового кредита.

Реструктуризация меняет условия действующего договора, кредитные каникулы временно снижают платежную нагрузку, а рефинансирование заменяет прежний кредит новым. Перед выбором рассчитайте не только ежемесячный платеж, но и общую переплату.

Если просрочка длится больше 90 дней

При длительной просрочке важно не игнорировать сообщения кредитора и судебные документы.

Судебный приказ

Судебный приказ — это документ о взыскании денег, который суд выносит без полноценного разбирательства. После получения копии приказа у должника есть 10 дней, чтобы направить возражения. При своевременном обращении суд отменяет приказ, а кредитор может подать иск в общем порядке.

Срок исковой давности

Общий срок исковой давности составляет три года, но он не списывает кредит автоматически. Применение срока зависит от конкретного требования, дат платежей и других обстоятельств дела.

Перед тем как подписывать документы о признании долга или согласовывать новый график, стоит изучить договор и при необходимости получить консультацию юриста.

Банкротство физического лица

Банкротство — это процедура, в рамках которой суд или МФЦ рассматривает вопрос о непосильных долгах. Одна временная просрочка сама по себе не означает, что заемщику необходимо банкротство.

Внесудебное банкротство через МФЦ можно рассматривать при выполнении условий закона. Размер задолженности должен находиться в диапазоне от 25 000 рублей до 1 млн рублей. Одного размера долга недостаточно: значение имеют исполнительные документы, имущество, доходы и состав обязательств.

Перед обращением проверьте:

• сумму всех долгов;
• наличие исполнительных документов;
• состав имущества;
• доходы семьи;
• требования банков и МФО;
• обязательства, которые нельзя списать.

Судебное банкротство обычно связано с участием финансового управляющего и расходами заявителя. Итог зависит от имущества, сделок и состава долгов.

Не скрывайте имущество и не переводите активы родственникам перед банкротством. Такие сделки могут проверить и оспорить.

Частые вопросы

Можно ли погасить только часть просрочки?

Можно, но сначала уточните у кредитора порядок списания. Частичный платеж уменьшит долг, однако необязательно прекратит просрочку.

Что делать, если банк начислил слишком большую неустойку?

Запросите письменный расчет и объяснение порядка начисления. Сравните сумму с ограничениями закона №353-ФЗ и условиями договора. При необходимости направьте претензию или получите юридическую консультацию.

Можно ли оформить кредитные каникулы при уже возникшей просрочке?

Да, сама просрочка не закрывает доступ к программе. Заемщик должен соответствовать остальным требованиям, включая снижение дохода более чем на 30% для соответствующего основания.

Чем реструктуризация отличается от кредитных каникул?

Реструктуризация меняет условия кредита по соглашению с банком. Кредитные каникулы предоставляют льготный период при выполнении требований закона.

Кому подходит рефинансирование?

Рефинансирование может подойти заемщику с подтвержденным доходом, приемлемым ПДН и положительным решением нового банка. При действующей просрочке одобрение не гарантировано.

Что делать после отказа банка?

Попросите письменный ответ и актуальный расчет долга. Затем сравните реструктуризацию, кредитные каникулы и рефинансирование. Если вы получили судебный приказ, проверьте 10-дневный срок для подачи возражений.

Важное кратко

• Запросите у кредитора актуальный расчет задолженности, проверьте реквизиты и порядок списания платежа. Если денег не хватает, внесите посильную сумму после консультации с банком.
  
• Подайте заявление на реструктуризацию. Проверьте, есть ли основания для кредитных каникул.
• Запросите кредитную историю после обновления сведений. При получении судебного приказа не пропустите срок для возражений.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Обеспечение кредита: что это, виды залога, поручительство, плюсы и риски
  
• Риски поручителя по кредиту: за что отвечает и как выйти из поручительства
  
• Займ до зарплаты: как быстро оформить и что надо учесть
• Реструктуризация долгов в 2026 году: как изменить условия кредита‚ когда нечем платить