Как получить кредит в 2025 году на фоне роста процента отказов

Как повысить шанс на одобрение кредита

Объём выданных кредитов за 2024 год снизился на 21% в сравнении с 2023 годом. Это связано не только с состоянием кредитной истории заёмщика, суммой дохода или другими факторами, которые обычно оценивает банк.

В 2024 и 2025 годах на одобрение кредитов влияют также и ограничения ЦБ: людям, которые тратят на погашение платежей по кредитам больше половины дохода, чаще всего приходит отказ по заявке.

Чтобы увеличить шансы на получение денег от банка, эксперты советуют указывать все свои официальные источники доходов, обратиться за кредитом в зарплатный банк, закрыть текущие займы, рассмотреть возможность оформить кредит под залог недвижимости или авто и проверить свою кредитную историю на ошибки.

1. Указывать весь свой доход

У некоторых людей, помимо официальной зарплаты, есть также доход от подработок, от сдачи недвижимости в аренду и другие виды официальных доходов. Надо подтвердить их документально — тогда доход будет выше, и в глазах банка заёмщик будет более платёжеспособным, отмечает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Как подтвердить доход: выписка по счёту

Читать по теме

2. Получать зарплату на карту банка

Также стоит активно пользоваться дебетовой картой, чтобы банк видел движение средств. Если есть возможность — можно открыть вклад. Хранение денег в банке повышает его лояльность к клиенту, как и использование карты.

3. Закрыть текущие обязательства

Если долговая нагрузка слишком высокая и на погашение текущих кредитов уходит 50% от дохода или более, то есть риск просрочек. Банк с меньшей вероятностью одобрит новый кредит. Если оформление нового кредита можно отложить, лучше закрыть текущие обязательства и только потом подать заявку. Так нагрузка станет ниже, а вероятность получить кредит — выше.

«При превышении нагрузки в 50% обслуживание долга становится рискованным как для самого заёмщика, так и для банка-кредитора. Именно по причине недостаточного дохода и превышения предельной долговой нагрузки банки чаще всего отказывают заёмщикам», — говорит менеджер продукта «Ипотека» Сравни Екатерина Сташкова.

Увидеть свою долговую нагрузку можно бесплатно на Сравни.

Система рассчитает долговую нагрузку автоматически, исходя из активных кредитов и уровня дохода.

Проверить кредитную историю

4. Рассмотреть залоговый кредит

По кредитам под залог недвижимости или автомобиля вероятность одобрения выше, чем по обычным потребительским, так как банк получает дополнительную гарантию выплаты долга в виде квартиры или машины.

Несмотря на то что ЦБ ввёл ограничения и на кредитование под залог машины, многим всё равно проще получить деньги таким способом.

«Сейчас многие предпочитают брать кредит под залог машин. Их доля выросла с 1% от общего объёма выдач в 2023 году до 5% в 2024 году. У некоторых банков доля таких сделок дошла до 50%», — отмечает ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев.

В числе залоговых кредитов можно рассмотреть ещё и автокредит, если на полученные деньги планируется покупка автомобиля.

5. Проверить кредитную историю на ошибки

Иногда банки или микрофинансовые организации (МФО) могут по ошибке передать некорректную информацию в БКИ: например, о просрочке, которой не было. Или банк, МФО могут не передать в БКИ, что кредит или микрозаём закрыт, и он будет числиться активным, хотя уже выплачен.

Если в кредитной истории появилась ошибка, то нужно обратиться в поддержку банка, который передал некорректные данные, или МФО, чтобы сотрудники исправили информацию.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Читать по теме

6. Привлечь к сделке созаёмщика

Если дохода для получения кредита не хватает, то можно увеличить свои шансы с помощью созаёмщика. Так как он несёт солидарную ответственность по кредиту, то банк учтёт его кредитную историю, платёжеспособность, сумму и стабильность доходов, а также долговую нагрузку.

В таком случае можно получить одобрение либо же улучшить условия одобренного кредита: например, банк выдаст сумму больше или снизит ставку.

Чем отличается созаёмщик от поручителя?

Читать по теме

7. Временно не обращаться в МФО

Некоторые банки оценивают записи в кредитной истории о займах в МФО как негативные. Кредитор может посчитать, что клиент не может распределять свой бюджет.

«Наличие микрозаймов в кредитном отчёте часто негативно влияет на решения по крупным кредитам. Например, по ипотечным», — говорит Екатерина Сташкова.

На Сравни можно посмотреть, как именно кредитный рейтинг меняется в зависимости от давности получения микрозайма.

8. Не подавать сразу много заявок в разные банки

Банк рассматривает, сколько заявок на кредит за последние месяцы подавал заёмщик в разные организации. Если их было много — например, более 5–10, — то в выдаче могут отказать.

Банк может оценить этот фактор как острую потребность в деньгах и сделать вывод, что заёмщик недостаточно платёжеспособный. По этой же причине не стоит оставлять заявку на все виды кредитования: например, и на обычный потребительский кредит, и на автокредит, и на кредитную карту.

Когда стоит оформлять кредит

Когда цель кредита не первостепенная и оформление можно отложить — лучше так и сделать.

Проценты могут вырасти ещё больше по всем кредитным продуктам, включая ипотеку, если ЦБ примет решение о повышении ключевой ставки на заседании 14 февраля 2025 года. Сейчас она находится на уровне 21% годовых. На последнем заседании 20 декабря 2024 года ЦБ не стал поднимать её, вопреки ожиданиям экспертов.

«В период высокой ключевой ставки стандартная ипотека выдаётся под 28–30% годовых, а по кредиту наличными ставка может достигать 40% и более», — говорит Екатерина Сташкова.

В такой ситуации лучше оформлять кредит, только если расходы срочные и есть уверенность в том, что его получится вернуть.