Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
Страховки
Многие люди сталкиваются с тем‚ что их доходы утекают сквозь пальцы‚ а отложить деньги на важные цели не получается. Разбираем практические советы‚ которые помогут контролировать расходы‚ избегать импульсных покупок и научиться откладывать деньги.
Редактор по кредитам
Почему мы любим тратить деньги
Человеческая психология и современное общество устроены так, что тратить деньги часто приятнее, чем копить. Мы получаем мгновенное удовольствие от покупок, поддаёмся маркетинговым уловкам и эмоциональным порывам, а откладывание денег кажется скучным и сложным.
Разберёмся, почему нам так нравится тратить лишнее и как это влияет на наше финансовое благополучие.
Мгновенное удовольствие (эффект дофамина). Покупки активируют систему вознаграждения в мозгу — мы испытываем радость и удовлетворение, особенно когда приобретаем что-то желанное. Этот эффект похож на другие виды удовольствий, из-за чего формируется привычка тратить.
Влияние рекламы и общества потребления. Маркетинг создаёт искусственные потребности: акции, распродажи, товары «must-have» заставляют нас покупать даже то, что нам не нужно. Соцсети и окружение тоже подталкивают к необдуманным тратам, формируя установку «живите сейчас, тратьте деньги».
Эмоциональные покупки. Многие используют шопинг как способ справиться с тревогой, скукой или плохим настроением. Но такой способ «терапии» приводит к импульсным тратам и последующему чувству вины.
Иллюзия контроля над финансами. Некоторые люди думают: «Я много работаю, значит, могу себе это позволить». Но без чёткого плана расходов деньги утекают незаметно, а накопления так и не появляются.
Отсутствие финансовой грамотности. Если человек не умеет планировать бюджет, не видит разницы между «хочу» и «надо», деньги тратятся хаотично. Многие просто не задумываются о долгосрочных последствиях своих трат.
Свободные деньги выгодно положить на вклад
На сайте и в приложении Сравни можно сопоставить предложения от различных банков и открыть вклад с доходностью 20% годовых не выходя из дома.
Зарабатываем больше, а денег всё нет — почему так происходит
Казалось бы, чем выше доход, тем проще откладывать и жить в достатке. Но на практике многие сталкиваются с парадоксом: зарплата растёт, а денег по-прежнему не хватает.
Вот основные причины, почему так происходит.
- «Подстраивающиеся» расходы. Чем больше мы зарабатываем, тем больше растёт список покупок — это психологическая ловушка.
- Отсутствие финансовых целей. Если нет чёткого понимания, зачем копить, деньги тратятся на сиюминутные желания.
- Долги и кредиты. Многие, почувствовав финансовую свободу, берут ипотеку, автокредит, оформляют кредитные карты — и значительная часть зарплаты уходит на погашение долгов.
- Налоги и скрытые расходы. При увеличении дохода могут вырасти налоги, страховые взносы, затраты на обслуживание бизнеса, если человек работает на себя.
- Иллюзия богатства. Высокий доход не означает, что человек богат. Настоящее финансовое благополучие — это накопления и активы, а не просто большая зарплата.
Почему с ростом дохода хочется покупать больше и как с этим справиться
Читать по теме
Как тратить меньше денег и начать экономить — базовые советы
Вот проверенные советы, которые могут помочь экономить.
Анализ лишних трат: куда уходят деньги
Большинство людей не отслеживают траты и удивляются, куда исчезает зарплата. Фиксируйте все расходы хотя бы две — четыре недели в блокноте или приложении.
Разделите траты на категории:
- Обязательные — например, жильё, еда, транспорт.
- Необязательные — развлечения, кафе, импульсные покупки.
Выделите «дыры» бюджета из лишних расходов. Например, ежедневный кофе навынос за 300 ₽ — это расходы на 9000 ₽ в месяц.
На Сравни в разделе «Обучение» можно найти бесплатные образовательные курсы, а также короткие курсы, рассчитанные на несколько дней.
В разделе также собраны курсы, которые помогут улучшить финансовую грамотность.
Планирование бюджета
Можно воспользоваться правилом 50/30/20 — это один из простых способов распределения денег:
50% от дохода — обязательные расходы (аренда, коммуналка, еда, транспорт);
30% — желания (развлечения, подарки, хобби);
20% — накопления или долги.
Ещё больше интересной информации о финансах собрали в телеграм-канале журнала Сравни.
Снижаем траты: простые лайфхаки
Снижайте траты по следующим категориям.
- Еда. Готовьте дома и берите обеды в контейнерах на работу, покупайте сезонные продукты, используйте скидки, акции и кешбэк, составляйте список перед походом в магазин.
- Коммуналка. Установите счётчики на воду и свет — так дешевле, замените лампы на LED, выключайте технику из розетки, когда не пользуетесь ей.
- Транспорт. Ходите пешком или используйте велосипед, если есть такая возможность и позволяет расстояние, а также покупайте проездной вместо разовых билетов.
- Развлечения. Иногда можно выбирать бесплатные мероприятия: прогулки в парках, бесплатное посещение музеев или фестивалей, пробные подписки на кино или музыку.
Как начать откладывать деньги
Начните выполнять действие «Плати себе первому» — это автоматический перевод 10–20% от дохода на отдельный счёт при каждом денежном поступлении.
Можно перечислять сумму на накопительный счёт или вклад, чтобы приумножить свои накопления — любой из этих продуктов можно открыть на Сравни.
Также собрали небольшие шаги, которые помогут начать откладывать деньги.
Откладывайте даже совсем небольшие суммы — например, 50 ₽ с каждого платежа картой.
Продавайте ненужные вещи. Для этого можно использовать различные сервисы — например, телеграм-каналы для продажи вещей своего города, района или дома.
Дополнительные инструменты
Существуют различные способы сэкономить деньги, разберём несколько популярных инструментов.
Кешбэк за покупки, который начисляет банк: возвращайте часть денег с покупок, которые можно отложить. Подобрать кредитную карту с кешбэком можно на Сравни.
Инвестиции: когда есть накопления — вкладывайте даже небольшие суммы.
Инструкция: как начать инвестировать, если вообще нет опыта
Читать по теме
Как противостоять импульсным тратам
Импульсные покупки — главный враг финансовой стабильности. Они «съедают» бюджет, оставляя чувство вины и пустой кошелёк. Вот работающие способы экономии, которые помогут взять спонтанные траты под контроль.
Правило «24 часов»
Перед приобретением товара не из списка обязательных стоит отложить покупку на один день. 80% импульсных желаний исчезают за это время. Удаляйте товары из корзины онлайн-магазинов и посмотрите, захотите ли их через сутки.
3 ошибки, которые мешают зарабатывать и копить деньги
Читать по теме
«Лист желаний»
Заведите список вещей (например, в заметках или на бумаге), которые хотите купить. Дайте каждой позиции «остыть» одну-две недели. Если желание не прошло — сможете потратить деньги более осознанно.
Наличные вместо карты
Попробуйте снимать фиксированную сумму на неделю и не берите карту в магазин, чтобы потратить только ту сумму, которую выделили заранее.
Блокировка рекламы и триггеров
Реклама создаёт искусственное чувство «нехватки» того, о чём вы раньше не думали. Поэтому:
отпишитесь от e-mail-рассылок магазинов;
удалите приложения с агрессивными промо или отключите уведомления от них.
Техника «А что, если не купить?»
Перед покупкой задайте себе четыре вопроса:
«Где это будет через месяц?»
«Сколько часов работы стоит эта вещь?»
«Есть ли у меня аналоги?»
«Могу ли я взять это в аренду или найти б/у?»
«Карта желаний» vs «Карта целей»
На карте желаний изобразите или прикрепите фото вещи, которую хотите, с ценой и датой возможной покупки после накоплений. На карте целей прикрепите изображение вашей финансовой мечты — это могут быть, например, квартира или путешествие.
Визуализация помогает выбирать между сиюминутным «хочу» и долгосрочной целью.
Ограничение доступа к деньгам
Попробуйте установить лимиты на картах — например, 5000 ₽ в день. Так при попытке оплатить что-то сверх установленной суммы операция не пройдёт.
Замена эмоционального шопинга
Часто мы покупаем не вещь, а эмоции. Альтернативы:
прогулка или спорт вместо похода в ТЦ;
медитация и дыхательные практики при стрессе;
чтение или хобби — например, рисование или игра на гитаре.
Как тратить меньше — нестандартные способы
Если классические советы вроде «ведите бюджет» и «откладывайте 10%» вам уже надоели — попробуйте эти небанальные, но эффективные способы сократить расходы.
«День без денег»
Раз в неделю устраивайте день, когда вы вообще не тратите ни копейки.
Как это работает:
приготовьте еду дома из того, что есть в холодильнике;
чаще передвигайтесь пешком или на велосипеде;
отказывайтесь от любых покупок, даже мелких.
Эффект
Вы осознаете, сколько ненужных трат совершаете «на автомате». Среди них могут быть кофе или небольшие перекусы.
Покупайте упаковку
В супермаркетах обращайте внимание не только на ценник, но и на стоимость за единицу веса и объёма.
Например, маленькая пачка крупы стоит 80 ₽ (1 кг = 400 ₽), а большая упаковка той же крупы стоит 250 ₽ (1 кг = 250 ₽). Чаще берите оптовые размеры — они сэкономят деньги, даже если кажутся дороже на первый взгляд.
Техника «10 монет»
Возьмите 10 монет. Каждая из них — это одна разрешённая покупка в месяц (кроме обязательных: еда, ЖКХ). Потратили монету — значит, купили что-то из «хотелок», и монету нужно отложить.
Эффект
Начнёте тщательнее выбирать, на что уходят деньги.
«Одежда наизнанку»
Прежде чем купить новую вещь, переройте весь шкаф и достаньте то, что давно не носили.
Так можно обнаружить «новые» старые вещи и прийти к тому, что многие покупки были лишними.
Метод «А что, если подождать?»
Откладывайте покупку до первой зарплаты, премии или подарка. Если желание не исчезло — покупайте.
Результат
Большая часть спонтанных «хотелок» отсеивается.
«Чужой кошелёк»
Перед покупкой представьте, что платите не своими деньгами, а деньгами близкого человека — например, родителей или друга.
Эффект
Становится жалко покупать вещь и тратить деньги, даже если очень хочется.
«Минус-челлендж»
Каждый месяц убирайте одну подписку или платёж (стриминг, доставка еды, фитнес, который не используете). Через полгода «найдёте» тысячи рублей, которые уходили в никуда.
Покупайте «неудобное»
Берите товары, для получения которых нужно немного «попотеть». Лень перевешивает желание купить, и получается меньше тратить.
Например, можно покупать кофе в зёрнах и молоть самостоятельно вместо покупки уже молотого. Можно покупать овощи целиком и потом чистить и резать самостоятельно вместо покупки уже нарезанных.
«Финансовая диета»
Аналог пищевой диеты, но для денег:
разгрузочные дни — дни без трат;
лёгкие дни — тратить только на необходимое;
читмилы — разрешённые спланированные покупки.
Игра «Враг моего кошелька»
Выберите один-два маркетинговых приёма, которые чаще всего заставляют тратить. Например, «скидка 50%» или «только сегодня». И постарайтесь не пользоваться такими предложениями.
Правила экономии
Экономить — не значит урезать все расходы до минимума. Главное — разумное распределение доходов без ущерба для качества жизни.
Эти методы экономии помогут тратить меньше, сохраняя финансовую стабильность.
Правило «Сначала заплати себе». При получении дохода сразу откладывайте 10–20%, а остальное распределяйте на расходы.
Не ходите в магазины голодным — иначе есть риск купить больше.
Избегайте спонтанных и необдуманных покупок. Заранее планируйте крупные приобретения и откладывайте на них деньги.
Не берите кредиты на «хотелки» — только на инвестиции (образование, жильё).
Перед покупкой чего-либо ищите скидки, купоны или акции.
Не поддавайтесь «статусным» тратам, не соответствующим бюджету.
Рассмотрите возможности получения дополнительного дохода. Например, фриланс, подработку или продажу ненужных вещей.
Не покупайте первое, что увидели. Сравните цены в разных магазинах и онлайн-сервисах, чтобы найти наиболее выгодное предложение.
Лучшие приложения для ведения бюджета и экономии
«Дзен-мани»
«Дзен-мани» занимает лидирующие позиции среди приложений для управления личными финансами.
Его ключевое преимущество — это интуитивно понятный интерфейс, который делает процесс ведения бюджета простым и приятным. Приложение автоматически распознаёт СМС-уведомления от банков и классифицирует транзакции дополнительных доходов и расходов, избавляя пользователя от необходимости вручную вводить данные.
CoinKeeper
CoinKeeper выделяется среди конкурентов своим необычным и привлекательным интерфейсом, выполненным в виде «клеток», представляющих различные категории доходов и расходов. Принцип работы приложения основан на перетаскивании «монеток» из одной клетки в другую, что делает процесс ведения бюджета интерактивным и увлекательным.
Благодаря визуализации и геймификации CoinKeeper помогает пользователям формировать привычку осознанного потребления и дисциплинированно следовать намеченному плану, избегая лишней траты денег.
«Дребеденьги»
«Дребеденьги» — это минималистичное и функциональное приложение для тех, кто ценит простоту и скорость. Оно отличается лаконичным интерфейсом, лишённым излишеств, что позволяет быстро вносить данные о доходах и расходах.
Приложение предлагает основные функции для ведения бюджета, такие как классификация транзакций, формирование отчётов и планирование бюджета, что поможет тратить меньше денег.
Money Manager
Money Manager — это мощное и многофункциональное приложение, предоставляющее пользователям контроль над своими финансами.
Приложение предлагает широкие возможности для учёта доходов и расходов, планирования бюджета, управления долгами и инвестициями. Оно позволяет создавать подробные отчёты и анализировать структуру расходов, выявлять тенденции.
Monefy
Monefy — это простое и удобное приложение для быстрого учёта расходов. Его ключевое преимущество — это интуитивно понятный интерфейс и возможность быстро добавлять транзакции.
Приложение позволяет классифицировать расходы по категориям и просматривать статистику в виде графиков и диаграмм.
Что почитать и посмотреть по теме личных финансов
Существуют ресурсы, которые могут помочь разобраться в хитростях финансового планирования, оптимизировать свои расходы и научиться копить. Рассмотрим подборку книг, видеоматериалов и курсов, которые станут проводниками в мир экономии.
Книги
- «Самый богатый человек в Вавилоне», Джордж Клейсон.
- «Думай и богатей», Наполеон Хилл.
- «Психология денег. Вечные уроки богатства, жадности и счастья», Морган Хаузел.
Видеоролики
- Ролик на RuTube «Как экономить без потери качества жизни» от Владимира Медведева.
- Ролик в ВК «Как перестать тратить деньги и научиться экономить?» от «Лента.ру».
- Ролик на «Дзен» «Как научиться экономить. 6 правил» от «Снизу вверх!»
Вопросы и ответы о том, как тратить меньше денег и начать экономить
Можно ли экономить, если я живу от зарплаты до зарплаты?
Да. По правилу 1%: откладывать 1% от любого дохода (даже сдачи в магазине). Даже если откладывать 100 ₽ в день, то можно накопить 3000 ₽ в месяц.
Как перестать стыдиться экономии?
Называйте это «финансовой экологией» — это не скупость, а оптимизация ресурсов. Например, отказ от ненужной подписки поможет сохранить 500 ₽ для будущего.
Итоги
Экономия и накопления — не про жёсткие ограничения, а про осознанное управление финансами.
Начните с малого: анализируйте расходы, отказывайтесь от ненужных трат, автоматизируйте накопления и используйте простые, но эффективные приёмы, такие как «правило 50/30/20» или «метод копилки».
Даже небольшие, но регулярные переводы со временем превратятся в значительную сумму, которая поможет реализовать мечты, подготовиться к непредвиденным ситуациям или просто обрести финансовую уверенность.
Применяйте советы на практике, и увидите, как отношения с деньгами изменятся в лучшую сторону.
Авто
Льготы
Право
Бизнес
Спорт
Образование